В России начинается внедрение цифрового рубля
Цифровой рубль - это третья форма национальной валюты, помимо наличных (банкноты и монеты) и безналичных (на счетах в банках и на картах) денег. Он представляет собой цифровой код с уникальным номером. Эти рубли будут храниться в цифровых кошельках, которые будут открываться на специальной платформе Банка России. Операции с рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к кошельку можно будет получить через обычные мобильные приложения банков и интернет-банки. Все три формы нацвалюты будут равноценными, то есть один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному.
Появление новой формы валюты сдерживало отсутствие законодательной базы. Поэтому в июле Госдума приняла закон, определяющий ключевые понятия, связанные с цифровым рублем, и устанавливающий требования к организации работы платформы цифрового рубля и доступа к ней. А также порядок открытия, ведения и закрытия соответствующего счета. Кроме того, устанавливаются правила перевода таких рублей, особенности взыскания их у должников и т.д.
Главная роль в работе с новой формой нацвалюты отведена Банку России. За ним будет закреплен статус оператора платформы цифрового рубля, который организует и обеспечивает ее функционирование. Платформа будет работать круглосуточно, включая выходные и праздничные дни. Операции на ней будут проводиться в режиме онлайн.
Только на расходы
Россияне смогут пользоваться цифровыми рублями по желанию наряду с наличными и безналичными деньгами. И если кто-то переведет человеку цифровые рубли, тот в любой момент сможет перевести их на свой рублевый счет в банке, а затем - при желании - снять наличные.
Отличие цифровых рублей в том, что это средство платежей и переводов, но не сбережения. То есть их можно использовать для расчета за товары или услуги, но положить на банковский депозит, чтобы начислялись проценты, не получится. Точно так же нельзя будет получить кредит в цифровой валюте.
Чтобы открыть кошелек с цифровыми рублями и начать ими пользоваться, необходимо будет пройти идентификацию на портале Госуслуг, рассказал в ходе "круглого стола" заместитель директора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Денис Поляков. "Вы прямо из приложения банка при открытии кошелька попадаете на Госуслуги через свою подтвержденную учетную запись. Там проверяются ваши данные, сравниваются с теми данными, которые есть уже в банке. Это дополнительная идентификация для того, чтобы открыть кошелек. Это нужно будет сделать один раз при открытии кошелька. А если вы подключаетесь через другое мобильное приложение, то еще раз", - пояснил представитель регулятора, которого цитирует ТАСС.
Дешевый перевод
Преимущество цифрового рубля - более низкая стоимость перевода денег. Для граждан это будет бесплатно - так же, как в Системе быстрых платежей. Но в СБП есть лимит бесплатных переводов для физлиц - 100 тысяч рублей в месяц. В случае цифрового рубля лимит один - пополнение кошелька. Перевести деньги в "цифру" со своего счета в банке можно будет в пределах 300 тысяч рублей в месяц.
"При этом переводить другим людям цифровые рубли, получать переводы можно без ограничений на любые суммы и без комиссий, - рассказала глава Банка России Эльвира Набиуллина на совещании президента РФ Владимира Путина с членами правительства. - Это повысит конкуренцию среди банков: они будут активнее бороться за деньги клиентов, создавать новые инновационные сервисы, развивать свои программы лояльности".
Для бизнеса, занимающегося торговлей и сервисом, комиссия за прием оплаты цифровыми рублями составит 0,3 процента от операции. Это меньше, чем текущие ставки эквайринга, которые доходят до 2,5 процента.
"Переводы цифровых рублей будут происходить мгновенно, они станут самым дешевым способом платежа и перевода", - сказал "РГ" начальник отдела экспертов по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций" Альберт Короев.
Деньги не пропадут
Помимо снижения затрат на платежи и переводы у новой формы нацвалюты будет более высокий уровень сохранности денег, отмечает научный сотрудник Центра Россия-ОЭСР РАНХиГС Кирилл Черновол. "Нет рисков, что банк, в котором лежат деньги, рухнет. Кроме того, цифровой рубль дает повышенный уровень безопасности операций благодаря отслеживаемости движения денег - с цифровыми рублями легче найти и вернуть средства, если их заберут мошенники", - пояснил "РГ" эксперт.
"В соответствии с принятым законом Банк России, как оператор платформы цифрового рубля, несет ответственность за сохранность средств и правильность учета информации об операциях с цифровыми рублями. То есть их надежность обеспечена Центральным банком РФ", - рассказала "РГ" доцент департамента менеджмента НИУ "ВШЭ" в Санкт-Петербурге Татьяна Красюк.
Цифровой рубль повышает не только надежность, но и прозрачность переводов. "Цифровые кошельки ведут не коммерческие банки, а ЦБ РФ, соответственно, ему сразу видны все операции с цифровым рублем, - пояснил Кирилл Черновол. - Для государства это означает лучший контроль за расходованием бюджетных средств, меньшие издержки на администрирование бюджетных платежей и, конечно, контроль за движением средств граждан и компаний. Последнее важно, например, для противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма".
От госконтрактов до благотворительности
К сферам, где цифровой рубль будет наиболее востребован, можно отнести исполнение государственных контрактов и программ, операции по расчетам с использованием бюджетных средств, контроль целевого использования средств, считает Татьяна Красюк.
