Банки начали запрашивать подтверждение доходов перед выдачей автокредитов

С 1 января 2026 года банки не могут учитывать доход, указанный заемщиком в анкете, для выдачи автокредитов, а также использовать собственные модели для оценки платежеспособности. Потребуется официальное подтверждение - через цифровой профиль на Госуслугах или, например, через справку 2-НДФЛ. Как сильно это скажется на выдачах, рассказали "РГ" представители банковского и автомобильного рынка.

Банк России отменит возможность применения банками внутренних скоринговых моделей для расчета среднемесячного дохода заемщика. Из-за этого может "выпасть" до 40% потенциальных заемщиков, говорится в письме НСФР, с которым ознакомилась "РГ".

С одной стороны, пока не готова сама инфраструктура к использованию кредиторами исключительно данных о доходах из цифрового профиля при оценке платежеспособности заемщиков. С другой, часть клиентов все еще получает зарплату "в конверте".

В первом квартале 2026 года рынок будет адаптироваться к данным изменениям, поэтому возможна просадка в объеме выдачи автокредитов, говорит руководитель дирекции развития автокредитования банка "Уралсиб" Евгения Талалаева.

Начальник управления развития продаж автокредитования ОТП Банка Андрей Залиш прогнозирует снижение выдачи от 20 до 50%, в зависимости от степени готовности и возможности заемщиков подтверждать доходы.

Размер снижения выдач будет заметен сразу в январе-феврале 2026 года, говорит руководитель вертикали Авто финтех-компании Баланс-Платформа Алексей Бородавин. И речь может идти о сокращении на 30-40%, что существенно скажется на спросе.

Банки будут тщательнее оценивать платежеспособность, что увеличит время обработки заявок и снизит скорость одобрения кредитов, согласен начальник управления автокредитования Инго Банка Андрей Еременко.

Для понимания масштаба в НСФР привели такую статистику участников автомобильного рынка: доля новых отечественных автомобилей, приобретаемых в кредит, составляет 60-65%, доля иномарок, в том числе локализованных, - 79%.

Какие есть способы подтверждения доходов?

Заявитель может предоставить, например, справки о суммах налога физического лица, выписки по пенсионным счетам, подтвержденные работодателем справки с места работы, отражающие доход заявителя, выписки по зарплатному счету с указанием заработной платы, говорит Талалаева. Кроме того, будет доступна, по словам Еременко, опция безбумажного подтверждения доходов через Госуслуги. Банк должен сделать запрос и принять во внимание документы, если цифры в документе подтвердятся, добавил Бородавин.

"Основной эффект будет связан не столько с ужесточением требований, сколько с изменением структуры спроса, - говорит директор департамента страхования и финансовых услуг АГ "Авилон" Андрей Игнатенко. - Часть покупателей с неофициальными или нестабильными доходами временно выпадет из кредитного контура, при этом увеличится доля клиентов с "белыми" доходами и более высоким уровнем финансовой дисциплины".

В среднесрочной перспективе рынок начнет адаптироваться. Банки и автопроизводители будут активнее развивать комбинированные программы, увеличенные первоначальные взносы, а также предложения с более гибкой структурой платежей. Это позволит частично компенсировать снижение объемов и стабилизировать продажи.

Банки же сохранят для зарплатных клиентов прежний процесс: доход будет подтверждаться автоматически на основе данных зарплатного проекта. Для незарплатных заемщиков будет приниматься широкий перечень документов: справки по форме банка, 2-НДФЛ, выписки из СФР, подтвердил Еременко.

"Со своей стороны мы будем первоначально оценивать заемщиков, далее с клиентом свяжется сотрудник банка и запросит справку о доходе, которую нужно будет направить на почту банка для получения финального решения и кредита", - говорит Талалаева.

Эта мера направлена на снижение риска невозвратов, стабилизацию финансового рынка и повышение прозрачности кредитования, считают эксперты.

При этом регулятор не запрещает выдавать кредиты клиентам без официального подтверждения доходов, но просит создавать под такое финансирование повышенные резервы, объяснил руководитель вертикали Авто финтех-компании Баланс-Платформа Алексей Бородавин.

"Чтобы покрыть разницу в увеличенных резервах, нужно существенно поднимать клиентскую ставку, что невозможно из-за ограничений по полной стоимости кредита", - добавил эксперт.

Какие продукты или сервисы могут быть интересны автовладельцам в 2026 году с учетом нововведений? Эксперты считают, что вырастет интерес к лизингу автомобилей для физических лиц: этот вид финансового инструмента пока не имеет столько ограничений со стороны регулятора.

"Но каждый раз лизинг для физлиц "не взлетал". Кажется, сейчас более чем достаточно аргументов, чтобы это произошло", - рассказал Бородавин.