Поделиться
Такие данные представлены в обзоре "Причины невыплаты по кредитам физическими лицами в 2013 году" коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн". Аналитики агентства отмечают, что сегодня в работе коллекторов находится почти половина общего объема просроченной задолженности - 48%.
Что касается причин возникновения просрочки, в ходе проведенного агентством опроса должников самой частой причиной была названа потеря работы (21%). А вот около 18% респондентов признались, что перестали платить по кредиту из-за того, что были не согласны с суммой долга. Еще 17% должников сослались на ухудшение своего материального положения. Позитивным трендом можно назвать снижение числа тех, кто не платил из-за того, что попросту не знал о наличии долга - в прошлом году таких было 24,5%, а в этом уже 10,4%. Это говорит о том, что должники стали более внимательно оценивать свои обязательства.
По мнению заместителя генерального директора по продажам и маркетингу "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Тереховой, заемщики не справляются с долговой нагрузкой, и сегодня на рынке наблюдается серьезный рост закредитованности. По словам эксперта, он начался еще весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам. По ее словам, среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов, как правило, это короткие беззалоговые ссуды - на бытовую технику или наличными, кроме того, появилась и категория заемщиков, которые берут новый кредит, чтобы заплатить по старому.
При этом доходы населения не показывают столь значительного роста, а в этом году этот показатель показал даже некоторое снижение, отметила Терехова. "На сегодня 76% всех граждан, обращающихся в банки за кредитами, уже имеют кредитную историю, т. е. берут кредит не в первый раз. Российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита - это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории - большинство либо не справляются с долговой нагрузкой, либо банально забывают срок и сумму платежей", - рассказала эксперт.
"Закредитованность населения вызывает определенные опасения, особенно с учетом нестабильности экономической ситуации в стране и ожиданий по поводу рецессии, - отметил начальник юридического департамента АКБ "Ланта-Банк" Дмитрий Шевченко. - Ухудшение экономической ситуации в любом случае приведет к увеличению объема просроченной задолженности, поскольку многие потребители, взявшие кредит, лишатся части источников доходов на которые они рассчитывали, принимая решение о получении кредита. Однако, с другой стороны, внутренний потребительский спрос как драйвер экономического развития создается зачастую как раз через кредитование населения. А поэтому уменьшение объемов розничного кредитования, к чему отчасти может привести требование ЦБ РФ по увеличению резервов по необеспеченным потребительским кредитам, невыгодно ни государству, ни банкам".
В этом году до 7,1% против 3,9% в прошлом возросло число тех, у кого задолженность возникла в результате поручительства по чужому кредиту. Эксперты рынка связывают эту тенденцию с ростом ипотечного кредитования в России - по данным агентства, за первое полугодие объем выданных кредитов превысил соответствующий показатель прошлого года на 26%. Зачастую банки выдают ипотечный кредит только при наличии поручителя по нему - тот фактически становится гарантом возврата банку денежных средств, если заемщик не выполнит своих обязательств.
Эксперты обращают внимание на то, что если в силу каких-то обстоятельств заемщик не сможет обслуживать свой долг, то возврат займа полностью лежит на плечи поручителя. Часто всю полноту ответственности и серьезность последствий не понимают как потенциальный заемщик, так и его поручитель. Между тем, при подписании кредитного договора необходимо учитывать все аспекты, а также то, как кредитное поведение отразится на кредитной истории и заемщика и поручителя. Известны случаи, когда банк отказывал в ипотечном кредите заемщику из-за того, что когда-то тот выступал поручителем по кредиту, по которому была допущена просрочка.
Тимур Нигматуллин, аналитик "Инвесткафе" :
- ЦБ в марте 2013 года значительно ужесточил требования к достаточности капитала банков, чья бизнес модель построена на необеспеченном розничном кредитовании выше 25% годовых. Ставки по розничному кредитованию у многих подобных банков находятся на уровне примерно в 24-70% годовых. Тем не менее, рост совокупного объема ссуд физическим лицам даже немного ускорился, начиная с марта 2013 года. Всего объем выданных физическим лицам ссуд за январь-июль возрос на 14% и на 01.07.13 составляет 8,391 трлн руб. То есть рынок по-прежнему не перенасыщен и показывает высокие темпы роста.
Стоит отметить, что доля ссуд с просроченными на более чем 90 дней платежами также неуклонно растет. На начало 2013 года доля таких суд составляла не более чем 4,6%, а на 1 августа 2013 года возросла на 0,6 п.п. и составляет 5,2 п.п. Основная доля просроченных ссуд приходится на потребительские ссуды (доля непогашенных - 13,3% на 1 августа 2013 года). Можно видеть, что банки все еще делают ставку на розничное кредитование, и этот сегмент таит в себе наибольшую опасность для банковской системы ввиду значительной просрочки по ссудам.