Плати ладонью - думай головой: Как финансовые технологии меняют жизнь россиян и стоит ли их бояться

Россия выбилась в мировые лидеры по внедрению финансовых технологий. Финтех постепенно, но все более настойчиво вторгается в личное пространство россиян. Теперь не только паспорт, СНИЛС, пластиковые карты и пара логин-пароль являются "ключом к кошельку". В этой роли выступают глаза, лицо, улыбка, рисунок сосудов в ладони и другие биометрические элементы "цифрового слепка" человека. Это вызывает у значительной части населения конфликт между удобством и безопасностью, говорят эксперты.

Особенно стремительно в России развиваются технологии платежей. Даже в европейских странах сроки денежных переводов все еще измеряются часами и сутками, а россиян с появлением Системы быстрых платежей (СБП) давно не удивляет перевод за одну секунду. "Финансовая технология - всегда про то, чтобы было удобно и оперативно. Платежи - это ключевой компонент нашей цифровой инфраструктуры", - говорит зампред ЦБ Зульфия Кахруманова.

Уже в следующем году Банк России планирует начать массовое внедрение цифрового рубля. Он сделает платежи еще надежнее, а главное, обеспечит работу революционной технологии смарт-контрактов. Эти контракты автоматически и гарантированно исполняются при наступлении определенных условий. Например, компенсацию за задержку авиарейса можно будет получить цифровыми рублями сразу же после объявления о переносе вылета, без бюрократии и заполнения документов. Но это далеко не единственное возможное применение.

Для бизнеса расчеты по смарт-контрактам резко упростят взаимодействие с контрагентами. Отгрузил товар на склад покупателя - и деньги зачислены. А государству станет проще контролировать целевые расходы бюджетных средств. Федеральное казначейство уже не только подключилось к платформе цифрового рубля, но и активно тестирует его возможности.

Чтобы люди не запутались во всех новинках финтеха, россиянам готовят цифровых помощников - это специальные программы, работающие на искусственном интеллекте (ИИ). Они будут объяснять и подсказывать, как провести платеж, либо выбрать самый подходящий банковский или другой финансовый продукт.

Большинство инвесторов России (60%) уже готовы доверить ИИ управление своими деньгами, свидетельствует опрос Московской биржи. Речь идет о покупке инвестиционных инструментов, которыми ИИ самостоятельно управляет без прямого участия человека, а только под присмотром живых людей-финансистов. И это несмотря на вполне реальный риск ошибок, которые довольно часто допускает ИИ.

Так в недавнем прошлом футуристы видели цифровое будущее. Но будущее оказалось еще круче. Фото: Соцсети

"Уже сегодня ИИ-ассистент позволяет пользователю мгновенно получать интерпретацию важных новостей и понятный анализ отчетности компаний. А в перспективе ИИ может помочь преодолеть барьер, связанный с недостаточной финансовой грамотностью", - уверен председатель правления Мосбиржи Виктор Жидков.

Хотя инвесторы обычно воспринимают финансово-технические новшества позитивно и с энтузиазмом, этого нельзя сказать про всех остальных россиян. У других групп населения отношение к финтеху зачастую неоднозначное, говорит врач-психиатр, эксперт поведенческого анализа Академии социальных технологий Алексей Филатов.

Жить страхами вокруг биометрии или цифрового рубля бесполезно

"Оплата улыбкой, ладонью и так далее для молодежи - это естественное продолжение привычного им технологичного мира. Но для людей старшего возраста и особенно для тех, кто уже сталкивался с кибермошенничеством, биометрия и цифровые валюты вызывают недоверие, тревогу и ощущение потери контроля - как будто их принуждают доверить машинам и алгоритмам то, что раньше принадлежало им самим. С непонятными для них последствиями. Они задаются вопросами, зачем усложнять то, что и так работает, и может ли это использоваться для обмана?" - пояснил эксперт.

В условиях частых случаев утечки персональных данных новые технологии многими воспринимаются не как благо, а как потенциальная угроза, указывает доктор Филатов. Отношение россиян к искусственному интеллекту в роли финансового советника, а тем более управляющего сбережениями тоже будет неоднозначным, предупреждает он.

"Для части людей - особенно молодых и рационально настроенных - ИИ-ассистенты со временем могут стать привычным инструментом оптимизации расходов и советником по инвестициям. Но для большинства людей тема финансов по-прежнему связана с доверием и страхом ошибки: они не готовы делиться даже с близкими своими решениями о деньгах, а тем более - с алгоритмом, который для них "непонятно как работает". У них возникает психологический барьер - ощущение потери личной автономии. Успешное внедрение финтех-решений во многом зависит от психологической готовности и уровня доверия людей к политике цифровизации. Поэтому требуется прозрачность, этичность, ненавязчивость и демонстрация для всех социальных групп", - перечислил Филатов.

Хотят люди того или нет, финтех-новинки станут обыденностью через считаные годы, уверен старший партнер IT-интегратора "Энсайн" Алексей Постригайло.

"Биометрическая оплата, проход на вокзалы и аэропорты по лицу или ладони уверенно двигаются из стадии тестирования в операционную деятельность, ИИ-агенты переезжают в клиентские сервисы, цифровой рубль - в платежи. Уже через несколько лет все эти технологии станут обыденными. Цели понятны: сделать оплату проще и быстрее, снизить киберриски, повысить прозрачность транзакций. Но есть нюансы", - заметил эксперт.

Быстрее всего будут развиваться те технологии, которые окажутся на самом деле удобными и понятными для широкого круга людей, а не только для финтех-энтузиастов. "Здесь многое зависит от социально-демографической составляющей, а также усилий государства и бизнеса по повышению финансовой грамотности населения. Сейчас вокруг цифрового рубля и биометрии масса мифов, зачастую пугающих, которые помешают людям пользоваться удобствами этих технологий", - напомнил он.

Однако в том, чтобы жить мифами и страхами, нет никакой пользы, подчеркивает Алексей Постригайло. "На безопасность нужно смотреть прагматично. Современные решения не хранят "фото лица или ладони", они "работают" с зашифрованными шаблонами и проверкой данных. Разработчики быстро делают все необходимое, чтобы личность или персональные данные не были украдены. Сейчас главная угроза заключается все-таки не в технологиях, а в активном развитии социальной инженерии, с ней связаны самые большие риски", - заключил эксперт.