Поделиться
Из поступивших с начала года 158 заявок пока одобрены только 83 - так работает программа по реструктуризации ипотечных кредитов в Пермском крае.
Операторы программы по реструктуризации ипотечных кредитов вынуждены признать, что многие заемщики даже не подозревают, что могут рассчитывать на помощь государства. А более информированные из них не осведомлены о том, как правильно составить заявку на господдержку и куда с нею обратиться.
По данным опросов ВЦИОМ, только 50 процентов россиян знают о программе, реализуемой Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. И только 30 процентов покупателей недвижимости, выплачивающих займы, в курсе, что в трудную минуту они могут обратиться за реструктуризацией.
Жители Прикамья тоже пока недостаточно информированы о возможностях и условиях программы. Этот факт отмечают специалисты Пермского агентства по ипотечному жилищному кредитованию - одного из региональных агентов АРИЖК. Общей статистики, сколько заемщиков края не способны по тем или иным причинам выплачивать ипотечный кредит, нет. АРИЖК по просьбам финансово-кредитных организаций имеющиеся у него данные не обнародует. Банки считают, что излишнее обсуждение проблем их кредитных портфелей способно отпугнуть инвесторов и вкладчиков.
Однако, по данным пермского агентства, семей, которые оказались не в состоянии платить по ипотечным кредитам, в Прикамье не так много. Ведению объективной статистики мешает еще и то, что отдельные заемщики, уже испытывающие проблемы с обслуживанием кредита в связи с потерей работы, не обращаются ни к кредитору, ни в АРИЖК, надеясь на скорое решение своих проблем.
По словам генерального директора Пермского агентства по ипотечному жилищному кредитованию Андрея Шинкаренко, отказы заемщики получают в основном из-за того, что не совсем правильно понимают процесс реструктуризации. Имея стабильный доход, они ошибочно полагают, что смогут получить дополнительный "бесплатный" кредит. Но государственная помощь оказывается только на основе платности, срочности и возвратности.
Людям, которые хотят воспользоваться господдержкой, необходимо учесть основные требования стандартов по реструктуризации. Отказать им могут по нескольким причинам. Во-первых, заемщик не может претендовать на реструктуризацию, если жилье, которое куплено с помощью ипотечного кредита, не является единственным. Во-вторых, если у человека, который выплачивает ипотечный кредит, в собственности есть ценное имущество, - например, автомобиль, который можно продать, чтобы погасить основную часть долга. Кроме того, если у человека есть дополнительный доход, с помощью которого можно не только безбедно существовать, но и выплачивать кредиты, в господдержке ему также будет отказано.
Так, например, заемщик Николай П. в 2007 году оформил ипотечный кредит на сумму 1,3 миллиона рублей под 14 процентов годовых и купил однокомнатную квартиру. Ежемесячно выплачивал более 16 тысяч рублей. Минувшей весной его доходы существенно снизились, и Николай обратился в агентство с заявлением о реструктуризации. Но получил отрицательное заключение. Потому что, помимо жилья, приобретенного с помощью ипотеки, у него в собственности были еще одна квартира и иномарка стоимостью свыше 350 тысяч рублей.
Но все же одной из главных причин, по которой заемщик не может претендовать на государственную поддержку, - наличие просрочек в процессе погашения кредита или задолженности по страховым платежам.
По словам представителя АРИЖК Сергея Калинина, заемщик может снова обратиться с заявкой о реструктуризации, когда причины отказа устранены. В начале работы у агентства были более жесткие правила по определению тех, кто может рассчитывать на господдержку. Однако стандарты программы несколько раз менялись и теперь условия значительно смягчены.
Напомним, что на помощь Агентства по реструктуризации могут рассчитывать люди, которые взяли ипотечные кредиты, но затем либо потеряли работу, либо их доход снизился до величины менее трех прожиточных минимумов на члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, либо они уже использовали все имеющиеся активы для выполнения кредитных обязательств. В этих случаях АРИЖК берет на себя обязательство в течение 12 месяцев выплачивать за заемщика ежемесячные платежи.
Услуга эта платная. Несмотря на социальную направленность программы, должник в этот период не освобождается от платежей агентству за предоставленный стабилизационный заем. По истечении года человек должен возобновить самостоятельное погашение банковской ссуды, одновременно возмещая АРИЖК сумму оказанной помощи - она не может превышать 15 процентов стоимости приобретаемого жилья.
Программа реструктуризации ипотечных кредитов в Прикамье действует уже более восьми месяцев. На ее реализацию в федеральном бюджете предусмотрено 30 миллиардов рублей, которых хватит на реструктуризацию 100 тысяч займов. Если сначала предполагалось, что программа будет действовать только в 2009 году, то сейчас срок продлен на неопределенное время. При этом за государственной поддержкой могут обратиться заемщики, чей кредитный договор заключен до 1 июля 2009 года.
В ПАИЖК отмечают, что чем раньше заемщик, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, обратится за реструктуризацией, тем легче будет решить проблему. Ведь рано или поздно этим людям все равно либо придется выплатить остаток кредита со штрафными начислениями либо освободить полученную квартиру. Поэтому специалисты советуют не доводить до крайности. Ведь пока заявление на реструктуризацию будет рассматриваться, просрочка будет расти.
Положительных примеров, когда заемщик получил "добро" на реструктуризацию, много. Так, Петр К. оформил в марте 2008-го ипотечный кредит на сумму 2 миллиона 970 тысяч рублей под 12 процентов годовых. Купил трехкомнатную квартиру, и каждый месяц выплачивал 32 тысячи 769 рублей. Летом этого года его доходы значительно уменьшились. Заемщик обратился в ПАИЖК, и ему был предоставлен стабилизационный заем. Теперь Петр платит в месяц по 2,5 тысячи рублей и у него есть год, чтобы восстановить свою платежеспособность. Спустя 12 месяцев ему придется выплачивать по 37 тысяч 534 рубля ежемесячно.
- Государство готово пойти на временные уступки и дать ипотечным заемщикам возможность восстановить платежеспособность, - говорит Андрей Шинкаренко.
Многие банки также разрабатывают собственные программы реструктуризации или просто рекомендуют клиентам обратиться в АРИЖК, консультируют их, помогают оформить документы.