Жизнь в мега-полисе. Президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев рассказал о новациях в страховании

В конце прошлого года представители страхового сообщества заявили о подготовке к увеличению лимита выплат по ОСАГО, касающихся жизни и здоровья, до 2 миллионов рублей. Каковы перспективы этой идеи? Кроме того, активно развиваются продажи коротких полисов. И, по всей видимости, наметилась тенденция к продаже очень коротких страховок. Иными словами, говорить о каком-либо застое в этом сегменте финансового рынка не приходится.

О том, чем живет сегодня рынок страхования, какие продукты будут там развивать и предлагать нам в нынешнем году, а также о том, что такое клиентоориентированность, о которой много сейчас говорят на этом рынке, корреспонденты "Российской газеты" поговорили с президентом Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Евгением Уфимцевым.

За здоровье!

Евгений Владимирович, в прошлом году прозвучала давно ожидавшаяся идея увеличить лимит выплат по ОСАГО по жизни и здоровью с нынешних 500 тысяч рублей до 2 миллионов. А по "железу" - с 400 тысяч до 1 миллиона. Каковы перспективы у этой инициативы?

Евгений Уфимцев: Пока речь идет о расширении только до 2 миллионов по жизни и здоровью. Мы это обсудили с Центробанком. И в этой части идея перспективная. Дело в том, что со здоровьем и жизнью - все понятно. И у нас, и у Госавтоинспекции количество ДТП с пострадавшими посчитано. Поэтому вычислить, насколько увеличатся затраты страховщиков, - несложно. Если увеличить лимит в четыре раза, то тариф на полис вырастет в среднем всего на 790 рублей. Некатастрофическая сумма. Зато при этом выплата за любую травму, полученную в ДТП, например за перелом руки, увеличится в 4 раза. Ведь она считается от общего лимита.

Если увеличить лимит выплат по жизни и здоровью по полисам ОСАГО в четыре раза, то тариф на полис вырастет в среднем всего на 790 рублей

А что с повреждением машины, имущества? Выходит, здесь повышения, выплаты не будет?

Евгений Уфимцев: Тут все сложнее. Волатильность на рынке запчастей остается актуальной проблемой. Несколько лет назад стоимость деталей в размере убытка составляла 20%. Сейчас - уже больше 30%, и продолжает расти. Но, учитывая, что в подавляющем большинстве случаев выплаты по имуществу по ОСАГО сегодня укладываются в действующий лимит (400 тысяч рублей), а ситуации с его недостаточностью относительно редки, очевидно, что увеличение лимита по имуществу в 2,5 раза не потребует такого же увеличения цены полиса. Впрочем, Центробанк отложил рассмотрение этого вопроса.

ОСАГО с доплатой

Что нового ожидать автомобилистам в этом году? Какие еще реформы в ОСАГО намечаются?

Евгений Уфимцев: Нам бы хотелось, чтобы реформа системы возмещения вреда по ОСАГО, в частности натуральной формы, состоялась в 2026 году. Достаточно существенная работа в этом направлении уже проведена, особенно активно и пристально вопрос обсуждался на разных площадках, в том числе в Государственной Думе, в 2025 году. Напомню, речь идет о том, чтобы водитель мог сам отремонтировать свою машину в любом сервисе, а потом предъявить ее страховщику и получить обратно сумму, которую вычли за износ.

Изменения в этой области позволят сделать систему возмещения по ОСАГО вреда, причиненного автомобилю потерпевшего, более прозрачной и полной. В закон нужно ввести такие положения, как порядок действий сторон в случае, если ремонт не может быть проведен по направлению страховщика или по каким-то причинам он не состоялся. Но для автовладельца важно восстановить автомобиль, при этом иметь возможность сделать это самостоятельно и получить дополнительные компенсации в рамках страхования.

