05.12.2023 16:26
    Поделиться

    В Дагестане банки начали выдавать ипотеку по стандартам "халяль"

    Сбербанк и сервис недвижимости "Домклик" объявили о появлении пилотного продукта "Ипотека Мурабаха" в Башкортостане и Дагестане. Согласно условиям финансирования, в договоре купли-продажи стоимость недвижимости указывается с учетом наценки, в рассрочку без уплаты процентов. Такой принцип финансирования соответствует стандартам AAOIFI (Accountingand Auditing Organization for Islamic Financial Institutions), или по-другому - "исламской ипотеке".

    В "Ипотеку Мурабаха" можно взять от 300 тысяч до 100 миллионов рублей сроком до 20 лет с минимальным первоначальным взносом от 30 процентов. Как отмечается, продукт сертифицирован Шариатским консультационным советом. Это религиозная комиссия, которая следит за соблюдением предписаний ислама и сертифицирует продукты. Однако в России, поскольку государство является светским, подобные организации могут выступать лишь в качестве консультирующих.

    - Ипотека "Мурабаха" - новый продукт, позволяющий приобрести жилье с соблюдением принципов исламского финансирования, - поясняет старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев. - Она будет доступна всем гражданам РФ, независимо от их вероисповедания, что делает ее привлекательной для широкого круга наших клиентов. Объекты недвижимости на первичном рынке можно будет приобрести только у застройщиков, прошедших аккредитацию в Сбербанке и использующих эскроу-счета.

    Как ранее уже писала "РГ", с первого сентября этого года в четырех регионах России - Чечне, Дагестане, Башкирии и Татарстане - начался эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию, который в обиходе получил название "исламский банкинг". Финансовая модель будет два года тестироваться в регионах, где проживает больше всего мусульман.

    Эксперты рассказали корреспонденту "РГ", как исламский банкинг может повлиять на экономику Северного Кавказа и каковы перспективы денежных отношений по нормам шариата после окончания эксперимента.

    По данным Росстата, в СКФО проживает около 10,2 миллиона человек, из них порядка 6,2 миллиона являются мусульманами, которые вынуждены были ограничить использование финансовых продуктов из-за того, что те не соответствуют их культурным и религиозным нормам. Причем речь идет не только о физлицах, но и о бизнесменах, а значит, - об инвестициях в экономику.

    - Ислам осуждает займы под проценты, - рассказывает председатель Торгово-промышленной палаты Чеченской Республики Юсуп Чуликов. - Многие предприниматели отказываются от такой модели, при которой банкиру не важно, есть у тебя прибыль или нет. Может, ты работаешь в минус, но процент свой должен платить. В исламе подобное считается большим грехом. Еще один важный момент - отсутствие пеней и штрафов. Если ты в какой-то момент не можешь выплачивать, то можешь продать имущество, закрыть долг и остаток забрать себе без всяких дополнительных выплат.

    По словам Юсупа Чуликова, еще до первого сентября в регионе работали структуры, которые практиковали исламский банкинг. Они предоставляли разные услуги, например вход в бизнес в качестве партнера или исламскую рассрочку. Но то, что сейчас и крупные банки станут совершать экономические операции, соответствующие религиозным нормам, сразу же заинтересовало предпринимателей. Бизнесмены могут выбрать для себя наиболее удобный формат. Так, крупной компании скорее подойдет партнерство с банком, а средней и небольшой, возможно, выгоднее будет использовать исламскую рассрочку. Впрочем, подчеркивает собеседник "РГ", речь здесь идет в первую очередь не о выгоде, а о работе в соответствии с исламскими нормами и правилами.

    Тем не менее эксперты считают, что до начала полноценной работы продукта "Ипотека Мурабаха" трудно говорить о его преимуществах и недостатках. Председатель общественного совета минэкономразвития Дагестана, профессор Шахмардан Мудуев рассказал корреспонденту "РГ", что система еще не апробирована.

    - В Дагестане, на мой взгляд, в полной мере внедрить продукт вряд ли возможно, - считает Мудуев. - Слишком много условий, которых у нас нет в поведении и жизни. Но время покажет, ведь любые новшества вначале кажутся невозможными.

    "В Дагестане ипотечный кредит остается запретным продуктом с точки зрения исламских норм. Появление "Ипотеки Мурабаха" может изменить ситуацию"

    Помешать исламской ипотеке могут ограничения. Например, объекты недвижимости будет позволено приобрести только у застройщиков, прошедших аккредитацию в Сбербанке и использующих эскроу-счета. Еще пару лет назад таких в Дагестане практически не было. По данным Банка России, на начало июня этого года в регионе был открыт 601 эскроу-счет для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.

    - Система эскроу-счетов трудно приживалась в республике, но тем не менее она действует, - рассказал корреспонденту "РГ" руководитель компании - разработчика "Стратегии социально-экономического развития республики Дагестан до 2030 года" Халил Халилов. - Сейчас в нашем регионе много высотных жилых домов возводится именно по системе долевого строительства именно с открытием эскроу-счетов. Банковская статистика ипотечного кредитования в республике показывает, что за последние годы оно выросло значительно. Но закредитованность населения республики остается самой низкой в стране после Ингушетии, сам банковский ипотечный кредит остался запретным продуктом с точки зрения исламских норм. Поэтому "Ипотека Мурабаха" может значительно активизировать использование банковских продуктов населением.

    Поделиться