Запрет будет касаться договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Он не распространяется на ипотечные и автокредиты, а также на образовательные кредиты с господдержкой.
Чтобы ограничение начало действовать, нужно зафиксировать его в своей кредитной истории. Для этого потребуется подать заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ или портал "Госуслуги". При этом достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав желаемые условия запрета. Точно так же с помощью заявления человек может снять ранее установленное ограничение. Эти услуги бесплатные, и ими можно пользоваться сколько угодно раз.
Что касается запрета, он может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно).
Банки и МФО перед выдачей потребительских займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории клиента сведения о самозапрете. Если он установлен, человеку откажут в кредите. Если же, несмотря на запрет, банк или МФО заключит договор, у них потом не будет возможности потребовать от заемщика исполнения его обязательств.
Новый закон должен защитить граждан от мошенников, которые могут оформить кредит на чужое имя, завладев чьими-то персональными данными.
"Закон особенно будет полезен тем, кто осознает свою уязвимость перед кредитным рынком. Например, лицам, склонным к необдуманным финансовым решениям, или тем, кто опасается кражи персональных данных и последующего их использования мошенниками для оформления кредитов", - пояснил "РГ" директор по стратегии ИК "Финам" Ярослав Кабаков.
По его словам, эта мера позволит человеку иметь дополнительный контроль над своей кредитной активностью и станет действенной защитой от финансового мошенничества.
Ущерб российских граждан от мошеннических действий в 2022 году составил 14,2 миллиарда рублей, за первое полугодие 2023 года - 8,2 миллиарда рублей, рассказал "РГ" доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. Новый механизм, по его словам, поможет не потерять свои средства. Особенно это касается старшего поколения.
"Мошенники все активнее пользуются финансовой неграмотностью старшего поколения, обирая доверчивых пенсионеров. Инструмент самозапретов снизит возможность использования злоумышленниками утечек личных данных граждан, логинов, паролей", - отметил специалист.
Не редки также случаи, когда заемщик попадает под временное влияние мошенников и самостоятельно совершает импульсивное действие - берет потребительский кредит, чтобы отдать им эти деньги, рассказал "РГ" эксперт по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций" Евгений Миронюк. И тут самозапрет может сыграть положительную роль.
"Закон не ограничивает заемщика в возможности снять запрет на выдачу кредита, но вводит период - два дня, в течение которых он может подумать и отказаться от него. Это значительно снижает возможности мошенников по оказанию давления на заемщика", - отметил эксперт.
Время, необходимое на снятие запрета, может быть полезно и тем, кто влезает в необдуманные долги перед банком. Ограничение на выдачу займов снимется через день после внесения в состав кредитной истории гражданина соответствующей информации. Как отметили в Банке России, такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение.
"Период охлаждения дает человеку возможность переосмыслить свое решение занять деньги и может предотвратить спонтанные и потенциально нежелательные обязательства", - согласен Ярослав Кабаков.
"Есть и такие граждане, которые самостоятельно оформляют большое количество потребкредитов до того момента, пока банки не начинают отказывать им из-за достижения предельной долговой нагрузки. В этом случае рационально применение самозапрета на выдачу через МФО, которые готовы выдавать (иногда в обход норм регулирования) микрокредиты практически любым заемщикам", - отметил Евгений Миронюк.
Новый закон вступит в силу с 1 марта 2025 года. Отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически настроить портал "Госуслуги". МФЦ должны организовать возможность принимать заявления на самозапрет кредитов до 1 сентября 2025 года.
Как показал опрос, проведенный экспертами финансового маркетплейса "Выберу.ру", 82 процента респондентов поддерживают принятие закона о самозапрете выдачи кредитов, а 36 процентов намерены воспользоваться такой услугой, когда она заработает.
"Уверен, что большая часть населения будет активно использовать этот инструмент. Он создаст возможность защитить свои финансы и в целом повысит доверие к банковскому сектору", - подытожил Петр Щербаченко.
