Мошенники, криптобогачи, ипотека. На чем россияне рискуют потерять деньги в 2026 году

Наступивший 2026 год угрожает кошельку россиян финансовыми ошибками, неожиданностями на работе и кредитными ловушками. Как "оседлать коня" в погоне за деньгами, в интервью "Российской газете" рассказал гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности, заместитель председателя Экспертного Совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.

Какие вы видите главные финансовые вызовы в наступившем году?

Эльман Мехтиев: Главный вызов для каждого человека по части финансов в 2026-м останется прежним - не оказаться "слабым звеном" перед лицом социальной инженерии. Речь в первую очередь идет о мошенниках, которые под разными предлогами выманивают деньги, но не только. Но есть риск и без их "помощи" наделать таких финансовых ошибок, что потом мало не покажется. Привести к этому могут обещания легкого заработка, например, в инвестициях или на ставках в тотализаторах.

Банки могут построить для клиента любую технологическую защиту от мошенников - как броня у танка. Но если клиент сам откроет "врагу" люк, поддавшись социальной инженерии, никакая броня ведь не спасет. Помните, как у Ильфа с Петровым? Отдать ключ от квартиры, где деньги лежат. Необходимо в любой ситуации уметь включать критическое мышление, "внутреннего Штирлица". И когда на проводе мошенники, и вообще перед тем, как принимать важные финансовые решения. Скажем, брать кредит или принять другие обязательства. Это во-первых.

Во-вторых, мы вместе со всем остальным миром стоим на пороге массового распространения операций с альтернативными расчетами в криптовалютах. Нам в России они нужны главным образом для трансграничных платежей, поэтому их осторожно вводят в правовое поле. Но внимание людей больше привлекают истории про головокружительно разбогатевших криптоинвесторов. И вот тут велик риск "влететь" на таких инвестициях.

Советуете не завидовать криптобогачам?

Эльман Мехтиев: К сожалению, историй про то, как люди буквально сожгли свою жизнь на крипте, теперь тоже появилось немало. Самый короткий путь к печальному финалу - взять микрозаем, чтобы сделать ставку на одну из криптовалют. Шансы на успех невелики, а риски - огромные. Практика показывает, что многие люди этого не осознают. Чтобы инвестиции принесли пользу, а не вред, следует трезво оценивать соотношение риска и доходности.

Тот же совет в отношении кредитов: прежде чем брать, обязательно нужно оценить перспективы своих доходов. Банк России следит за долговой нагрузкой населения и принимает меры, чтобы она не стала чрезмерной, но перекладывать ответственность за свое благополучие на государство неправильно.

К сожалению, очень часто, когда человеку не хватает денег на расходы, он считает, что единственное решение - это получить кредит. Можно взять в долг, но отдавать придется больше. Не дают в банке - люди идут в микрозаймы. А если и там в ответ звучит "нет" - связываются с нелегальными кредиторами, хотя это опасно уже не только для личных финансов. Не лучше ли пересмотреть свои расходы - все ли из них оправданны? И понемногу исправлять ситуацию, когда не хватает денег.

Мы вступили в новый год с парадоксом по части инфляции. Если верить Росстату, темпы роста цен снижаются, а инфляционные ожидания россиян, наоборот, только растут. В чем тут загадка?

Эльман Мехтиев: Инфляция, которую мы видим в отчетах Росстата, - это усредненные цены на товары и услуги по определенному списку. Хотя там действительно самые популярные вещи, которыми часто пользуются потребители, все же у каждого человека есть свой личный список нужных ему товаров и услуг. На практике это означает, что его личная инфляция не будет совпадать с официальной. В том числе и потому, что человек живет не "в среднем по России", а в конкретном регионе. Это одна сторона вопроса.

