Зачем страховщики используют нейросети

В ближайшие годы страховой рынок России продолжит расти, и одним из главных драйверов этого процесса эксперты называют цифровизацию. По оценке "Эксперт РА", по итогам 2025 года его объем может увеличиться от 15 до 40 процентов в зависимости от сценария. Страховые компании активно внедряют искусственный интеллект, создают встроенные цифровые сервисы и выводят на рынок новые продукты, ранее невозможные без технологий.

Быстрее всего цифровизация захватывает обязательные виды страхования. "Наиболее активно она развивается в сегментах обязательного страхования - например, в ОСАГО. Здесь уже сформирована единая база данных клиентов, к которой подключены все страховщики", - отмечает основатель и генеральный директор страховой компании "Лучи" Марк Саневич. По словам собеседника "РГ", это позволяет компаниям строить собственные модели ценообразования и выстраивать процессы в полностью цифровом контуре, делая обязательные виды страхования локомотивом цифровой трансформации.

Цифровая трансформация открыла возможность для появления совершенно новых вариантов страхования. "Благодаря цифровизации как самого страхового рынка, так и развития технологий в целом появился ряд принципиально новых страховых продуктов", - говорит директор департамента "Страхование" компании "Рексофт" Никита Евсеенко. Одним из самых быстрорастущих направлений он называет киберстрахование, объем которого увеличился с 0,2 до 2,5 миллиарда рублей за четыре года. По его данным, более 60 процентов кибератак в 2024 году пришлось на малый и средний бизнес, что делает предприятия особенно уязвимыми. Другим примером стало встроенное страхование, когда полис становится частью привычных цифровых сервисов - от онлайн-бронирований до каршеринга. Как отмечает Евсеенко, этот формат позволяет страхованию "естественным образом интегрироваться в повседневные сервисы", формируя новый стандарт взаимодействия клиента и компании.

В агростраховании, по словам генерального директора "РСХБ-Страхование" Сергея Простатина, современные технологии позволяют осуществлять в цифровом формате все этапы страхования: подачу заявления, расчет страхового тарифа, получение данных о погоде, заключение и ведение договора, осуществление выплат и так далее. Среди инноваций он выделяет программы космомониторинга, автоматический скоринг и мобильные приложения для экспертов, которые позволяют проводить осмотр полей с привязкой к геолокации и передавать информацию в режиме реального времени.

Хотя искусственный интеллект уже активно используется в страховании, остаются направления, где он пока внедрен слабо. По словам директора департамента по работе с финансовым сектором и международным бизнесом Arenadata Юлии Ильиной, искусственный интеллект редко применяется в страховании жизни и корпоративных рисках, где важны объяснимость решений и длительная валидация данных. Однако, по оценкам аналитиков, уже в ближайшие два-три года ИИ распространится на все виды страховых продуктов. Активное внедрение технологий требует и новых профессиональных навыков. По словам Ильиной, теперь андеррайтеры должны уметь работать с большими данными и понимать принципы машинного обучения.

Никита Евсеенко также отмечает, что внедрение новых технологий требует развития принципиально новых навыков у сотрудников. По его словам, страховая компания будущего сместит фокус с компенсации убытков на их предотвращение, а агент из продавца полисов трансформируется в консультанта, использующего ИИ-ассистентов для анализа сложных рисков и формирования превентивных стратегий.