Какие новогодние вклады предлагают банки

Новогодние вклады, которые не так давно являлись обязательным атрибутом депозитного рынка в ноябре-декабре, становятся редкостью. О планах ввести такой продукт публично в прошлом месяце сообщили единицы из всех банков. А если и сообщили, то предлагаемые ими условия не показались "праздничными", ведь от обычных вкладов, по сути, ничем не отличаются.

В преддверии Нового года банки могут предлагать акционные вклады с доходностью выше базовой в пределах 2 процентных пунктов, говорит заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков. Такие депозиты, по его словам, обычно предлагаются на короткие сроки. Встречаются, конечно, и предложения на более длинные, но обычно с повышенной ставкой только на ограниченный период, например, на первые несколько месяцев.

Новогодние вклады как маркетинговая стратегия были популярны в 2010-е. Сейчас же они практически сходят на "нет". Среди крупнейших десяти банков в ноябре новогодний вклад предложил только один - со ставкой до 16% годовых, следует из информации на сайтах кредитных организаций. Но если изучить предложения на рынке, то такая доходность на рынке встречается и у других игроков в рамках обычных предложений. Ситуация характерна не только для этого года, но и как минимум последних двух.

Перед оформлением вклада эксперты советуют сравнить "сезонные" ставки с обычными

Далеко не все банки сейчас вступают в предновогоднюю гонку ставок, подтвердил бизнес-партнер по маркетингу банковской группы "Синара" Игорь Лапшин.

"Новогодние вклады - это оформленные в праздничную упаковку обычные депозиты. Часто их заявляют как продукты с повышенной ставкой. Однако важно обращать внимание на дополнительные условия, а не только на заявленную в рекламе продукта ставку", - напоминает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. В самом же банке признались, что не видят необходимости тратить ресурсы на запуск новых специальных продуктов, поэтому предлагают конкурентные ставки в рамках основной депозитной линейки.

Крупную сумму есть смысл разделить на вклады в нескольких банках. И в любом случае внимательно читать условия. Фото: butenkow / iStock

Если посмотреть на рынок по итогам ноября, новогодних вкладов пока немного, говорит директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса "Выберу.ру" Анна Романенко. По ее словам, сейчас заметна тенденция смещения маркетинговой активности банков: все больше предложений приурочено не к новогоднему периоду, а к "черной пятнице".

"Такие акции стартуют раньше, охватывают более широкий круг клиентов и позволяют банкам растянуть сезон привлечения средств, а не концентрировать его только в декабре. Поэтому многие организации предпочитают выпускать депозиты с бонусами и другие специальные продукты именно к распродажам, а не создавать отдельную линейку новогодних вкладов", - уточнила эксперт.

15,5 процента - средняя максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках

В качестве альтернативы банки используют и повышенные кешбеки на востребованные сезонные категории для стимулирования покупок подарков, бесплатные предложения по туристическому страхованию, скидки на покупки в партнерских сетях, различные акции по снижению процентов на кредитные продукты и карты, добавил Лапшин.

Фактически альтернативой новогодним вкладам стали краткосрочные акции к распродажам и предложения с разовыми бонусами при оформлении на финансовых маркетплейсах или при размещении "новых денег". Они выполняют ту же функцию - помогают банкам увеличить приток средств, в том числе к концу года. Для клиентов же подход остается прежним: нужно внимательно сравнивать условия, выбирать надежные банки и учитывать, что повышенные ставки всегда распространяются на короткий период и быстро меняются.

"Банки вводят акционные новогодние вклады с повышенной ставкой, чтобы привлечь средства физических лиц в период выплат годовых премий и 13-х зарплат", - говорит Лапшин.

Несмотря на отсутствие сезонных предложений, банки постепенно начинают корректировать свои ставки по накопительным продуктам. По данным Банка России, средняя максимальная ставка топ-10 банков во второй декаде ноября увеличилась с 15,32 до 15,5%, впервые с декабря 2024 года продемонстрировав рост. По итогам заседания Банка России 19 декабря аналитики прогнозируют либо символическое снижение с 16,5 до 16%, либо неизменность ключевой ставки, определяющей стоимость денег в экономике и, соответственно, доходность вкладов. "Мы, например, прогнозируем снижение ключевой ставки на 0,5 процентного пункта, поэтому значительного увеличения ставок по вкладам на банковском рынке ожидать не стоит", - рассказал управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Кроме того, текущий уровень ставок достаточно высок, чтобы обеспечить приток денег вкладчиков в банки, считают эксперты.

Кстати

В следующем году необлагаемый налогом доход по вкладам за 2025 год составит 210 тыс. руб. Правила расчета налога по банковским вкладам в России сохраняются. Необлагаемая налогом сумма определяется путем умножения 1 млн рублей на максимальную с 1 января по 1 декабря ключевую ставку. В 2024 году максимальное значение ставки составило также 21%. При этом сейчас ключевая ставка упала до уровня в 16,5%.

Полезные советы

В конце года у многих вкладчиков заканчиваются сроки действия депозитов, и для удержания клиентов банки могут предложить предновогодние вклады с повышенной ставкой, считает Дмитрий Грицкевич. В октябре 2024 года ключевая ставка достигла 21% и держалась на таком высоком уровне до начала июня 2025 года.

"Поэтому в этом году в ноябре-декабре на банковском рынке закрывается большое количество годовых вкладов, открытых в конце 2024 года, а также сроком на полгода, открытых в середине 2025 года", - говорит эксперт.

Конец года важен для сведения балансовых показателей, поэтому на рынке появляются точечные акции, повышенные ставки на короткий срок, разовые бонусы за открытие вклада определенным путем.

До конца года имеет смысл воспользоваться отдельными промопредложениями с повышенной доходностью, если такие будут, советует аналитик финансового маркетплейса "Банки.ру" Гаянэ Замалеева. Однако стоит внимательно проверять, как начисляется бонус, какие есть лимиты по суммам и другие дополнительные условия. Оптимальный, по ее мнению, вариант для большинства - разбить сумму на несколько частей. Это так называемая "лестница вкладов".

"Одну часть можно разместить на более длительный срок, чтобы зафиксировать ставку, другую оставить в коротких предложениях декабря, где банки чаще всего дают повышенный процент в рамках промоакций", - добавила эксперт. Для крупных сумм, по словам Романенко, имеет смысл распределять деньги между несколькими банками.