Поделиться
Жизнь в залоге
Из-за спешного побега из Крыма десятков украинских банков более 250 тысяч человек в одночасье лишились своих сбережений. Жители полуострова потеряли и возможность вернуть банкам свои кредитные долги. Радость от внезапно исчезнувшего бремени была недолгой и сменилась тревогой, ведь ипотечные кредиты оформлялись под залог имущества, на которое наложен арест, а документы - в банке.
- Уже несколько месяцев переписываемся с банком-кредитором, - рассказала Наталья Реанова. - Я брала кредит как участница госпрограммы "Доступное жилье". Купила однокомнатную квартиру в Симферополе. К счастью, дом успели сдать в эксплуатацию, и теперь у меня есть жилье и долг в несколько сотен тысяч рублей. Банк предлагает мне гасить задолженность в его украинских офисах, но ездить для этого на территорию Украины я не могу.
Наталье повезло, потому что документы на право собственности на квартиру в новостройке находились не в банке, а у нее на руках. У тех, кто покупал недвижимость в кредит на вторичном рынке, большинство банков свидетельство о праве собственности изымало до полного погашения долга. Теперь же, чтобы стать полноценным собственником, нужно вернуть долг.
Таких проблем нет у заемщиков, которые брали беззалоговые кредиты, например, на покупку стиральной машины или мебели. Заниматься истребованием ничем не обеспеченных копеечных долгов банки вряд ли станут. А поскольку международного банка кредитных историй нет, то информация о невозвращенном долге дальше Украины, скорее всего, не пойдет. Единственное, чем рискуют заемщики, - испортить свою кредитную историю в украинских банках, но этим вряд ли кого-то испугаешь.
Проявили сознательность
Но, несмотря на это, крымчане возвращают даже те кредиты, которые не обеспечены залогом.
- Год назад брал в кредит бытовую технику для дома, - рассказал симферопольский пенсионер Иван Лютиков. - Ежемесячный платеж небольшой - около 800 рублей. Поэтому я решил, лучше я его выплачу, чем буду кому-то должен.
Возможность погасить свои долги перед украинскими банками уже есть.
Еще в мае Фонд защиты вкладчиков предложил крымским клиентам нескольких украинских банков перечислять свою кредитную задолженность на специальный счет.
- Средства заемщиков на погашение кредитов аккумулируются на счету, открытом в Российском национальном коммерческом банке, для дальнейшего перевода на депозит нотариуса согласно действующему законодательству Российской Федерации, - рассказали в пресс-службе Фонда.
В кредитный отдел Фонда защиты вкладчиков обратились более тысячи заемщиков украинских банков, подразделения которых прекратили свою деятельность в Крыму. Они перечислили на счет, открытый в РНКБ для приема платежей по кредитам, около миллиона рублей. Причем наиболее активно гасят долги именно физические лица. Доля юридических лиц незначительна, отметили в Фонде.
Кроме этого сегодня многие российские банки, открывшие представительства в Крыму, предлагают услугу перевода денег на счета украинских банков. Заинтересованные в получении долгов от крымчан финучреждения разместили на своих сайтах реквизиты для перечисления кредитных платежей. Механизм погашения долга предельно прост: клиент приходит в российский банк в Крыму, производит платеж на счета, указанные украинским банком-кредитором, после чего украинский банк засчитывает платеж в счет гашения своего долга. Комиссия при платеже составляет от 0 до 3 процентов от суммы (в зависимости от банка).
- Сейчас РНКБ принимает платежи в адрес тех украинских банков, которые предоставляют возможность крымчанам погашать долги, не выезжая для этого на территорию Украины, - рассказали в пресс-службе самого крупного банка республики. - Услуга востребована среди наших клиентов, и люди не используют политическую ситуацию для того, чтобы отказаться от исполнения обязательств.
Ежедневно отделения только этого банка принимают от крымчан примерно 400 платежей на сумму около 1,5 миллиона рублей. Причем их количество и объемы растут.
- Мы даем гарантию, что деньги дойдут до получателя платежа, - рассказал руководитель проекта создания филиальной сети РНКБ Руслан Арефьев. - Но обещать за третье лицо (то есть украинский банк), что оно правильно зачтет деньги в счет погашения кредита, мы не можем. Мы отправляем платежи в адрес крупных украинских банков. Как правило, банки такого уровня ведут себя корректно по отношению к клиентам, и у меня нет сомнений, что они решат все проблемы, которые возникли или будут возникать в будущем.
Долг на продажу
Пока работает лишь механизм погашения задолженности крымчан через российские финансовые учреждения, но в перспективе не исключено, что банки России выкупят у своих украинских коллег права требования по этим кредитам. И тогда долги придется возвращать уже не украинским банкам, а российским в Крыму. Впрочем, такая возможность пока только обсуждается.
- Эти сделки достаточно сложно юридически оформить, - продолжает Руслан Арефьев. - Проще говоря, каждую потребуется согласовывать с Нацбанком Украины. Захочет он согласовать ее или нет - неизвестно. Хотя часть украинских банков заинтересована в продаже своих кредитных портфелей.
Сложность еще и в том, что возможность продажи украинскими банками прав требований по кредитам физических лиц может быть ограничена необходимостью получить согласие должника на эту схему. А банк, расположенный на территории Украины, едва ли направит своих представителей в Крым за получением согласия заемщика. Последний тоже не побежит на Украину, чтобы дать своему кредитору согласие на продажу права требования уплаты своих долгов. Мало того, переуступка прав требования в каких-то случаях может быть вовсе запрещена кредитным договором.
Павел Медведев, советник президента Ассоциации российских банков (АРБ):
- Мы получаем от крымчан многочисленные вопросы, касающиеся последствий отказа от обслуживания долга перед украинскими банками. Советуем по возможности платить по кредитам украинским банкам, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать объектом преследования судов. Неплатежи в будущем могут привести к негативным последствиям, например при пересечении границы РФ. При этом можно предположить, что для кого-то платеж своему банку-кредитору представляет собой значительно большую моральную или политическую нагрузку, чем риск оказаться "невыездным". Мы советуем не увязывать оплату кредитов с вопросом возврата депозитов, вложенных в украинские банки.
Кстати
По состоянию на начало нынешнего года общая сумма кредитов, выданных украинскими банками гражданам Крыма и Севастополя, составляла в эквиваленте 49,8 миллиарда рублей (16,6 миллиарда гривен). А по состоянию на первое марта, по данным украинского регулятора банковского рынка, крымчане уже оказались должны 57,87 миллиарда рублей (19,29 миллиарда гривен) из-за падения курса гривны по отношению к иностранным валютам. Так что гасить долги лучше сейчас, пока украинская нацвалюта опять не преподнесла очередной сюрприз.