Евгений Уфимцев: направление развития страхования - сделать его более выгодным и полезным для клиентов. Фото: Сергей Куксин

Страховка на час

На рынке появились предложения, которые позволяют страховать каско на одну поездку. Насколько это востребовано и актуально?

Евгений Уфимцев: Я считаю, что развитие продуктов, связанных с разными подписками и короткими видами страхования, будет иметь перспективу. Человек ездит с ОСАГО. Каско для него дорого. Но если есть необходимость поехать куда-то на дальнее расстояние или на улице резко испортилась погода, вышло штормовое предупреждение, метель метет, почему бы не приобрести каско на одну поездку или на один день? Тем более что страховщики такую услугу уже сейчас предлагают. Это возможность защитить себя от непредвиденных трат именно в случае изменившихся и сложных условий. У нас ведь даже такси из Москвы до Санкт-Петербурга заказывают. Раз наметилась такая длинная поездка, почему бы водителю не подстраховать свои возможные неожиданные расходы?

В развитии таких продуктов нам поможет цифра. Например, забивает водитель себе дальний маршрут в навигаторе, а ему тут же появляется предложение купить полис каско на поездку. Конечно, не у всех, но у многих возникнет интерес к такому продукту. А еще появится предложение купить страхование ответственности на срок поездки за жилье. Уехал человек, а у него трубу прорвало и жильцов этажом ниже затопило. Такой короткий полис защитит его от лишних трат. Уезжая в отпуск, многие нервничают перед отъездом, если дом не на кого оставить.

Вы ранее говорили о клиентоориентированности страховщиков. Развитии продуктов, необходимых здесь и сейчас…

Евгений Уфимцев: А я не перестаю об этом говорить. "Коробочные продукты" - продукты с предустановленными условиями страхования для широких слоев потребителей - это решения, которые уже с нами, они давно на рынке.

В настоящее время рынок активно движется в сторону развития ситуативного страхования по запросу потребителя или через модель подписок, то есть подключения страховой защиты на определенный период времени через современные цифровые сервисы и каналы продаж. Да, эти решения в своем роде тоже можно назвать коробочными, поскольку в некоторых из них страховые опции уже предустановлены. Но повышение возможностей по обработке данных для оценки индивидуальных рисков клиента при наличии его согласия на предоставление необходимых сведений дает возможность страховщикам формировать персонализированные предложения по страхованию, где клиент может также участвовать в настройке страхового продукта, в том числе оптимизируя его стоимость.

Цифровые сервисы позволят не только развить продажи коротких страховок, но и ускорить выплаты по ним. Фото: Александр Корольков

Уже давно озвучивается идея: повышать стоимость страховки для тех, кто регулярно нарушает Правила дорожного движения. Каковы ее перспективы?

Евгений Уфимцев: Это касается коэффициента бонус-малус (за безаварийное управление транспортом). Тут есть два вопроса. Во-первых, пересчет этого коэффициента происходит раз в год 1 апреля. Что вызывает некоторое недопонимание, а также шуточки. Эту дату планируется сместить на 1 января. Во-вторых, да, есть такой момент, как частое нарушение Правил дорожного движения некоторыми водителями. Пока, увы, с них никаких доплат собрать страховщикам не получится. Но тема обсуждается.

Повышение лимита выплаты по жизни и здоровью по ОСАГО до 2 миллионов рублей, то есть в 4 раза, потребует увеличить тариф. Но всего на 790 рублей

Сейчас у нас отлажено взаимодействие с ГИБДД. В Национальной страховой информационной системе есть четкая база данных. Так почему бы не реализовать то, что предлагается уже давно? А именно, повышать стоимость полисов не только тем, кто совершает ДТП регулярно, но и тем, кто регулярно нарушает Правила дорожного движения. Если человек совершает 20 нарушений в год, то коэффициент у него повышается. Если у него менее пяти нарушений в год, - снижается. Это будет еще один фактор влияния на водителей, чтобы они ездили аккуратнее. Но для этого требуется четкое взаимодействие баз НСИС и ГИБДД.

