Госдума одобрила повышение лимитов страхования вкладов: Что изменится?

Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект, существенно увеличивающий защиту сбережений граждан. Документ был внесен правительством РФ.

Такие решения - это защита вкладчиков и привлекательность вложений, поддержка тех, кто планирует покупку жилья, заявил на пленарном заседании председатель Госдумы Вячеслав Володин. Поправки вносятся в федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".

Ключевые изменения вступают в силу с 1 января 2027 года. Новые нормы будут применяться только к страховым случаям, наступившим после вступления закона в силу.

Это означает, что если банк лишится лицензии (то есть наступит страховой случай) до 2027 года, страховое покрытие по таким депозитам будет на уровне 1,4 млн рублей. Если страховой случай наступил после 1 января, то будет действовать повышенная страховка. Неважно, открыт долгосрочный вклад в 2026 году или 2027, значение имеет только дата страхового случая. По закону, им признается две ситуации. Основная - отзыв Банком России у банка, который является участником системы страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций. Вторая - введение регулятором моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Изменения для вкладчиков

Напомним, что государство (через Агентство по страхованию вкладов) гарантирует возврат страховой суммы в случае банкротства банка.

Сегодня базовый лимит страхового возмещения по отдельным видам вкладов составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В законопроекте предлагается поднять его до 2 млн рублей для двух категорий:

• Долгосрочные вклады: лимит страхового возмещения по рублевым вкладам на срок более трех лет увеличивается с 1,4 млн до 2 млн рублей.
• Безотзывные сертификаты: для вкладов от 1 до 3 лет, удостоверенных безотзывными сберегательными сертификатами, лимит также повышается до 2 млн рублей.

"Важная деталь: возмещение по этим вкладам будет рассчитываться и выплачиваться отдельно от возмещения по другим вкладам, то есть фактически дополнительно к базовому лимиту", - подчеркнул депутат Госдумы Игорь Игошин ("Единая Россия", комитет по защите конкуренции).

Разберем на примерах

"Если у гражданина открыт долгосрочный вклад на 2 млн рублей и одновременно обычный вклад на 1,4 млн рублей в том же банке, то при наступлении страхового случая он сможет получить 2 млн рублей по долгосрочному вкладу и еще 1,4 млн рублей по обычному. Совокупно - 3,4 млн рублей, - рассказал Игошин. - Сейчас в такой ситуации он получил бы только 1,4 млн рублей на все".

Если законопроект будет принят, граждане, готовые размещать средства на длительный срок, получат более серьезную государственную защиту

"Некоторые люди держат сбережения в разных банках. Страховка покрывает 1,4 млн рублей на все вклады человека в одном банке, поэтому владелец трех млн рублей, чтобы застраховать всю сумму, открывает счета минимум в трех банках, - добавил в комментарии "РГ" депутат Госдумы от ЕР Никита Чаплин (комитет по вопросам собственности). - Каждый вклад заканчивается в свой срок, ставки при продлении меняются, и следить за этим хозяйством приходится постоянно. Законопроект предлагает собрать сбережения в одном месте для удобства".

Следствие решения

По словам Володина, решение актуально, если "возникает проблема какая-то с банком". "Это защита вкладчиков и привлекательность вложений в том случае, если эти средства хранятся на длительный период, от трех лет и более, либо от года до трех, но без отвлечений", - заявил он.

По оценке Банка России, это может привлечь на долгосрочные вклады до 15% средств с депозитов и 10% с текущих счетов. Рост страховой ответственности оценивается в 0,2 трлн руб. по вкладам.

"Если законопроект будет принят, граждане, готовые размещать средства на длительный срок, получат более серьезную государственную защиту. А экономика - дополнительный источник "длинных денег", необходимых для инвестиционных проектов", - считает Игошин. "Этот законопроект - про надежность и перспективу: мы делаем так, чтобы людям было спокойнее и выгоднее копить на важные цели, а экономике - проще получать ресурсы для развития", - согласен его коллега по фракции Сергей Алтухов (вошел в комитет по аграрным вопросам).

Кстати, для вкладов дольше трех лет повышенная гарантия действует при существенном условии, обратил внимание Чаплин. "Если забрать деньги раньше срока, проценты за все время начислят по ставке не выше ставки до востребования. Обычные вклады не будут маскировать и выдавать за долгосрочные, чтобы платить меньше в фонд страхования", - назвал он следствие.

Изменения об эскроу-счетах

Кроме того, изменения коснутся счетов эскроу: максимальный объем страхового покрытия для сделок с недвижимостью (купля-продажа, долевые договора, договора строительного подряда) повышается в три раза - с 10 млн до 30 млн рублей. По каждому виду эскроу-счета в одном банке возмещение рассчитывается отдельно.

"Особенно ощутимую поддержку получат те, кто планирует покупку жилья, - подчеркнул Володин. - Предусмотренная еще в 2020 году максимальная сумма страхового возмещения по эскроу-счетам в 10 млн рублей будет увеличена в случае принятия закона втрое - до 30 млн рублей. Это серьезная поддержка для семей, кто в новостройках строит жилье и средства разместил на эскроу-счетах. В случае любой непредвиденной ситуации, какая иногда бывает по вине застройщиков, средства граждан будут защищены и возвраты будут обеспечены".

Дело в том, что с 2020 года стоимость жилья существенно выросла, и нынешний лимит зачастую не покрывает стоимость приобретаемой квартиры. "Действительно, в крупных городах квартира может стоить 15-20 млн рублей. Если что-то случится с банком, где открыт эскроу-счет, покупатель сейчас рискует потерять часть средств. После принятия закона эта проблема снимается - до 30 млн рублей средства будут защищены в полном объеме", - заявил Игорь Игошин.

Алексей Говырин объяснил "РГ" ситуацию на примере. Покупатель внес 25 млн на эскроу-счет. Сейчас при банкротстве банка вернут только 10 млн. После принятия поправок лимит вырастет до 30 млн, и вся сумма будет защищена, уточнил Говырин.

Вот еще пример от депутата: семья продала квартиру за 10 млн рублей и положила деньги в банк, где уже лежали ее сбережения на 1,4 млн рублей. "Через месяц у банка отозвали лицензию. Сегодня на такие поступления вместе с обычными вкладами действует общий потолок 10 млн рублей, и 1,4 млн рублей семье придется ждать в очереди кредиторов, - отметил депутат. - Законопроект разводит эти суммы, и вернуть получится все 11,4 млн рублей".

"Цены на жилье выросли, и прежний лимит уже не всегда покрывает стоимость квартиры. При этом ставки отчислений в фонд страхования по эскроу снижаем - потому что такие счета открывают только самые надежные банки, и риски для системы минимальны", - сказал "РГ" Сергей Алтухов.

Изменения для банков

Во-первых, ставка взносов в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) по долгосрочным рублевым вкладам снижается более чем в два раза.

"Банкам долгосрочные вклады тоже станут выгоднее. Отчисления в фонд страхования по ним снизятся больше чем вдвое, и у банков появится запас, чтобы поднять по таким вкладам ставки", - сказал Никита Чаплин.

• По валютным вкладам ставка повышается примерно вдвое (для дестимулирования валютных сбережений).

"Это осознанное решение: оно должно снизить мотивацию банков привлекать вклады в иностранной валюте и предотвратить валютизацию сбережений", - уточнил Игошин.