Минфин обсуждает с Банком России и Росфинмониторингом новые меры по обелению экономики, среди которых есть предложение ограничить внесение наличных через банкоматы. Ведомства рассматривают разные варианты лимита для таких операций, включая 1 миллион рублей в месяц.
"Министерством подготовлены различные предложения, которые переданы для проработки в аппарат правительства, ЦБ и Росфинмониторинг", - сказано в ответе пресс-службы Минфина на запрос "Российской газеты".
После того, как участники обсуждения выработают согласованную позицию, новации оформят законодательно, в том числе в виде изменений в Закон "О банках и банковской деятельности" (17-ФЗ), и передадут в Госдуму и Совет Федерации.
Законопослушные люди вряд ли заметят возможные ограничения, считает первый зампред Комитета Совета Федерации по экономической политике Иван Абрамов. По его оценке, в некоторой мере это действительно может помочь обелению экономики.
"Какой-то эффект точно будет. Видимо, это действительно одна из мер, чтобы все финансовые потоки поставить под контроль и, соответственно, получать налоги с прибыли, которую сейчас пытаются скрывать. Понятно, что глобально это не обелит экономику, но как один из механизмов воздействия - вполне возможно", - сказал Абрамов. Сенатор обратил внимание на то, что у россиян в любом случае останется возможность пополнять наличными свои счета "сколько хочешь" через кассы в отделениях банков.
Опрошенные "РГ" эксперты Финансового университета при правительстве РФ и Президентской академии (РАНХиГС) тоже считают новации необходимыми, поскольку борьба с теневой экономикой - одна из приоритетных задач правительства. Но к идее ограничить россиянам внесение наличных через банкоматы финансисты отнеслись с большой осторожностью и подчеркнули важность проработки деталей.
Усиление контроля за наличным денежным обращением нужно, прежде всего, для повышения собираемости налогов, пояснил "Российской газете" профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков. Однако жесткий лимит на прием наличных банкоматами не решает этой задачи, зато создает масштабные проблемы для физлиц, предпринимателей, банков и контролирующих органов, а также повышает издержки бизнеса и тормозит развитие цифровизации в России, полагает эксперт. Что особенно опасно, такое ограничение способно спровоцировать рост оборота наличных в теневой экономике, предупредил он.
"На мой взгляд, подобная мера никоим образом не приведет к обелению экономики, а, напротив, создаст прямо противоположные предпосылки. Сегодня в стране уже выстроены и отлажены системы контроля. Безналичные денежные потоки хорошо видны и прозрачны: по каждому человеку или компании при необходимости можно восстановить полную картину операций. Если выявляются нарушения, Налоговая служба проводит проверки и доначисляет налоги. В рамках безналичных расчетов схемы уклонения от налогов и отмывания средств сегодня достаточно эффективно выявляются", - аргументирует профессор Войлуков.
Движение наличных денег тоже по большей части отслеживается банками и госорганами, напомнил Войлуков. "Введение ограничения на прием наличных приведет к тому, что теневые структуры и связанные с ними лица просто еще глубже уйдут в наличный оборот и перестанут пользоваться банкоматами. В результате контроль только усложнится, а спрос на наличные возрастет, что приведет к дальнейшему уходу оборота в тень", - пояснил свою точку зрения эксперт.
Важно и то, что подобные ограничения легко обходятся, в том числе злоумышленниками, подчеркивает Алексей Войлуков. "В бытовых ситуациях люди, которым нужно внести в банкомат больше миллиона, могут попросить родственников, друзей или коллег внести часть суммы за них. А для тех, кто оперирует крупными суммами, тем более не составит труда открыть счета в нескольких банках - у нас в стране их более трехсот. В каждом из них можно вносить по миллиону рублей в месяц, что позволит легально заводить сотни миллионов рублей. Если же задействовать дропперов, которых сейчас, по разным оценкам, уже сотни тысяч, то никаких реальных препятствий для оборота "черного нала" такие ограничения не создадут", - обратил внимание он.
Зато законопослушным людям возможные ограничения создадут лишние трудности, уверен профессор Войлуков. Ведь на практике не так уж редко возникают ситуации, когда человеку нужно срочно внести через банкомат сумму свыше миллиона рублей, но рядом нет кассы банка или она закрыта.
Речь идет о вполне законных сделках - продаже автомобиля, гаража или другого имущества. Получив наличные средства, человек захочет положить их на счет, чтобы не хранить дома, открыть банковский депозит или погасить кредит, однако столкнется с ограничениями. В итоге людям придется держать на руках больше наличных денег, что повышает их риски и усложняет жизнь.
Серьезные проблемы возникнут и у предпринимателей - самозанятых, ИП и у малого бизнеса в сфере торговли и услуг, ведь все они обычно получают наличную выручку. Они часто используют банкоматы для оптимизации своих бизнес-процессов, снижения издержек и отказа от дорогостоящих услуг инкассации. Ограничения приведут к росту затрат, замедлению оборота средств и снижению эффективности бизнеса, заметил Войлуков.
