08.10.2012 23:43
    Поделиться

    ЦБ введет неполную страховку по высокодоходным вкладам

    Банк России обеспокоен устойчивостью системы страхования вкладов и намерен защитить ее от повышенных рисков. Как заявил первый зампред ЦБ Алексей Симановский, рассматривается вопрос о введении дифференциации платежей: вкладчики банков, предлагающих ставки по вкладам "значительно выше рыночных", будут получать неполное страховое покрытие вкладов в случае возникновения у банка проблем. "Возможна франшиза, то есть неполное покрытие, если гражданин делает вклад по ставкам, завышенным против рынка, то в этом случае банки должны будут уведомить гражданина о неполной выплате вклада", - сказал Симановский.

    То, что регулятор может ввести неполную страховку по высокодоходным вкладам, подтвердил и глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов. Впрочем, конкретных решений пока нет.

    Какую ставку считать рыночной? ЦБ рассчитывает ее среднее значение исходя из ставок по рублевым вкладам десяти крупнейших банков по объему средств населения. В этот список сегодня входят Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Русский стандарт, Альфа-банк, Уралсиб, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Среднее значение ставки составляет около 10% - то есть все, что выше этого показателя, регулятор относит к высокодоходным ставкам. По мнению Алексея Симановского, неправильно, когда вклады по ставкам выше рыночных получают полное страховое возмещение. Граждане должны осознавать, что в этом случае они берут на себя повышенные риски, отметил он.

    - Реализация этого предложения только усложнит систему администрирования процесса страхования вкладов. При этом идея лежит в верном направлении, - отметил директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. - Гораздо эффективнее просто ограничить максимальную ответственность АСВ некой частью вклада, например 90%, но по всем вкладам без исключения. Это позволит включить нормальный рыночный механизм, когда каждый вкладчик, принимая решение о вложении денег, будет обращать внимание не только на ставку, но и на надежность кредитной организации, будет принимать на себя часть ответственности за риск.

    Еще одно решение, которое готовится сегодня Банком России, это повышение размера страхового возмещения до 1 млн рублей - вместо нынешних 700 тысяч рублей. Разработать условия такого повышения премьер-министр Дмитрий Медведев поручил профильным ведомствам - ЦБ, минфину и АСВ. "Обсуждение действительно ведется. Решение будет принято в перспективе нескольких месяцев", - сказал Алексей Симановский. Александр Турбанов отметил, что в случае принятия соответствующего решения АСВ готово начать выплаты повышенной страховки уже с начала 2013 года. А заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников добавил, что резервов агентства "вполне достаточно", и для этого не потребуется повышения взносов самих банков в систему страхования.

    Решение о повышении размера страхового возмещения до 1 млн рублей во многом отвечает потребностям сегодняшнего дня, считает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Уже год российские банки находятся в состоянии дефицита ликвидности, но при этом, даже несмотря на рост ставок, спрос населения на банковские вклады растет не слишком активно. По словам эксперта, с начала 2012 года доля вкладов населения в пассивах кредитных организаций держится на стабильном уровне в 28,5%. В то время как доля средств Банка России выросла за восемь месяцев на 2,4 п.п. и составила 5,3%. "При увеличении суммы страхового возмещения и при отсутствии существенных негативных изменений в экономике действительно можно ожидать роста привлекательности этого способа сбережения среди россиян, что позволит снизить нагрузку на регулятора в части обеспечения банков фондированием", - отметил Дужинский. Что касается тех кредитных организаций, чей бизнес на рынке вкладов носит чрезмерно рискованный характер, то тут действительно можно ввести дополнительные меры, которые в конечном итоге будут направлены на обеспечение стабильности всей банковской системы, считает аналитик. Может быть, это будет неполное страховое покрытие по вкладам в таких банках или дифференцированная шкала страховых отчислений.

    С учетом незначительного количества депозитов суммой более 1 миллиона рублей, размещенных в банках физическими лицами (по данным АСВ - около 1%), повышение размера страхового возмещения - это шаг навстречу банкам, всегда ищущим источники фондирования, заметил член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. Введение "неполной страховки", по его мнению, не снизит риски для банковской системы, о которых много говорят банки, выступающие против повышения страховки, но приведет к уменьшению конкуренции условий на рынке и к дальнейшему перетеканию долгосрочных вкладов в эти самые банки. Для потребителей же "неполная страховка" станет еще одним неприятным сюрпризом, о котором большинство из них вспомнит только после наступления такого "страхового случая", и, как всегда, поможет развитию их финансовой грамотности только за счет обучения на собственном опыте.

    Как считает аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова, подобные нововведения связаны с желанием государства в лице ЦБ и АСВ ограничить бюджет в расходах, которые закладываются на возможное наступление страхового случая того или иного банка при отзыве у него лицензии. Центробанк, в свою очередь, не только следит за ставками, но и отслеживает соблюдение банками правил их формирования на депозитные продукты. Однако пока не совсем понятно, как будет определяться та ставка, которая будет выше рыночной, и насколько оперативно информация о неполной выплате по вкладу будет доходить до клиента банка. "На мой взгляд, такие меры положительно повлияют на банковский сектор и лишь укрепят его устойчивость. Однако не все клиенты, открывающие вклад, четко понимают разницу между полностью застрахованным вкладом и более низким процентом и частично застрахованным вкладом и высоким процентом", - предостерегает Кондрашова. По ее словам, чаще потребители выбирают последний вариант в погоне за получением более высокого дохода и не задумываются о возможных последствиях. Тем не менее планируемые регулятором нововведения заставят людей более взвешенно подходить к выбору вклада и банка.

    Поделиться