Александр Коваль: Новации в "автогражданке" приведут к разорению трети компаний - страховщиков ОСАГО

В воскресенье произошло событие, которое страховщики сравнивают с разрушительным землетрясением. С 1 марта вступили в силу поправки к Закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которые вводят прямое возмещение ущерба и оформление ДТП без сотрудников ГАИ. Что теперь делать водителям, купившим полисы уже в марте и попавшим в ДТП, чтобы получить страховое возмещение? И что будут делать страховщики? С этими вопросами наш корреспондент обратился к члену Комитета Госдумы по финансовому рынку, президенту Всероссийского союза страховщиков Александру Ковалю.

- В законе все достаточно четко оговорено. Если оба участника ДТП (а их должно быть не более двух) имеют полисы и если по их оценкам сумма ущерба (здесь не имеется в виду ущерб здоровью, а только ущерб, нанесенный автомобилю) составляет не более 25 тысяч рублей, страховая компания выплачивает возмещение. Если ущерб оказался большим, обнаружились скрытые дефекты, то вопрос решается через суд, а это долгая и нудная процедура.

И понятно, что уже с 1 марта вы можете идти за страховым возмещением в компанию, где вы получили свой страховой полис. Сроки рассмотрения документов остались прежними. Ваш страховщик должен принять решение: либо он в 30-дневный срок выплатит вам возмещение, либо в 30-дневный срок даст мотивированный отказ.

Нововведение вскоре скажется на рынке. Из тех 160 компаний, которые занимаются автострахованием, треть точно разорится.

С одной стороны, крупные компании станут крупнее, но негативная сторона этой проблемы состоит в том, что пострадают люди, и так пострадавшие в ДТП. Им нужно выплачивать возмещение, а выплачивать будет некому, если компании обанкротятся, и тогда вся нагрузка ляжет на Российский союз автостраховщиков - это профессиональное объединение, куда все эти люди придут за причитающимся им страховым возмещением.

Я не скрываю, что являюсь противником этой идеи. Нам нужно было бы довести до автоматизма прежнюю схему, а потом уже может быть думать о прямом урегулировании, когда на этом рынке останутся финансовоустойчивые компании. Так работают страховщики в Германии и в некоторых других странах

- Но рынок - это не только автострахование, что будет с остальными направлениями деятельности страховых компаний, неужели и им грозит обвал?

- Специфика страхового бизнеса такова, что все финансовые проблемы, в том числе финансовый кризис, до него докатываются несколько позже, и если другие финансовые организации - банки, уже в августе - октябре ощущали проблемы, то еще в ноябре - декабре у страховщиков было более или менее все спокойно. Однако уже январь и февраль показали, что проблемы появились. Они были связаны как раз с банками, потому что через банковские каналы тоже шло страхование. Это касалось и страхования жилья при выдаче кредитов, покупки автомобилей и прочего кредитования обычно сопровождающегося страхованием. Банки перестали давать кредиты, естественно снизилось поступление страховой премии страховщикам. Клиенты стали менее платежеспособны. Уменьшился поток поступлений от заключения договоров страхования с физическими и юридическими лицами. Но главные проблемы ждут страховщиков в 2010 году. Сейчас еще действуют договоры, которые были заключены в более или менее спокойном 2008 году, но перезаключение, которое будет в 2009 году, уже достаточно проблемно, потому что клиенты начинают разоряться.

- Какие антикризисные меры принимаются в страховых компаниях?

- Безусловно, все коммерческие структуры принимают меры, и страховщики не исключение. Сокращаются собственные издержки, начиная с салфеток, карандашей и кофе для сотрудников и кончая сокращениями вакансий и премий сотрудникам. Сегодня нет ни одной страховой компании, которая бы выплачивала премии, люди получают чистые оклады, которые тоже уменьшаются.

- Думаете - это спасет бизнес? Каковы ближайшие перспективы рынка страхования?

- Анализируя итоги 2008 года, особенно четвертого квартала, мы поняли, что прироста страховых премий, которые были в предшествующие годы, нет - по некоторым направлениям даже наблюдается отрицательная динамика. И тогда мы поняли, что речь идет о серьезном испытании для всего страхового рынка. А тут еще поправки в закон об ОСАГО...

- Кстати, о новациях. В связи с кризисом появляются ли какие-то новые продукты? Как участники рынка пытаются найти пути выхода из кризиса?

- Как помочь страховщикам? Я думаю, что надо говорить о новых видах страхования. Предположим, об обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта. Этот закон уже пять лет рассматривается. Закон уже полностью подготовлен ко второму чтению, согласован со всеми, и с правительством, и с администрацией президента. Мы полагали, что в сентябре - октябре он будет рассмотрен, но появились письма от наших социально-ответственных промышленников и предпринимателей о том, что в период кризиса не нужно увеличивать финансовую нагрузку на бизнес, и рассмотрение опять перенесли. Хотя наши расчеты говорят о том, что в себестоимости продукции по разным отраслям это будет составлять не более 0,00025 процента. Для кого это обременительно? А кому в этой ситуации тяжелее - владельцу предприятия или пострадавшим от взрыва? Они тоже в условиях кризиса живут.

- Если уж мы заговорили о законотворчестве, то в прессе периодически возникает тема: обязательное страхование жизни, обязательное страхование жилья. Такие законы будут приниматься?

- Темы возникают и даже вносятся в законопроекты. Но в соответствии с нашим законодательством, с Гражданским кодексом нельзя заставить гражданина страховать свою жизнь или имущество. Других лиц можно обязать страховать третьих лиц, своих сотрудников, что у нас и делается, это касается, например, военнослужащих.

Гражданский кодекс никто менять не собирается. Но с моей точки зрения, государственное муниципальное жилье должно быть застраховано. Если есть место, где с какой-то периодичностью трясет или случаются оползни, наводнения, природные или техногенные катастрофы, то глава муниципального образования, давая разрешение на строительство дома, должен его обусловить страхованием. Это во всем мире делается. Вот в этом направлении законодательство и должно развиваться.

- Многие из нас ездят отдыхать за границу. При этом нас заставляют в обязательном порядке оформлять страховку. Миллионы людей оформляют страховки, и редко когда кто болеет. При этом почему-то страховки не хватает на оказание элементарной помощи, не говоря уже о госпитализации больного. Как это объяснить?

- Как я уже говорил, в соответствии с Гражданским кодексом нельзя заставить человека страховать свою жизнь и здоровье. Страховка осуществляется в добровольном порядке. Просто по условиям въезда в ту или иную страну у вас должно быть страхование жизни и здоровья, но это договор между вами и страховой компанией, и ничто не сдерживает вас, чтобы увеличить стандартную сумму, чтобы ее хватило на все случаи. По сравнению со стоимостью путевки эта сумма невелика, от 3 до 10 долларов в день. Существует другая проблема, связанная с выбором страховой компании. У солидных компаний есть представительства за рубежом: вы набираете номер в любое время суток, указанный в полисе, и вам немедленно оказывают помощь. Выбирайте компанию и внимательнее читайте договор. Однако жалоб достаточно много, и, по моему мнению, на случай выезда за рубеж должны быть разработаны стандартные правила страхования.