Особенно сильно возможные ограничения способны ударить по клиентам тех банков, которые не имеют разветвленной сети отделений с кассами, либо вообще отказались от них. Сейчас это не мешает законно обслуживать миллионы людей через банкоматы, курьеров и интернет-банкинг. Однако лимит на внесение наличных создаст для них очень серьезные препятствия в работе и дальнейшем развитии.
"Для усиления контроля за наличным оборотом логичнее развивать уже существующие аналитические механизмы. У ЦБ уже более десяти лет функционирует система анализа и контроля движения каждой банкноты. Кассовая техника банков и банкоматы считывают серийные номера купюр, данные собираются и хранятся в единой базе. Технически возможно и целесообразно расширять подключение всех участников к этой платформе, чтобы еще лучше, в режиме реального времени видеть движение наличных денег и при необходимости реагировать на нарушения", - предложил профессор Войлуков.
Меры для обеления экономики вырабатываются так, чтобы работать согласовано, с обязательной оценкой последствий, рассказал "РГ" профессор Финансового университета Дмитрий Ряховский.
"Теневая экономика - это, прежде всего, наличные денежные средства. И совершенно естественно, что меры должны быть направлены именно на усиление регулирования наличного денежного оборота. Уверен, что в предложениях Минфина имеется огромная многовариантность. Что в итоге будет принято - пока большой вопрос. Инструментарий будет регулировать процессы наименее безболезненным образом", - заключил эксперт.
Лимит на ввоз валюты хотят повысить
Ассоциация туроператоров России (АТОР) направила в Центральный банк РФ предложение повысить текущий лимит (10 тысяч долларов) на ввоз недекларируемой наличной иностранной валюты для иностранных туристов. В АТОР объяснили это тем, что для обеспеченных туристов из стран Ближнего Востока и Азии этой суммы часто недостаточно для комфортного отдыха.
Согласно действующему законодательству РФ, турист имеет право ввезти любую сумму валюты - ограничений на ввоз нет, говорит директор S+ Эдуард Лысенкер. Требуется лишь заполнить декларацию при сумме свыше 10 тысяч долларов, это только процедура учета. Эксперт считает, что увеличение недекларируемого лимита сделает Россию для иностранных туристов более привлекательной, а их пребывание в стране еще комфортнее.
"Увеличение лимита не создает каких-то системных рисков обхода ограничений на трансграничное движение капитала. Наоборот, на фоне запрета на работу карт Visa и Mastercard в России это возможность притока дополнительных средств в страну, в первую очередь в сектор туризма", - отмечает Лысенкер.
Исполняющая обязанности заведующей кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Светлана Фрумина говорит, что установленный порог не просто техническая формальность, а действующий элемент таможенного контроля, который фиксирует перемещение средств, снижая риски использования для сомнительных операций.
"Снятие требования декларирования может облегчить использование туристического статуса для формального прикрытия операций, не связанных с туристическими поездками. Более рационально было бы осуществить точечную настройку. Например, обеспечить цифровизацию декларирования на границе и ускорение самой процедуры, а также расширение географии применения "карты туриста", благодаря которой по прибытии в страну можно расплачиваться за услуги и совершать покупки", - считает она.
Подготовила Светлана Задера
Наличные деньги остаются
Согласно статистике Банка России, около 90% россиян по-прежнему используют банкноты и монеты в повседневной жизни. Даже среди владельцев банковских карт каждый второй держит при себе запас наличности на случай сбоя. За последние пять лет объем наличных в обращении вырос почти на половину - на 46,4% - и превысил 19,7 трлн рублей.
Эти данные подтверждают и эксперты. "Наличные деньги все же остаются важным резервным инструментом в России. Несмотря на активное развитие цифровых сервисов, граждане предпочитают все же иметь наличные сбережения на случай экономической неопределенности или в случае технических сбоев", - отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Анна Бердникова.
Бумажные деньги все чаще воспринимаются и как элемент финансовой стабильности. Такой формат расчетов не требует специальной инфраструктуры и исключает риск технического сбоя.
"Наличный расчет в основном используют люди пенсионного и предпенсионного возраста, привыкшие к традиционным методам расчета, а также жители отдаленных регионов, где довольно слабо развита инфраструктура безналичной оплаты", - говорит Бердникова.
Растет роль наличных и в туризме. По данным регулятора, их значение здесь возросло: как для иностранцев, чьи карты могут не работать, так и для россиян, путешествующих по удаленным районам страны, где безналичная оплата доступна не всегда.
Основной сферой, где наличные еще активно используются, остаются продуктовые магазины (каждая четвертая покупка), говорит доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова. Она объясняет это меньшей долей онлайн-покупок и старшим возрастом покупателей. В сфере услуг и при оплате непродовольственных товаров безналичные расчеты преобладают. "Хотя доля безналичных платежей растет, наличные деньги сохранят свою актуальность в ближайшие 5-10 лет, - прогнозирует Белянчикова.
Подготовила Марина Басович
