ВС РФ: Водитель с каско и ОСАГО может выбирать, по какому полису возмещать ущерб

Собственник авто, в случае аварии не по его вине, может сам выбирать, по какой из страховок ему получать возмещение ущерба: по каско или по ОСАГО. Если, конечно, у него есть обе. А если страховщик, не уведомив клиента, заменил направление на ремонт денежной выплатой, ему придется заплатить за это и штраф, и неустойку. Такие решения приведены в новом обзоре судебной практики Верховного суда.

Многие автовладельцы не только страхуют свою ответственность перед третьими лицами по ОСАГО, но также и свой автомобиль по добровольному страхованию каско. Но вот случилось ДТП. Причем не по вине собственника машины. В обоих случаях за выплатой, если пострадали только автомобили, надо обращаться к своему страховщику. Но возникает вопрос: какую страховку выбрать, чтобы получить компенсацию? Иногда этот вопрос возникает уже в процессе решения проблемы. Особенно, когда возникают сложности с компенсацией по первому договору, по которому обратился автовладелец.

Итак, некая гражданка Т. обратилась к страховщику после аварии, с просьбой отремонтировать машину по каско. Страховщик на это пошел. Но возникли проблемы с сервисом, поэтому машина не была вовремя отремонтирована.

Тогда автовладелица подала претензию страховщику с требованием либо провести ремонт, либо заплатить ей деньги. Но, уже не по каско, а по ОСАГО.

Дело в том, что гражданка была, судя по всему, подкованная. В некоторых ситуациях денежное возмещение по ОСАГО может быть даже больше, чем по каско. Все зависит от того, как считаются убытки по тем или иным договорам страхования. Так, в данной истории даме по каско насчитали ущерб по рыночной стоимости - более 924 тысяч рублей. По ОСАГО - 538 тысяч без учета износа и 447 тысяч с его учетом.

Признание автомобиля полностью уничтоженным даже не входит в ОСАГО при расчете ущерба. Там есть свои ограничения

Но дело в том, что автомобиль до момента аварии стоил на рынке 953 тысячи рублей. То есть цена его ремонта составила бы 97% от стоимости нового автомобиля.

Как правило, даже ущерб, превышающий 70 процентов стоимости машины, уже признается тотальным ее уничтожением. Соответственно, выплачивается сумма, на которую застраховано авто, за исключением стоимости годных остатков. Но это - в каско. В ОСАГО таких требований нет.

Между тем страховщик не стал менять способ возмещения ущерба, и даме пришлось обратиться в суд. Суд первой инстанции отчасти удовлетворил иск пострадавшей. Однако апелляционный и кассационный суды посчитали, что она свое и так получила, и отклонили иск. Но, как указал Верховный суд, все суды не учли, что расчет стоимости ущерба по добровольному договору каско и по обязательному ОСАГО ведется по разным правилам. В частности, признание автомобиля полностью уничтоженным даже не входит в ОСАГО при расчете ущерба. Там есть свои ограничения.

Таким образом, денежное возмещение по ОСАГО может даже оказаться большим, чем по каско. А воспользоваться правом на получение того или иного вида компенсации автовладелец может сам. До тех пор, пока расчет не произведен, постановил Верховный суд.

Кстати

Еще одно интересное дело в обзор судебной практики включил Верховный суд. Он пояснил, что если страховщик, вопреки желанию автовладельца, не организовал ремонт машины, а отделался только денежной выплатой, то он не освобождается от уплаты штрафа, а также неустойки. Тем более, что это предусмотрено не только законом о защите прав потребителя, но и законом об ОСАГО. Страховщик, несмотря на то что пострадавший потребовал организацию ремонта машины, заменил оплату ремонта выплатой. Причем произвел он ее в полном объеме, без учета износа машины. Тогда пострадавший потребовал компенсировать ему полную стоимость ремонта, а также выплатить штраф и компенсацию за каждый день просрочки. Эти требования страховщик отверг. Просто на них не ответил. Обращение к финуполномоченному тоже ничем не помогло. Суд первой инстанции принял решение в пользу пострадавшего, но с некоторыми серьезными поправками. Он вычел разницу между уже выплаченной сумой страховщиком и предъявленными претензиями. И только на остаток начислил штраф и неустойку. Это решение потом вообще было отменено апелляционным и кассационным судами. Но Верховный суд пояснил, что эти решения незаконны. Дело в том, что налицо есть незаконный отказ от направления на ремонт и его оплаты. Во-вторых, штраф, согласно закону об ОСАГО, должен исчисляться из суммы ремонта в полном объеме, но с учетом ранее заплаченных денег. Третье, неустойка начинает начисляться с 21 дня, после первого обращения потерпевшего к страховщику. Все эти нюансы не были учтены нижестоящими судами. Поэтому ВС направил дело на новое рассмотрение.