"Предполагается, что цифровой рубль может повысить для распорядителей ресурсов и регуляторов прозрачность и скорость проведения различных расчетов по целевым платежам и субсидиям, - сказала она. - Он может быть также востребован в проектном финансировании, реализации частно-государственных программ, в благотворительной, социально-ориентированной целевой деятельности, спонсорстве".
"Скорее всего, цифровой рубль будет привлекателен для бизнеса за счет снижения издержек на операции и возможностей по проведению безрисковых сделок благодаря смарт-контрактам, - считает Кирилл Черновол. - Но здесь должен сработать сетевой эффект - чем больше компаний будут использовать цифровой рубль, тем привлекательнее он будет становиться. Поэтому критически важным является момент перехода большого числа компаний на расчеты в таких рублях в момент их запуска. Для этого нужна заранее подготовленная инфраструктура и понимание со стороны бизнеса, зачем ему это и как проводить расчеты в новой форме валюты".
Пилотный запуск
Банк России сообщил, что планирует начать тестирование цифровых рублей на реальных операциях с реальными клиентами уже в августе этого года. В ходе пилота будут отрабатываться базовые операции - открытие и закрытие цифровых кошельков, их пополнение и переводы между физическими лицами, а также оплата товаров и услуг по QR-коду.
В тестировании будут участвовать 13 банков, подтвердивших техническую готовность. Первыми реальными клиентами станет ограниченный круг лиц - в основном, сотрудники банков. Массовое же внедрение цифрового рубля возможно с 2025 года, сообщила Эльвира Набиуллина.
"Мы начнем с базовых операций и в следующем году будем расширять тестирование на другие операции, например, платежи в одно касание с технологией NFC. Будем тестировать позже и переводы между юридическими лицами, планируем расширять использование смарт-контрактов с цифровыми рублями. Это пилотирование нам очень нужно, чтобы провести настройку всей системы, проверить ее бесперебойность. И только когда убедимся, что все гладко работает, примем решение о дополнительном масштабировании цифрового рубля", - сказала она.
Эксперты полагают, что помимо технической подготовки предстоит серьезная разъяснительная работа как среди бизнеса, некоммерческих организаций, так и среди населения. "Целесообразно включить темы основ использования цифрового рубля в образовательные программы учебных заведений, в том числе, вузов", - предлагает Татьяна Красюк.
Вызов для банков
Внедрение цифрового рубля может привести к оттоку части средств из банков, например, если клиенты станут забирать оттуда деньги, чтобы перевести их в цифровые кошельки.
В исследовании консалтинговой компании "Яков и партнеры" отмечается, что на горизонте трех-пяти лет банки могут терять до 50 миллиардов рублей в год в виде снижения чистого дохода от интерчейнджа (комиссии, которую они платят друг другу за безналичные расчеты) и повышения расходов на привлечение пассивов.
"Для банков внедрение цифрового рубля сложно назвать позитивным, но это технологическая реальность. Важным моментом здесь является тот факт, что на цифровые рубли не начисляются проценты, и в этом плане банки остаются востребованными, - отметил Альберт Короев. - Кроме того, есть лимит по конвертации в цифровые рубли".
Появление цифровой валюты несет банкам и минусы, и плюсы, считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. "Плюсы в том, что банки смогут предлагать клиентам новые услуги, например, переводы в цифровых рублях от одного клиента к другому, обмен цифровых рублей на обычные и т.д. Минусы заключаются в том, что банки, которые окажутся весьма чувствительными к появлению новых технологий, но не сделают из этого своевременных выводов, должны будут слиться с другими банками или уйти с рынка", - сказала она "РГ".
Внедрение цифрового рубля - это некий вызов для банковского сектора, считает Татьяна Красюк. С одной стороны, банки будут вынуждены развивать отдельное новое направление финансовой инфраструктуры, что потребует дополнительных инвестиций, с другой - со временем они неизбежно столкнутся с некоторым оттоком ресурсов, которые будут постепенно перераспределяться в новый инструмент.
"В целом на финансовом рынке появляются новые стимулы развивать платежные сервисы, оптимизировать финансовую логистику и управление ликвидностью, улучшать клиентское предложение и качество обслуживания. Как следствие, конечный потребитель - клиент банка - должен выиграть в стоимости, качестве и скорости финансовых услуг", - говорит эксперт.
Что касается российского финансового рынка, для него внедрение цифрового рубля было бы очень кстати, потому что смогло бы избавить, например, рынок ценных бумаг от излишнего бумажного документооборота, считает Наталья Мильчакова.
"Кроме того, уже сегодня крупные российские компании выпускают токены, то есть цифровые активы, которые могут обращаться на бирже. Расчет за покупки и продажи таких активов цифровыми рублями только упростит этот процесс. Технология распределенных реестров (блокчейн), которая лежит в основе функционирования как негосударственных, так и государственных цифровых валют, может существенно помочь эмитентам упростить процедуру выпуска ценных бумаг", - сказала эксперт.
Татьяна Красюк считает, что внедрение цифрового рубля будет способствовать развитию финансовой инфраструктуры, отдельных направлений бизнеса в сфере ФинТех. "Очевидно, что появятся новые инновационные сервисы, будут более активно развиваться финансовые платформы - маркетплейсы, инвестиционные платформы, в том числе краудфандинговые площадки", - прогнозирует она.