Поделиться
Банковские вклады для россиян во все времена были одним из главных способов сохранить сбережения. Сейчас, когда даже инвестиции в недвижимость перестали себя оправдывать, этот инструмент для граждан особенно актуален. Но по-прежнему ли он выгоден?
По данным Центробанка, средняя максимальная ставка по рублевым депозитам населения в топ-10 российских банках за третью декаду декабря 2015 года выросла до 10,1% годовых. Таким образом, в последние десять дней уходящего года ставка поднялась на 0,04%. Сам по себе этот факт можно назвать достойным внимания. До этого практически в течение всех 12 месяцев ставки по вкладам неуклонно снижались, опустившись с 15,3% в начале 2015 года до 10,06% в середине декабря.
Однако даже выросшая затем перед праздниками ставка, увы, не перекрыла инфляцию. По данным Росстата, по итогам года повышение общего уровня цен на товары и услуги составило 12,9%. Это значит, что инфляция все-таки "съела" часть сбережений вкладчиков.
Сами банкиры тоже, кстати, не считают повышение ставок по вкладам в конце декабря чем-то примечательным. По их словам, рост, очевидно, был связан с предновогодними сезонными предложениями банков.
Как поясняет Наталья Пшеничкина, директор департамента розничного бизнеса Локо-Банка, обычно в качестве таковых выступают вклады со сроком действия до года. Как правило, они достаточно привлекательны. Однако, как отмечает Пшеничкина, сезонные предложения конца 2015 года не отличались действительно повышенными ставками: "Это были небольшие модификации текущих предложений. Этим можно объяснить отсутствие существенного роста максимальной процентной ставки по вкладам ТОП-10 банков в конце декабря".
Начальник департамента розничного бизнеса банка "Возрождение" Евгений Дмитриев добавляет, что новогодние предложения обычно вызывают оживление на рынке депозитов. Однако в 2015 году предновогодняя активность была невысокой.
Праздники закончились - вклады снова начали "дешеветь". По итогам первой декады января максимальная процентная ставка по рублевым депозитам опустились до 9,99% годовых. По прогнозам экспертов, не в последний раз.
Динамика ставок по вкладам в российских банках определяется балансом спроса банков на ликвидность (средства, которые позволяют кредитным организациям в срок выполнять взятые на себя обязательства. - Прим. ред.) и предложения потенциальных вкладчиков, которые размещают свои деньги на депозитах. Поскольку банки сейчас сфокусированы на качестве активов, они сократили выдачу новых кредитов, и спрос на ликвидность упал, констатирует Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит. На снижение ставок, по ее словам, повлияли и поправки в законодательство. С 1 июля отчисления банков в Фонд страхования вкладов стали напрямую зависеть от величины ставок. Так что "дорогие" депозиты теперь невыгодны.
"Учитывая эти факторы, можно ожидать, что тренд на снижение ставок по вкладам в краткосрочной перспективе продолжится", - прогнозирует Куликова.
Наталья Пшеничкина напоминает, что возможности банков зависят и от политики ЦБ по установлению ключевой ставки. Ее сохранение на текущем уровне - 11% годовых - не позволяет банкам делать вкладчикам более выгодные предложения.
"Однако, если вспомнить конец 2014 года - начало 2015-го, когда после повышения ключевой ставки доходность вкладов выросла в ряде кредитных организаций вплоть до 20% годовых, нужно учитывать вероятность, что регулятор может снова прибегнуть к крайним мерам для поддержания курса национальной валюты", - говорит Пшеничкина. Это естественным образом снова приведет к резким переменам на рынке вкладов.
Кстати, ЦБ в среду уже объявил о возможности ужесточения денежно-кредитной политики в случае реализации рискового сценария с ценой нефти в 2016 году в 35 долларов за баррель.