С 1 апреля вступает в силу федеральный закон, серьезно меняющий правила игры на рынке сервисов, которые предоставляют потребителям рассрочку при покупке товаров. По задумке, правила игры должны поменяться в пользу покупателя: пожалуй, самое главное нововведение состоит в том, что теперь запрещается брать с покупателей вознаграждение за приобретение товара в рассрочку, а не единоразовым платежом. Поскольку вознаграждение это как-то подозрительно похоже на проценты по кредиту. С другой стороны, покупателям придется включить и ответственность: рассрочка похожа на кредит не просто так и тоже требует финансовой дисциплины.
Чаще всего рассрочку предоставляют сервисы BNPL (buy now, pay later - "покупай сейчас - плати потом"), иногда банки. Сервисы рассрочки крайне популярны, в первом полугодии 2025 года рынок оценивался примерно в 300 миллиардов рублей - это двукратный рост по сравнению с первым полугодием 2024-го. Оплату долями, частями и любыми другими терминами, означающими рассрочку, активно предлагают практически все маркетплейсы, магазины электроники, одежды, мебели и так далее. Популярны и карты рассрочки - они выдаются банком и действуют только для покупок в установленных магазинах-партнерах. Обычно по правилам, чтобы не было переплаты, долг за купленный товар нужно выплачивать равными частями в течение льготного периода. Но у каждого сервиса рассрочки свои правила оплаты, которые нужно изучать крайне внимательно.
"Оплата товара частями в течение установленного срока нередко не предполагает уплаты вознаграждения или процентов. Однако на практике не всегда рассрочка обходится без переплат: цена товара при оплате частями может быть выше, есть практика присоединения дополнительных услуг, взимания комиссии, штрафов за досрочное погашение. Кроме того, в виде рассрочки могут предлагаться разные финансовые продукты, условия которых существенно отличаются. Законодательное регулирование преимущественно касалось лишь кредитных продуктов от банков и микрофинансовых организаций, в то время как деятельность посреднических услуг по предоставлению рассрочки не была урегулирована", - поясняет эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.
Соответственно, новые правила направлены на защиту прав граждан, пользующихся рассрочкой. "Стоимость товара может различаться в зависимости от того, как платит покупатель за него - единоразово или с использованием сервиса рассрочки. В нашем законе прямо прописано, что и в том, и в другом случае, независимо от того, как идет оплата за товар, стоимость товара должна быть одинаковой", - пояснял зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев.
Что меняется с 1 апреля
С 1 апреля правила приобретения в рассрочку унифицируются, предоставляться она будет всеми операторами и продавцами по одной системе. Таким образом, из во многом серого сервиса она превращается в регулируемую финансовую услугу:
- Сервис по предоставлению рассрочки смогут предоставлять только организации-операторы, содержащиеся в реестре Банка России. Это банки, микрофинансовые организации (страшного здесь ничего нет, многие рассрочки оформлялись как микрозаем, многие клиенты об этом и не подозревали, если не изучали условия предоставления), а также организации, которые соответствуют определенным требованиям (в частности, к минимальному размеру собственных средств, квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации, а также другим условиям).
- По правилам рассрочки оператор оплачивает товар продавцу, а покупатель возмещает оператору его стоимость (издержки), которая не может превышать цену покупки. Стоимость товара в рассрочку не может быть выше той, что заявлена для другого способа оплаты.
- Введен запрет на вознаграждение сервису за предоставление рассрочки, а также запрещено взимать дополнительную плату за внесение платежей (в том числе это касается штрафов при досрочном погашении).
- Раньше размер штрафной неустойки за просрочку устанавливался сервисом самостоятельно, теперь размер неустойки будет ограничен 20% годовых.
- Условия предоставления рассрочки должны раскрываться полностью.
- Сведения о рассрочке на сумму выше 50 тысяч рублей будут передаваться в бюро кредитных историй - это прямое влияние на состояние кредитной истории заемщика и перспективу выдачи новых кредитов в банке.
- Сокращается максимальный срок рассрочки: до 1 апреля 2028 года - не более шести месяцев, после этой даты - не более четырех месяцев.
Последствия для покупателей и операторов
Учитывая, что для покупателей рассрочка теперь становится фактически бесплатной, это должно неизбежно повлиять как на самих покупателей, так и на рынок в целом. Не исключено, что и на цены товаров тоже.
Для потребителя изменения приведут к повышению прозрачности, так как исчезает иллюзия "бесплатной рассрочки", которая на деле была кредитом, замаскированным в цене товара, подчеркивает старший директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Павел Жолобов.
"Модернизация бизнес-процессов операторов сервиса рассрочки потребует дополнительных расходов, что в совокупности с низкой маржинальностью бизнеса предполагает повышение комиссий для продавцов маркетплейсов (торговых точек), которые подключены к программам рассрочки. В связи с тем, что для пользователей рассрочки теперь не должно быть разницы в цене товара, если он приобретается в рассрочку или без нее, продавцы могут повысить цену товаров для сохранения рентабельности", - допускает ведущий аналитик по рейтингам кредитных институтов "Эксперт РА" Вадим Крапп.
Рынок рассрочки не исчезнет, но трансформируется. "В перспективе регулирование сделает ценообразование BNPL более справедливым для пользователей рассрочки. Но есть риск, что недополученные от них доходы компенсируют потребители, оплачивающие товары сразу, поскольку операторы будут вынуждены получать доход исключительно в виде комиссии от продавцов, что, вероятно, приведет к росту базовых цен на товары для всех", - соглашается Жолобов.
Кроме того, в новых условиях выбор товаров в рассрочку без переплат может либо сократиться, либо частично замениться кредитными предложениями, не исключает Дайнеко.
Таким образом, многое будет зависеть от того, как рынок приспособится к новому регулированию.
Что важно помнить тем, кто покупает в рассрочку
Стандартное потребительское кредитование хоть и дает больше возможностей в выборе продавца и по распоряжению деньгами в целом, но по нынешним ставкам обходится крайне дорого, если не заградительно. "Оплата долями без переплат выгоднее потребительского кредитования, поскольку не нужно переплачивать за задержку в полном расчете за товар или услугу. Однако легкость оформления такого продукта может создать ситуацию, когда потребитель, не испытывая препятствий для импульсивных покупок не по карману, обрастает долгами. Рассрочка в этом смысле схожа с кредитованием: платить придется в установленные сроки, не нарушая финансовую дисциплину", - предупреждает Дайнеко.
20 процентов годовых теперь составит ограничение на размер неустойки на просроченные платежи по рассрочке. Раньше размер штрафной неустойки сервисы по предоставлению такой услуги устанавливали самостоятельно
