Что нужно застраховать в первую и во вторую очередь

По оценкам экспертов, сегодня на одну московскую семью приходится 0,2 полиса добровольного страхования с годовыми затратами $120. По мнению страховщиков, для адекватной защиты интересов семьи необходимо иметь не менее 7 полисов и тратить на это следует около $3000.

- С моей точки зрения, страхование должно стоять как минимум на втором-третьем месте в графе "eжегодные расходы" после приобретения дорогостоящих предметов и расходов на отпуск. Хотя желательно, разумеется, - на первом. Ведь приумножать можно только то, что находится в сохранности, - отмечает Галина Евсеева, заместитель начальника управления комплексного страхования РУКСО.

Эксперты по личному финансовому планированию согласны с этим мнением. "Первый шаг при составлении личного финансового плана - определить активы и источники дохода, второй - защитить эти активы и источники, и лишь потом следует планировать, как приумножить свое состояние", - считает независимый финансовый консультант Кирилл Добродеев.

Сколько же полисов страхования должно быть в семье? Для начала мы описали страховщикам эту семью. В ней двое взрослых и один ребенок. Главе семьи, Сергею Звягинцеву, 32 года, он зарабатывает около 80 000 рублей в месяц. Его жена Светлана пока сидит дома с семилетней Настей, но через пару лет собирается тоже начать зарабатывать деньги.

Имущественный статус семьи таков: квартира в Москве с оценочной стоимостью 6 500 000 рублей, дачный дом (2 250 000 руб.), и почти новый автомобиль Hyundai Sonata (490 000 руб.) Семья, конечно, не бедная, но типичная - таких в Москве не менее 250 000.

Марьяна Протасова, начальник управления страховых проектов ОАО "КапиталЪ Страхование" сразу советует семье Звягинцевых сэкономить и воспользоваться комплексными (семейными) страховыми продуктами. "При таком подходе скидки могут достигать до 50%, а общие траты на страхование составят от 6 до 10% от годового семейного бюджета". Т.е., по мнению страховщика, затраты семьи должны уложиться в диапазон от 60 до 90 тысяч рублей. Проверим эту цифру.

Начнем со страхования жизни. "Сегодня это не самый популярный вид в нашей стране, однако его ценность этим нисколько не умаляется. Страхователем здесь, безусловно, будет Сергей. Как мужчина и кормилец, он должен позаботиться о своей семье на случай, если он временно потеряет трудоспособность или, не дай бог, умрет, - пре-дупреждает Игорь Александров, заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах". - Поэтому Сергею следует приобрести индивидуальные полисы от несчатного случая для себя и жены (страхование на сумму 200 000 руб. по рискам - "смерть и инвалидность", 100 000 - по травме) и детский полис "Семицветик" для Настеньки с такими же страховыми суммами. Стоимость всех трех полисов составит 4890 рублей".

Теперь перейдем к защите имущества. "Семье Звягинцевых нужно как минимум иметь полисы на страхование квартиры и дачного дома. Для страхования дачного дома стоимостью 2 250 000 руб. в страховой компании "Россия" нам порекомендовали полис "Дачный".

"Страхование производится по пакету рисков, который включает в себя: пожар; взрыв газа, используемого в бытовых целях, а также взрыв паровых котлов; залив; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц. Стоимость годового полиса составит 0,5% от страховой суммы. Следовательно, если страховая сумма по дачному дому равна 2 250 000 руб., то страховая премия составит 11 250 рублей", - комментирует Алексей Галахов, заместитель генерального директора Страховой компании "Россия".

Предварительно уточнив, что семья Звягинцевых живет в 3-комнатной квартире общей площадью 65 кв. м, в компании "РУКСО" предложили полис для квартиры за 17 000 рублей. Еще Галина Евсеева настойчиво рекомендовала Сергею застраховать гражданскую ответственность квартировладельца: "При страховой сумме 1 млн руб. премия составит 5000 рублей. Если беспокойная семейка зальет соседский евроремонт - будет кому оплачивать возмещение".

Итак, "незащищенным" остался только автомобиль. "Здесь можно посоветовать, во-первых, оформить полис страхования по риску автокаско - на случай повреждения, гибели или утраты транспортного средства, принадлежащего семье. Для нового HYUNDAI Sonata и при условии, что стаж вождения мужа и жены не меньше 5 лет, стоимость такого полиса будет составлять порядка 33 075 руб., - говорит Алексей Галахов.

Итак, семья Звягинцевых купила уже 7 полисов страхования, заплатив за это 80 995 рублей. В контрольные цифры мы уложились, но страховщики считают, что этот набор полисов необходим, но недостаточен.

Мы забыли упомянуть, что Сергей работает в солидной компании, предоставляющей полис добровольного медицинского страхования (ДМС) сотрудникам и совершеннолетним членам их семей. Узнав о том, что Настя не застрахована по ДМС, в Ингосстрахе настойчиво посоветовали купить для ребенка специальный детский полис за 23 210 рублей на год. В "России" обратили внимание, что хорошо было бы застраховать гражданскую автоотвественность со страховой суммой 375 000 руб. на случай, если выплаты, полагающейся по ОСАГО, не хватит на выплату возмещения лицам, пострадавшим по вине страхователя. Стоит такой полис всего 787 руб. Не лишним, по мнению страховщиков, является и полис от несчастного случая для пассажиров автомобиля, которым управляет Сергей.