Стандарт на услуги

Вы говорили и о разработке новых стандартов для повышения качества страховых продуктов. Что это за стандарты, каких видов страхования касаются, и что изменится для потребителя?

Евгений Уфимцев: Одна из задач, которые Банк России ставил перед страховщиками, - повышение клиентской ценности продукта. Регулятор обращал внимание на то, что в отдельных каналах продаж в силу особенностей агентских договоров либо уровень выплат был очень низкий, либо уровень выплат был высокий, но было много ограничений по продукту, исключений из страхового покрытия. Из-за этого потребности клиента не закрывались. Поэтому Банк России говорил, что ценность для клиента страхового продукта должна быть выше. Регулятор может это делать нормативно, в виде указаний или распоряжений. Но поскольку саморегулируемые организации на рынке работают очень успешно, хотелось бы сделать это через наш внутренний стандарт.

Основную обеспокоенность ЦБ вызывали продукты, где высока доля агентского вознаграждения. Поэтому мы в первую очередь стали работать над стандартом по страхованию от несчастных случаев и болезней, которое должно продаваться вместе с выдачей потребкредита. Проект этого стандарта Всероссийский союз страховщиков подготовил и направил в Банк России в конце декабря 2025 года. Может быть, регулятор захочет что-то улучшить, изменить. Надеемся на реакцию и дальнейшее обсуждение, чтобы стандарт мог заработать.

Параллельно у нас разрабатывается стандарт, связанный с ипотекой. Там не все так просто. Почему я и сказал о двух проблемах - выплаты и ожидания. По ипотеке довольно высокий уровень выплат. Но ожидания больше - потребители нам говорили, что хотели бы, чтобы было меньше исключений из страхового покрытия. Именно в этом направлении идет работа над стандартом. Он станет вторым на рынке. Дальше будем двигаться по другим сегментам, в первую очередь розничным - тем, где договоров сотни тысяч, чтобы сначала закрыть наиболее массовые виды страхования. После потребкредитов и ипотеки это будут моторные виды - ОСАГО и каско.

Аварии бывают разными. Виновнику вот такой может не хватить выплат по полису ОСАГО для возмещения ущерба. И тогда потребуется расширение страховки. Фото: REUTERS

Стандарты будут рекомендательными или обязательными?

Евгений Уфимцев: Обязательными, в этом и смысл. ВСС может проводить внутреннюю проверку соответствия страховых продуктов стандартам, оперативно реагировать на жалобы потребителей в случае нарушений и наказывать страховщиков не на словах, а рублем. У нас уже есть работающие примеры в рамках прямого возмещения убытков по ОСАГО, расчета коэффициента бонус-малус. Поэтому в других сегментах мы рассчитываем, что по аналогии с этим сможем навести порядок. У нас был пример КБМплюс - отлично работающая система, когда мы ввели четкий алгоритм, как реагировать на жалобы людей и исправлять КБМ. В случае нарушений и неправильного применения коэффициента страховщиков штрафовали на 30-50 тыс. рублей.

Есть ли понимание, когда первый стандарт может заработать?

Евгений Уфимцев: Мы работали над стандартом вместе с коллегами из ЦБ, это не что-то новое для них. До конца второго квартала стандарт может заработать. Другой вопрос в том, что страховщики всегда просят о поэтапном введении - не вводить максимально жестко сразу все требования. То есть внутри одного стандарта можно внедрить сначала пять требований из десяти. Если начнут их соблюдать, - вводить остальные. Хотя страховые компании подошли к разработке стандарта очень ответственно. В некотором смысле сейчас оказалось удачное время, потому что бума кредитования нет, и у страховых компаний будет время подготовиться. А когда кредитный рынок оживет, уже применять стандарт в полной мере.

Полис без комиссий

Одна из целей стандартов - снизить зависимость от комиссионных вознаграждений. Повлияет ли это на цены страховки для потребителей?

