Сегмент страхования домашних животных в России пока остается нишевым, но начинает расти вместе с цифровизацией и развитием сервисов онлайн-ветеринарии. Эксперты считают, что в ближайшие годы такие полисы могут стать привычной частью рынка страхования.
По словам управляющего директора департамента массовых видов страхования компании "Ренессанс страхование" Артема Искры, этот рынок находится на начальной стадии развития и пока не очень активно растет.
Наибольший спрос наблюдается в крупных городах, прежде всего в Москве и Санкт-Петербурге. В регионах продукт только начинает появляться. Средняя стоимость годового полиса, по данным менеджера страховых продуктов финансового маркетплейса "Сравни.ру" Светланы Логиновой, составляет около 8,9 тысячи рублей.
Сейчас чаще всего оформляют комбинированные программы, которые включают онлайн-консультации с ветеринаром и лечение травм или заболеваний. "Покрытие включает обследования, операции, стационар, анализы и лекарства", - отмечает Искра. Отдельно предлагаются продукты, компенсирующие ущерб, который питомец может причинить третьим лицам.
В отличие от ДМС для людей, полисы для животных имеют строго рисковый характер. "Они не покрывают плановые процедуры, вакцинацию, чипирование и хронические болезни", - поясняет Искра.
Аналитик финансового маркетплейса "Банки.ру" Эряния Бочкина добавляет, что возмещение чаще идет в виде компенсации уже оплаченных владельцем расходов, а не прямой оплаты услуг. При этом страховщик оценивает риски по породе, возрасту и образу жизни питомца, а не медицинские показатели и другие параметры, которые имеют вес в скоринге, когда речь идет о полисах для людей.
Страхование домашних животных, как и у людей, помогает снизить финансовую нагрузку. "Услуги ветеринаров могут быть весьма затратными, поэтому страховка становится полезным инструментом", - говорит Светлана Логинова. Даже плановые осмотры и профилактические прививки нередко обходятся в несколько тысяч рублей в год, а серьезные операции - в десятки тысяч.
Особенно ощутимыми становятся расходы при хронических заболеваниях или травмах, требующих повторных визитов, анализов и дорогостоящих препаратов. В таких случаях наличие полиса позволяет владельцу не экономить на лечении и обращаться к проверенным специалистам, а не искать самый дешевый вариант.
Для страховых компаний такой продукт пока не является массовым, но интерес к нему растет со стороны владельцев породистых животных и тех, кто активно путешествует с питомцами. Некоторые страховщики уже тестируют "семейные" программы, охватывающие сразу несколько животных, или предлагают расширенные пакеты с услугами кинолога, грумера и онлайн-консультациями по уходу. Популярность набирают и продукты с функцией телемедицины: круглосуточный доступ к ветеринару позволяет быстрее принять решение о визите в клинику и снизить риск осложнений.
Особую роль играет фактор ответственности. Многие владельцы животных оформляют полисы не только ради лечения питомца, но и чтобы защитить себя от возможных претензий. Например, если собака случайно повредит имущество соседей или укусит прохожего, страховая компания компенсирует ущерб в пределах установленного лимита. Это особенно актуально для жителей городов, где животные все чаще становятся полноценными членами семьи и участниками общественной жизни - гуляют в парках, ездят на транспорте, посещают ветеринарные центры и груминг-салоны.
Еще один важный аспект - рост числа сервисов, объединяющих функции страхования, ветеринарной помощи и идентификации животных. Уже сейчас владельцы могут зарегистрировать питомца на онлайн-платформе, оформить полис и прикрепить его к электронной карте с данными о вакцинациях и посещениях. В перспективе такие экосистемы могут стать единым инструментом взаимодействия между владельцем, страховщиком и ветеринаром.
Пока в России страхуется не более одного процента питомцев. Доцент юридического факультета Финансового университета при правительстве РФ Исмаил Исмаилов связывает это с "низкой страховой культурой и недостаточной информированностью владельцев". По его оценке, драйверами роста могут стать обязательная регистрация и маркировка домашних животных, а также подорожание ветуслуг, которое может стимулировать спрос.
Мировая практика показывает, что потенциал у этого сегмента значительный. Наиболее развитые рынки - Великобритания, Скандинавия, Германия и США. "Там это массовая практика, поддерживаемая культурой страхования и высоким уровнем доходов", - отмечает Искра. В США средняя стоимость полиса для собак - около 50 долларов в месяц, для кошек - около 30, уточняет Исмаилов.
По прогнозам экспертов, в России в ближайшие годы рынок будет двигаться в сторону подписочных моделей и интегрировать телеветеринарию. Кроме того, компании будут предлагать простые программы через зоомагазины и ветклиники. Позже возможно появление дополнительных опций, таких как профилактический уход и стоматология.
