У страхования в России есть отличные перспективы для развития

Сработала ли индивидуализация ОСАГО, которая стартовала еще в 2019 году под лозунгом "плати, как ездишь"? Кто стал платить за автогражданку больше, кто меньше? Какие перспективы у моторного страхования в России? Да и вообще, какие перспективы у страхования в России в принципе? На что делаются ставки и как рынок будет развиваться дальше? Обо всем этом "РГ" рассказал президент Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

Евгений Владимирович, оправдала ли себя стратегия "плати, как ездишь"? Стало ли у нас больше аккуратных водителей, как изменилось количество рискованных автомобилистов?

Евгений Уфимцев: На мой взгляд, индивидуализация тарифов сработала. Судите сами. Выросла доля водителей, имеющих скидку за безаварийную езду по ОСАГО. Так, в третьем квартале 2023 года автовладельцы, имеющие хоть какую-то скидку за безаварийную езду, составили 93 процента (годом ранее 92,6 процента). Также выросла доля водителей, имеющих максимальную скидку (в размере 54 процентов) за безаварийную езду по ОСАГО. Таких автомобилистов - 34 процента. То есть треть автовладельцев, как минимум, в течение 10 лет не попадали в ДТП по собственной вине. В тоже время сохранилось количество автовладельцев, имеющих максимальную надбавку по ОСАГО за аварийную езду по итогам третьего квартала. Но их не так много всего лишь 0,01 процента водителей.

Все это говорит о том, что страхование это стимул для аккуратного безаварийного вож-дения. Каждый автовладелец борется за свой коэффициент бонус малус. Ведь это позволяет снизить стоимость полиса. К тому же у страховщиков идет своя конкуренция за безаварийных водителей. И очевидно, что для таких страховщик может снизить и планку тарифа, что сделает полис еще дешевле.

Год заканчивается, каков, с вашей точки зрения, главный итог?

Евгений Уфимцев: Главный итог не только года, но и последних лет - это запуск электронного урегулирования убытков по договору ОСАГО в рамках Европротокола. Это событие определит дальнейший вектор развития страхования на годы вперед. Этот сервис экономит время автомобилистов, которые попали в аварию. Ведь больше нет необходимости ехать в офис страховой компании, чтобы отвезти туда кипу документов и бумажное заявление на возмещение убытков. Всё это можно сделать через портал "Госуслуги", через мобильное приложение "Госуслуги Авто".

Когда мы запускали электронный полис страхования, мы недооценивали, насколько это приживется. Ведь можно было оформить такой полис, а потом прийти в страховую компанию и получить его на бланке. Сейчас его распечатывают на бумаге, а то и просто сохраняют в смартфоне. В итоге на бланках Гознака у нас оформляется лишь порядка 200 тысяч полисов на всю страну.

А как с темпами электронного урегулирования убытков?

Евгений Уфимцев: По состоянию на 1 ноября 2023 года 3383 ДТП уже урегулированы электронным образом. При этом мы видим хорошую динамику: с каждым месяцем число убытков, урегулированных дистанционно, - растет. Конечно, это касается мелких ДТП. А таких у нас фиксируется около 70 - 75 процентов. Поэтому через несколько десятков лет мы даже перестанем удивляться, что возмещение ущерба будет проводиться в течение часа по одному сообщению, звонку, электронному сообщению. Поэтому я считаю, что запуск электронного урегулирования - это важная веха.

Стоимость запчастей продолжает расти. А стоимость полисов?

Евгений Уфимцев: Несмотря на трудности с автокомпонентами, вызванными уходом западных автопроизводителей с российского рынка, страховщики весь год старались сдерживать рост стоимости полисов ОСАГО. Для некоторых безубыточных автовладельцев их стоимость даже снизилась. Очевидно, что рост стоимости автозапчастей напрямую влияет на выплату по ОСАГО, а это, в свою очередь, давит на среднюю стоимость полисов ОСАГО. Например, средняя выплата впервые превысила 100 тысяч рублей. Однако справедливость тарифа работает, и за рост средней выплаты платят в основном проблемные водители.

Главный итог последних лет - запуск электронного урегулирования убытков по договору ОСАГО в рамках европротокола

Новые справочники, которые вступят в силу 19 декабря. В них вырастает средняя стоимость запчастей на 9,8 процента? Можно назвать наиболее подорожавшие детали?

Евгений Уфимцев: Марка на марку не приходится. Так, по Hyundai можно отметить некоторое снижение цен или умеренный рост. Например, ветровое стекло подешевело до 6 тысяч рублей (-28 процентов), дверь - до 20 тысяч (-35 процентов), а фара подорожала до 145 тысяч (+5 процентов). Из наиболее популярных марок значительный рост зафиксирован по KIA и Nissan. Например, цены на ветровые стекла выросли в несколько раз (до 41,5 тысячи рублей и 54,5 тысячи соответственно).

По нашим оценкам, увеличение выплат и продолжающийся рост стоимости запчастей может сказаться на росте стоимости полиса. Но, скорее всего, на автовладельцах, которые не попадают в ДТП, это скажется в наименьшей степени.

Как отразится передача АИС ОСАГО в новую структуру Центробанка - Национальную страховую информационную систему (НСИС)?