Евгений Уфимцев: Предполагается снизить эту зависимость через увеличение выплат. Цель - не снижение размера комиссионного вознаграждения, а разработка продукта, в котором больше страховых выплат. Но не всегда ценность продукта измеряется только выплатой, есть некоторое сервисные вещи, которые нужны для заключения договора. Например, мы столкнулись с тем, что в ипотеке или других дорогих кредитах важен предварительный чекап здоровья, пусть небольшой. Это расходы страховщика, которые "зашиты" в стоимость полиса. То есть уровень выплат может быть 30%, а еще 40-50% страховщик тратит на вот такие сервисные составляющие.

У страховщиков поменялся вектор, их задача сейчас - не увеличить страховые сборы на 20 или 30%, а разрабатывать продукты, где больше выплат

Не приведет ли снижение зависимости к потере интереса посредников к тем сегментам, где сложно заработать на комиссиях?

Евгений Уфимцев: Мы работаем над тем, чтобы банки не охладели к продаже страховых продуктов и не поменяли их на какие-то другие, нестраховые, где много комиссии и мало ценности. Как мне кажется, руководство банков это понимает, и думаю, что мы найдем компромисс.

У страховых компаний поменялся вектор, их задача сейчас - не увеличить сборы страховой премии на 20 или 30%, а разрабатывать продукты, где больше выплат. Где можно больше выплачивать денег не мошенникам, автоюристам, а нормальным потребителям. Потому что чем больше люди будут видеть ценность страховки - зачем она нужна - тем больше премий соберут страховщики. На первом месте стоят выплаты. В стандартах мы тоже смотрим в первую очередь на то, какие ограничения убрать, чтобы люди могли получать больше. Например, если раньше полис ОСАГО стоил 7 тысяч рублей, лимит по страхованию жизни и здоровья был 500 тысяч, и ты за перелом руки получал 15%, то теперь, если мы сделаем на 800 рублей полис дороже, лимит увеличен до 2 млн рублей. И человек получит в четыре раза больше.

Это касается не только ОСАГО, но и ипотечного, и медицинского страхования. Фокус смещается с поиска безубыточных клиентов или включения в полисы только рисков, вероятность которых фактически нулевая, типа падения метеорита.

Недавно в интервью "РГ" вы рассказывали об интересе к профилактике в рамках добровольного медстрахования (ДМС), но сейчас профилактика не считается страховым случаем, и за нее нельзя получить налоговую льготу. Как решается эта проблема?

Евгений Уфимцев: Могу сказать, что нас слышит Минфин в этой части. Понятно, что это непростая задача, но мне кажется, что мы сможем совместно решить, как правильно выстроить программы ДМС и какие виды профилактики могут входить в эти программы, чтобы предприятия могли исключать расходы на них из налогооблагаемой базы, получать льготы.

Акцент на профилактику соответствует и государственной задаче по сохранению здоровья населения, и задачам бизнеса, потому что, если у человека на более ранней стадии выявляют заболевание, они меньше пропускают трудовых дней.

По медицинским показаниям

ДМС называют одним из драйверов этого года для всего рынка - за счет чего сегмент может расти? Основной спрос по-прежнему со стороны крупного бизнеса - остался ли еще потенциал спроса или все, кто хотел, застраховали уже своих сотрудников? И будущий рост связан только с мединфляцией, но не с новыми договорами?

Евгений Уфимцев: Мы видим две возможности для расширения охватности ДМС. Первая - это распространение таких полисов не только на работника, но и на всю его семью (супругов, детей, родителей). Это серьезная задача для роста рынка. Второе - это, конечно, розничный сегмент. Если будет понятно, что человеку положено, а что нет по ОМС, то он будет заинтересован в том, чтобы дополнительно купить полис ДМС. Например, к терапевту он готов пойти бесплатно, а более узкопрофильного врача может посетить за деньги. Или операцию делает по ОМС, но доплачивает за одноместную палату. Плюс ОМС, как вы знаете, привязано к конкретному лечебному учреждению, а по ДМС можно выбирать, где лечиться. Доплатить, условно, 10 тыс. рублей и лечиться в областной больнице.

