Короткие страховки жилья: выгодно ли покупать полис на время отпуска?

Приближаются майские праздники и сезон отпусков, на время которых квартиры остаются без присмотра на неделю и больше. Некоторые страховщики предлагают короткие полисы, чтобы защитить жилье от залива или пожара на время отсутствия хозяев. Но в большинстве случаев выгоднее страховать квартиру сразу на весь год, считают опрошенные "Российской газетой" эксперты.

Основным риском для квартир в многоэтажных домах остаются заливы. В "Росгосстрахе", например, в 2023 году на них пришлось более 93% страховых случаев. Также в топе страховых событий в квартирах пожары, ущерб имуществу из-за разгула стихии и кражи. Размер выплат зависит от конкретного страхового события и понесенного ущерба. По данным Всероссийского союза страховщиков, в прошлом году средняя выплата по страхованию жилья выросла до 118 тысяч рублей (108 тысяч рублей в 2022 году).

"В прошлом году самая крупная выплата за поврежденное жилье составила 2 млн рублей: в городе Лабытнанги Ямало-Ненецкого АО полностью выгорела квартира и имущество, которое находилось внутри. Самая маленькая сумма - 630 рублей - была выплачена в городе Шарья Костромской области - за разбитое хулиганом стекло в окне", - рассказала руководитель направления страхования имущества физлиц цифровой страховой компании "Пульс" (входит в группу "Росгосстрах") Марина Григорьева.

Страхование жилья на майские праздники или на время летнего отпуска не вызывает интереса у клиентов, говорит заместитель руководителя отдела розничного андеррайтинга компании "Абсолют Страхование" Денис Сухоруков. "Клиенту выгоднее купить страховой полис сразу на 365 дней, нежели на несколько праздничных дней, причем как с точки зрения личного спокойствия (при страховании на год не нужно задумываться о защите в течение целого года), так и с точки зрения затраченных денег на страховую премию из расчета на один день страхования", - отметил он.

По словам Марины Григорьевой, "короткие" полисы менее популярны, чем классические годовые договоры страхования жилья, но устойчивый спрос на них есть. "Есть программы страхования, которые предлагаются владельцам квартир в жилых комплексах через управляющие компании. Клиент может включить оплату страховых услуг в коммунальные платежи. Это добровольное страхование, и собственник жилья сам принимает решение, нужна ли ему страховая защита недвижимости и на какой период", - рассказала она. Страховку жилья можно также оформить при оплате коммунальных услуг в отделениях Почты России. Это полис с ограниченным набором рисков и страховой суммой, заключение которого не требует предварительного осмотра квартиры.

Минимальные сроки страховки в компании "Пульс", как отметила Марина Григорьева, составляют 1 месяц, минимальная стоимость - 194 рубля. В такой полис будут включены три основных риска: пожар/взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц (кража). Страховая сумма по внутренней отделке и инженерным коммуникациям составит 300 тыс. рублей и столько же - по движимому имуществу (мебели и бытовой технике).

Годовой полис в "Ингосстрахе", например, стоит от 3630 рублей, то есть немногим больше 300 рублей в месяц. Страховая сумма по внутренней отделке и оборудованию составляет 500 тыс. рублей, по стенам и перекрытиям - 1 млн рублей, по движимому имуществу - 50 тыс. рублей. Ответственность перед соседями в таком варианте застрахована на 100 тыс. рублей.

В "РЕСО-Гарантия" годовая страховка жилья стоит от 7,2 тыс. рублей. Конструкция квартиры застрахована на 3,5 млн рублей. В "АльфаСтрахование" годовой полис обойдется в сумму от 3,4 до 7 тыс. рублей. Страховая сумма составляет от 700 тыс. до 1,5 млн рублей. Есть и варианты ежемесячной подписки - за 340, 450 и 700 рублей. В "Тинькофф Страхование" страхование квартиры без осмотра стоит от 129 рублей в месяц, в ВСК - от 357 рублей, в "СберСтрахование" - от 329 рублей.

"Как правило, если что-то страхуется на короткий срок, это значит, что в этот период вероятность убытка выше, чем обычно, - говорит руководитель проектного офиса страховой вертикали "Банки.ру" Александр Макаров. - Именно поэтому на рынке почти нет предложений по страхованию имущества с короткими сроками страхования. Большинство страховщиков предлагают варианты с рассрочкой / подпиской, когда годовая премия уплачивается не единовременно, а разбита на 12 месячных платежей. Но все равно это годовой полис по своей сути, который, правда, можно расторгнуть в любое время".

Выгода короткой страховки, по словам Макарова, в том, что премия за нее существенно меньше годовой. Однако, если говорить о полисах по подписочной модели, то выгоднее будет уже годовой полис - как правило, сумма ежемесячных платежей несколько выше годовой премии, если бы она оплачивалась единовременно вначале срока страхования.

Страховщики советуют оценивать свои риски и выбирать полис исходя из этого. Например, если в квартире сделан дорогой ремонт, но дом старый, и коммуникации могут подвести, имеет смысл расширить базовую страховку. То же касается и владельцев квартир в новостройках: пока не все соседи закончили ремонт, возможны ЧП при проведении строительных работ.

"Некоторые компании готовы добавить к страхованию имущества нестандартные риски или расширения: повреждения имущества в результате военных действий или падения летательных аппаратов или непредвиденные расходы, которые страхователь понесет на срочное возвращение из отпуска, когда в квартире произошел страховой случай. Однако такие расширения есть не у всех страховщиков", - заключил Александр Макаров.