В чем достоинства и недостатки цифрового сома

Не за горами время, когда кыргызстанцам предложат вместо бумажных купюр некий математический алгоритм, при помощи которого можно будет делать покупки и оплачивать услуги. Национальный банк КР уже разработал специальную концепцию по внедрению цифрового сома и активно изучает опыт зарубежных стран. Однако чем ближе дата введения цифрового сома, тем больше у жителей республики вопросов. Рассказать о достоинствах и недостатках цифровой валюты Центрально-Азиатское представительство "РГ" попросило заместителя исполнительного директора Международного делового совета КР Жанабиля Давлетбаева.

Цифровая валюта у одних вызывает опасения, другие ждут ее с нетерпением. Почему, на ваш взгляд, существуют такие полярные мнения на этот счет?

Жанабиль Давлетбаев: Для того чтобы понять, кто прав, а кто все же заблуждается в своих выводах, надо для начала разобраться в том, что из себя представляет цифровой сом. Это дополнительная форма национальной валюты страны, которая будет эмитироваться Национальным банком в цифровой форме. Обыватели не почувствуют разницу при расчетах уже имеющимися у них электронными кошельками или средствами, которые хранятся в банках на персональных счетах. Ведь это тоже цифровое выражение наличных средств. Если вы в коммерческий банк на счет положили наличными тысячу сомов, то они автоматически превращаются в тысячу условных единиц расчета, информация о которых размещается в электронном кошельке и интернет-банкинге пользователя.

Если все так просто, то почему возникает столько сомнений? Все-таки есть какие-то негативные моменты?

Жанабиль Давлетбаев: Я таких не вижу. Другое дело, что у людей есть определенные опасения, это нормально. Риски существуют, но скорее технического характера - сбои в энергоснабжении, работе интернета и тому подобное. Может возникнуть определенное недопонимание в вопросах обмена бумажных купюр на цифровые сомы. Но я думаю, что это вполне решаемо и компромисс найти будет несложно.

Хочу напомнить, что попытки создать некое расчетное средство предпринимались не раз. В свое время страны североамериканского континента вместо доллара хотели запустить амеро. Единая валюта часто обсуждается на площадках Евразийского экономического союза.

Жанабиль Давлетбаев: Как таковой не будет разницы между бумажным и цифровым сомом.

В 1969 году Международный валютный фонд ввел понятие специального средства заимствования - SDR. Это свое-образная валютная корзина, которая давала права получать кредит и состояла из валют пяти стран. 42 процента составляли доллары США, 19 - марки Германии, 15 - японские йены, по 12 - французский франк и фунт стерлингов Великобритании. Сейчас это доллар, евро, китайский юань, японская йена и английский фунт. SDR, по сути, та же цифровая валюта. И когда вы слышите, что какая-то страна взяла в долг у МВФ, то в контракте будет указана сумма в SDR. Но для удобства восприятия несведущими она будет озвучена в долларах по курсу на момент подписания договора. Такой механизм был всегда.

Если, как вы говорите, для обывателя нет особой разницы, тогда какой смысл в цифровой валюте?

Жанабиль Давлетбаев: Таково требование времени. В ряде стран - экономических партнеров Кыргызстана вводится использование цифровой валюты. В частности, Центробанк России начал ее запуск в тестовом режиме с первого апреля 2023 года. Активно этот процесс происходит в КНР и ряде других государств. Отличия же цифровой валюты от традиционной есть. Одно из них - гарантия. Вернее, принятие решения о том, кто несет ответственность за этот актив. Цифровой сом предполагает, что за его сохранность будет отвечать Нацбанк так же, как сейчас он отвечает за национальную валюту. То есть регулятор дает гарантию что цифровой сом можно будет обменять на валюту любой другой страны. Его введение существенно упростит всю финансовую систему и ускорит оборот денег. Есть и другие положительные стороны. Одна из них - экономия на печати банкнот, обмене валюты.

Если же говорить в общем, то цифровые валюты изначально эмитированы в электронном виде центральными банками государств. Обычно их учёт производится в единой системе, контролируемой эмитентом. Также часто цифровой валютой называют криптовалюту, выпущенную частными лицами, так как она тоже в цифровом виде. Безналичные деньги - это лишь цифровой учёт существующих бумажных денег в какой-то частной системе. К примеру, учёт безналичных денег у каждого банка свой. А цифровые деньги будут учитываться в единой системе, где коммбанки тоже будут участниками этой системы.

Бумажный сом подкреплен доверием населения. А как быть в этом отношении с цифровым? И каковы шансы появления в Кыргызстане цифровых банков?

Жанабиль Давлетбаев: Как таковой не будет разницы между бумажным и цифровым сомом. Просто последний вы не сможете положить в кошелек или пощупать руками. Понятно, что определенная группа людей воспримет это негативно. Это вопросы доверия, привыкания к использованию. Цифровой сом должен иметь соответствующую площадку, где он будет хранится. Полагаю, это будет единая платформа его учета. Вопрос о цифровых банках пока остается открытым. Если в них будет необходимость, то они появятся.

Изменится ли при введении цифровой валюты роль коммерческих банков?

Жанабиль Давлетбаев: Думаю, что нет. Они, как и сейчас, станут выполнять роль посредника между Национальным банком и населением. То есть определенная денежная масса в виде цифрового алгоритма будет выдаваться коммерческим банкам, а они, в свою очередь, будут распространять ее среди населения в виде кредитов либо посредством проведения определенных финансовых операций.

А что, если люди не захотят пользоваться цифровой валютой?

Жанабиль Давлетбаев: Если все будет хорошо, то рано или поздно доверие к электронным расчетам возрастет, и тогда проблема - захотят или нет люди использовать цифровой сом - отпадет сама собой.

Может ли возникнуть некая конкуренция между криптовалютой и цифровой?

Жанабиль Давлетбаев: Вероятнее всего, да, к примеру волатильность курса. Есть понятие стейблокоины - частные криптовалюты, привязанные к определенной валюте. По сути, цифровой сом и будет стейблокоином. Но важно также понимать, что криптовалюта - это риск, который берет на себя человек, так как эмитентом выступает частное лицо, а цифровой сом выпущен Национальным банком, и за него будет отвечать регулятор. То есть у человека есть определенные гарантии. Относительно же международных платежей пока сложно что-то прогнозировать. Вероятнее всего, проведение каких-либо масштабных сделок будет основываться на доверии партнеров. Полагаю, не стоит опасаться внедрения цифровой валюты, особенно на государственном уровне.

Ключевой вопрос

Некоторые международные эксперты опасаются, что внедрение цифровой валюты приведет к контролю над обществом. Что вы думаете по этому поводу?

Жанабиль Давлетбаев | Вряд ли это можно назвать тотальным контролем над обществом. Конечно, определенные рычаги, наверное, будут, но они есть и сейчас, так как ваши потенциальные наличные средства в банках тоже подвергаются контролю, в том числе безналичные транзакции. И сейчас есть незаконные операции: финансирование террористических групп или отмывание денег наркоторговцев, продавцов оружия. При цифровой валюте отследить движение средств будет намного проще.