Вот как раз о ценах - сейчас полисы ДМС для физлиц либо очень дорогие, либо, наоборот, дешевые, но включают только телемедицину и максимум вызов скорой. Нужные какие-то новые продукты?

Евгений Уфимцев: Нет. Медицина - очень счетная. Но сейчас у людей нет понимания, что входит в ОМС. И это приводит к определенным проблемам. Поэтому есть полисы за 100 тыс. рублей с широким набором рисков, хотя часть этих рисков входит в ОМС, то есть за них не надо платить. Либо да, другая крайность - медицина бесплатная: вот тебе телемедицина, какие-то консультации ты там можешь получить. Должны быть понятные и ясные критерии по оказанию медпомощи. Сейчас этого не знают не только пациенты, но и многие врачи. А страховщики прекрасно это знают, потому что они проверяют объем и наполнение оказанных услуг по ОМС. Должно быть четко прописано, что входит в Программу государственных гарантий. И тогда у людей будет стимул покупать себе ДМС самостоятельно, если им его не купил работодатель.

Должны быть понятные и ясные критерии в страховании по оказанию медпомощи. Сейчас их не знают не только пациенты, но и многие врачи

Страхованию жизни вернули налоговые льготы - насколько это поддержит сегмент в целом и долгосрочные договоры в частности? В последнее время страховщики говорили о росте коротких (до года) договоров в накопительном страховании жизни. Льготы переломят этот тренд?

Евгений Уфимцев: Пока эти льготы только для части договоров. Но страховые компании и клиенты начинают менять свое мировоззрение и понимать, что депозит - это краткосрочный продукт, а страховка - это надолго. Будешь не только накопительно защищен, но и на случай смерти и других рисков. Для текущего портфеля льготы - не самый главный драйвер, но все-таки он позволяет привлечь больше людей в долгие продукты, объяснить им преимущества. Например, на часть денег короткий договор и на часть долгосрочный. Положи на 5 лет - и ты получишь значительно больше. Маркетингово он работает на расширение рынка, на привлечение граждан. По мере снижения ключевой ставки налоговые льготы будут привлекать все больше людей в страхование жизни.

Государство очень правильно делает, распространяя льготы не только на страхование, но и на другие долгосрочные сберегательные продукты. Понятно, что при нынешней ключевой ставке людям сложно все деньги положить в долгосрочные продукты, мы не строим иллюзий. Но те, кто может себе позволить разделить сбережения, могут. Люди же покупают недвижимость - тоже не оперативная инвестиция. Страховка в этом смысле близка к вложениям в недвижимость.

Ставка на жизнь

Поддержат ли льготы долевое страхование жизни (ДСЖ)? Чего не хватает, чтобы сегмент наконец заработал?

Евгений Уфимцев: Медленный старт получился из-за административных вещей. Мы очень много вложились в имидж и рассказывали о ДСЖ, возбудили интерес общественности. Но долго принимали закон, потому что нужно было внести изменения в устав страховщиков, доработать ИТ-системы. Получилось, что эффект и эйфория от того, что ДСЖ - это правильно и нужно, был разорван с моментом запуска. В апреле-мае начали запускать, а рекламы уже не было.

Второе - частично сыграла ключевая ставка. Народ был имиджево разогнан на продукты с гарантированной доходностью. А фондовый рынок вел себя непредсказуемо. Проблема ДСЖ - это проблема всего фондового рынка. Хотя, когда акции дешевеют, выгодно их покупать. Но люди пока держат деньги в гарантированных инструментах.

Потенциал у ДСЖ есть. Хорошо, что страховщики обкатывают сейчас технологии, ИТ-решения. Уверен, продукт еще себя покажет.