Удобен годовой полис для путешествующих - 15 000 рублей на двоих. И, конечно, надо позаботиться о накопительном страховании жизни, хотя это уже отдельная тема. В целом полная защита интересов семьи Звягинцевых, по оценкам страховщиков, обойдется в 150 000 рублей в год. Впрочем, как заметил Игорь Александров из Ингосстраха, "подбор страховой программы семье в среднем так же результативен, как и определение среднего размера ноги в семье и шитья на этот средний размер тапочек".

Минимальные затраты семьи Звягинцевых на страхование

Объект	Страховая сумма, руб.	Тариф, руб.
Квартира	6 500 000	19 000
Гражданская ответственность квартировладельца	500 000	2500
Дачный дом	2 250 000	15 000
Автокаско	490 000	42 000
Смерть и инвалидность кормильца	2 400 000	11 000
Итого:		89 500

совет

Александр Рыбаков,
заместитель генерального директора СК "ЭРГО Жизнь":

- В расцвете лет человек, который рационально смотрит на жизнь, должен задумываться о своей ответственности перед близкими людьми. Вариантов страховой защиты немало. Можно приобрести полис срочного страхования жизни, обеспечивающий семье финансовую защиту на случай ухода кормильца из жизни. Другой вид страховой защиты - смешанное страхование жизни, объединяющее "в одном пакете" накопление финансовых средств на различные имущественные нужды к определенной дате и материальную защиту семьи в случае ухода кормильца из жизни. От таких серьезных рисков, как наступление временной нетрудоспособности, инвалидности, получение травмы, надежной защитой является страхование от несчастного случая. Можно застраховать себя и на случай наступления критических заболеваний, в частности, онкологических заболеваний, инсульта, инфаркта миокарда и других. Страховая компания может разработать для клиента комбинированную программу страховой защиты. Обычно рекомендуют страховать риск ухода из жизни на сумму, которую человек зарабатывает в период от 3 до 5 лет своей работы. Как показывает опыт, данная сумма может обеспечить материальную стабильность семье после потери кормильца. При среднем уровне месячного дохода кормильца семьи в 80 000 рублей мы рекомендуем застраховать жизнь на $100 000. С целью защиты клиента от последствий негативных событий компания рекомендует также страховать риски утраты здоровья по разным причинам. Различия по полу и возрасту вносят в расчеты свои коррективы. Чем старше возраст, тем выше стоимость страхования. Например, полис страхования от критических заболеваний в 45 лет для мужчины стоит уже не $68, а $425.

калькулятор

Артем Фролов,
продакт-менеджер по страхованию имущественных рисков и ответственности Страховой группы "УралСиб":

- Для полноценной защиты всех членов семьи, ее имущественных интересов нужно учитывать множество факторов риска. Исходя из них расходы семьи на страхование можно разделить на обязательные, необходимые и желательные.

Для защиты нового автомобиля оформляется полис КАСКО. Его стоимость для Hyundai Sonata в Страховой группе "УралСиб" - около 32,5 тыс. рублей. Полис обязательного страхования автогражданской ответственности - 5,2 тыс. рублей, если к управлению автомобилем допущены и муж, и жена. Обязательные траты составляют 37,7 тыс. рублей.

Для спокойствия семьи важно застраховать недвижимость, и правильнее - по полному пакету рисков. Если указанную квартиру (только конструктивные элементы, без отделки) страховать по рыночной стоимости на год, полис обойдется в 13 тыс. рублей. Для желающих сэкономить существует муниципальная программа льготного страхования жилья, в этом случае на страховку уйдет меньше тысячи рублей, но и возмещение в случае убытка будет рассчитываться не по рыночной стоимости квартиры. Для страхования дачного дома стоимостью 2,25 млн рублей следует приобрести полис за 13,5 тыс. рублей.

Следует позаботиться и о страховании главы семьи как единственного кормильца c источником дохода. Полис страхования от несчастного случая обойдется в 15 тыс. рублей при страховой сумме 2 млн рублей. То есть необходимые затраты составляют 41,5 тыс. рублей.

В дополнение к страхованию конструктивных элементов квартиры семья может застраховать отделку и домашнее имущество. В этом случае полис обойдется в 6 тыс. рублей, если стоимость имущества не превышает 1 млн рублей. Во избежание конфликтов с соседями можно приобрести полис страхования гражданской ответственности. Он поможет компенсировать убытки соседей, произошедшие по вине семьи, например, при заливе водой. Полис с лимитом ответственности в 250 тыс. рублей будет стоить 2,8 тыс. рублей.

Если для ребенка и жены оформить полисы страхования от несчастного случая со страховой суммой 250 тыс. рублей для каждого, стоимость страховки для ребенка (если он занимается в спортивных секциях) составит 3,7 тыс. рублей, для жены - 1,9 тыс. рублей. Значит, желательные расходы на страхование составляют для этой семьи 14,4 тысячи рублей.

Таким образом, для полной защиты интересов и спокойствия в год на страхование следует потратить около 93,6 тыс. рублей - менее 10% от годового дохода семьи. В Европе доля затрат на страхование в годовом бюджете семьи равна 20-25% (правда, с учетом страхования жизни).

Если застраховать все перечисленное в одной компании, то размер скидок может достигнуть 15-20%. Кроме того, оплатить любую программу в нашей компании можно в рассрочку.

Прежде чем делать выводы и принимать решение, стоит задуматься: а что еще защитит семью в случае возможных чрезвычайных происшествий?