Евгений Уфимцев: Это тоже важный этап для нас. В результате запуска АИС страхования мы ожидаем улучшения взаимодействия с госорганами, более быстрого обмена информацией. Поэтому мы постарались передать систему даже раньше. И передача прошла безшовно, без проблем, никто ее даже не заметил. И тут же началась доработка уже с использованием ресурсов НСИС. Кроме того, это позволит добавить новые сервисы, в том числе построить Бюро страховых историй и сделать сопряжение информационной системы с порталом "Госуслуги", на котором через личный кабинет пользователь АИС страхования сможет посмотреть свою историю страхования, действующие договоры и статус по страховым событиям.

С 1 апреля 2024 года в НСИС будут включены только 4 вида страхования, в том числе ОСАГО, а далее на основе нормативных актов Банка России должны будут присоединиться другие виды страхования.

Как скажется на рынке учет региональной специфики в стоимости запчастей?

Евгений Уфимцев: РСА выступил с инициативой, которую поддержал Банк России, об изменении Единой методики расчета стоимости запчастей и усилении региональной специфики при подготовке справочника средних цен на запчасти по ОСАГО. Говоря простым языком, справочника средней стоимости запчастей, на основе которого считаются выплаты по ОСАГО. Предлагается включать информацию о ценах, рассчитанных не только на основании данных по Москве и Московской области, как сейчас, но и с учетом анализа рынка в других регионах. Это позволит сделать стоимость запчастей более справедливой для разных территорий. Для этого будет расширен список базовых регионов, для которых цены в справочниках будут формироваться с учетом местных цен. В первую очередь речь идет о регионах Дальнего Востока, где на стоимость запчастей накладывают отпечаток многие факторы, включая высокую долю праворульных машин, особенности логистики и параллельного импорта. Так вот, ремонтируют там машины, как правило, подержанными запчастями, а страховщики оплачивают новые дорогие запчасти, которых просто нет на рынке. В итоге, выплаты значительно превышают стоимость восстановительного ремонта. Разумно было бы закрепить сложившуюся уже на практике ситуацию с ремонтом праворульных автомобилей б/у запчастями на уровне нормативных документов.

Несмотря на трудности с автокомпонентами, страховщики весь год старались сдерживать рост стоимости полисов ОСАГО

По данным разных источников, после шторма на Черном море проникновение страхования жилья там оказалось ниже 9 процентов.

Евгений Уфимцев: Я думаю, намного ниже. Что необходимо сделать, чтобы граждане получали реальное возмещение за пострадавшее или утраченное в результате ЧС жилье? В первую очередь, необходимо вернуться к вопросу внесения изменений в нормативные акты, чтобы закон о страховании жилья от ЧС начал работать. Несмотря на то, что этот документ был принят Госдумой несколько лет назад, ни один регион до сих пор не разработал программу страхования в рамках этого закона. Помимо защиты имущественных интересов граждан, это позволит увеличить резервы страховых компаний, которые они смогут направить в том числе на инфраструктурные проекты, необходимые российской экономике. Закон не плохой, но он не работает, потому что в регионах не создана программа. У нас есть регионы, в которых пять лет рабочие группы пытаются эту программу создать. Но что делать человеку, который хочет к ней подключиться? Представьте, произошло чрезвычайное происшествие. Региональные власти возмещают что-то. Но длиться это может пять лет. К тому же нет четких критериев. В страховании они есть: за что, сколько, кому, все определено в договоре.

Чем хорош договор страхования? В нем все четко прописано: по лимитам на квадратный метр, по итоговой сумме страхования. А помимо явных преимуществ для граждан, страхование жилья - это один из основных источников резервов страховщиков. А резервы - это "длинные" деньги для инфраструктурных проектов, необходимых российской экономике. Напомню, страховщики сейчас входят в топ-3 крупнейших инвесторов в российские ОФЗ. Можно и нужно увеличивать этот потенциал.

Каковы планы на будущий год?

Евгений Уфимцев: Как я уже сказал, страхование жизни - драйвер следующего года. На первом месте сделать следующий год - годом страхования жизни. С таким предложением я выступил на недавнем экономическом форуме. И мы будем активно это развивать. Даже сейчас оно очень востребовано, ведь в полтора раза выросло количество собираемых премий. Мы надеемся на принятие осенью закона об инвестиционном, а также о долевом страховании жизни. Система гарантирования, когда по вложенным в страхование средствам будет гарантированно возмещаться довольно приличная сумма.

Но ведь этим планы не ограничиваются?

Евгений Уфимцев: На втором месте ОСАГО. В следующем году, весной, автомобилистов ждет вступление в силу закона о коротких (от 1 дня до 3 месяцев) полисах ОСАГО. Это будет нишевый продукт, интересный, например, таксистам, людям, которые не часто эксплуатируют транспортные средства, к каршерингу или еще каким-то вот таким узкоспециализированным. Но мы знаем, что страховые компании готовят продукты по коротким полисам как раз для своих клиентов, у которых, например, есть два автомобиля, и они одним из них пользуются часто, а вторым - от случая к случаю. Поэтому для них эти продукты будут интересны. Плюс эти продукты потянут за собой изменения других видов страхования, то есть коротких полисов по каско, по несчастным случаям, по жилью, которое будет привязано к этим коротким полисам.