Вторая сторона заключается в том, что ожидания не связаны жестко с тем, как ведут себя цены, что мы и наблюдаем. Чем меньше стабильности и уверенности в завтрашнем дне, тем более скептически люди обычно оценивают ситуацию с ценами в будущем. Поменять мнение общества на этот счет можно, но никак не месяцами, а только целыми годами низкой инфляции, как это было в 2017-2018 годах.

Правда, есть и более быстрый путь: систематически вести учет доходов и расходов. Это не так уж сложно, есть даже специальные приложения для смартфонов. Люди, которые взяли на себя такой труд, меньше прислушиваются к чужим оценкам, так как у них есть точные цифры - что именно и насколько подорожало. Допустим, в какой-то месяц Росстат насчитал 4% текущей инфляции, а у человека по его личным расходам вышло 8%. Если у него есть сбережения и они приносят ему от 8% годовых и выше, то вряд ли он будет сильно беспокоиться по поводу будущего роста цен.

Плюс работает важный психологический механизм: лучше запоминается, как что-то подорожало, а не подешевело. Вспомните, например, шумные истории про сахар, куриные яйца или гречку. А ведь они уже долгое время продаются гораздо ниже пиковых цен прошлых лет.

Вести такой учет расходов утомительно.

Эльман Мехтиев: Зато полезно. Люди, которые контролируют расходы, имеют высокий уровень финансовой грамотности. Они лучше понимают, что происходит в экономике, тщательнее планируют, принимают более рациональные решения и в итоге становятся благополучнее материально. Если такие установки формировать прямо со школы, это во многом решило бы очень широкий круг тех проблем в нашем обществе, которые касаются денег. Просто люди делали бы меньше ошибок, бьющих по их кошельку.

В 2025 году люди ждали снижения цен на квартиры, но его так и не произошло. Стоит ли расстаться с этими надеждами?

Эльман Мехтиев: К сожалению, цена не упадет. Рынок жилой недвижимости разогнался за счет льготных кредитов, и мы видим, что по мере сворачивания этих льготных программ темпы роста цен замедляются, но не снижаются. Замедляются они в том числе за счет падения интереса у инвесторов, которые покупают, чтобы сдавать в аренду. После пика в 2024 году расценки на аренду не растут. Доходность от сдачи и в прошлые годы редко превышала 6%, а в большинстве случаев была на уровне 4-5%. Теперь она еще ниже. Но высокие цены на квартиры - это еще полбеды.

Вторая половина - это постепенное ухудшение качества ипотечного портфеля банков за счет тех людей, которые переоценили свои силы и доходы, и теперь им сложно платить. Платеж оказывается слишком высоким даже в льготную ипотеку из-за того, что сама квартира была продана дорого. Решая взять ипотеку, стоит проявить осмотрительность.

Как понять, что настал подходящий момент, чтобы взять ипотеку?

Эльман Мехтиев: Если рассматривать это как инвестиции "в железобетон", то универсального ответа нет, нужно смотреть на конкретный инвестиционный план. А если ипотека нужна, чтобы решить бытовые проблемы, то люди берут ее по любым ставкам, лишь бы свой вопрос закрыть. Не потому что выгодно, а потому что надо. Главное для них - не допустить возникновения просроченной задолженности по платежам и не потерять жилье из-за слишком высокой долговой нагрузки.

В зоне риска главным образом заемщики с низким первоначальным взносом по ипотеке. Не ошибусь, если скажу, что накопить большой первоначальный взнос - очень сложная задача. Но выдавать людям с низким взносом - рискованно для банков.

Можно было бы решить эту дилемму, если было бы страхование случаев, когда при дефолте заемщика остаточная стоимость квартиры или дома не покрывает убытки банка. Это сделало бы жилье доступнее, и как показывают расчеты, в случае субсидирования обошлось бы казне минимум на треть дешевле схемы с льготированием ипотечной ставки. И не приводило бы к такому сильному разгону цен из-за льгот. Возможно, мы увидим такие инструменты на российском рынке жилья в будущем, за рубежом они давно применяются.