Поделиться
Во второй половине года существует риск роста объемов просроченной задолженности в связи с тем, что в 2012 году банки снизили требования к ипотечным заемщикам - ведущие банки РФ предоставляли ипотечные программы без требования подтверждения дохода отдельной справкой. Вместе с тем эксперты агентства считают, что ипотечный рынок продолжит свой рост, однако не столь активно, как в 2012 году. По их оценкам, темпы роста замедлятся на 15% по количеству выданных кредитов, что обусловлено снижением темпа роста экономики России в целом, а также повышением ставок по ипотечным кредитам и ожидаемым ростом цен на жилье. Ставки по ипотеке на конец 2013 года прогнозируются на уровне 13,6%.
В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) качество ипотечного портфеля называют стабильно высоким. По данным аналитического центра агентства, доля ипотечных ссуд, не имеющих просроченной задолженности, на 01.04.2013 составила 96,2% от всего объема ипотечного портфеля, что является максимумом с начала 2010 года. Доля дефолтной задолженности с просроченными платежами от 90 дней и более составила 1,71% по сравнению с 3,31% годом ранее. При этом снижение уровня просроченной задолженности "30+" происходит не только в относительном, но и абсолютном выражении. С начала 2013 года он сократился с 59,1 до 48,6 млрд рублей, в то время как совокупный ипотечный портфель банков вырос на 5% - до 2,1 трлн рублей.
- 2012 год (особенно первая половина) был крайне неоднозначным с точки зрения риска импорта глобального экономического кризиса, - отметила руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. - В итоге удорожание фондирования вынудило основных игроков ипотечного рынка, включая и его лидеров, провести общее повышение ставок. Одновременно с этим, значительным образом утратив возможности ценовой конкуренции, многие игроки (включая крупнейших) пошли на смягчение требований к заемщикам, вынужденно смягчая условия на постоянной или временной основе.
Также в 2012 году сформировалась тенденция к смягчению требований к способу подтверждения дохода. Смягчили свои требования к заемщикам "Дельтакредит" и Росбанк, из числа лидеров рынка предоставляют ипотечные программы без требования подтверждения дохода заемщиком отдельной справкой также Сбербанк и ВТБ24.
Что касается прогнозов по объему просроченной задолженности по ипотеке, как считает Анна Любимцева, учитывая частый пересмотр статистики ЦБ РФ, делать вывод о тенденциях на рынке по данным за один месяц преждевременно. Замдиректора департамента ипотечного кредитования Банка "Петрокоммерц" Дмитрий Шапочкин также уверен, что не стоит драматизировать ситуацию с уровнем просроченной задолженности по ипотечным кредитам. "В абсолютном выражении просрочка могла вырасти на 11% в мае 2013 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, но не нужно забывать, что темпы роста объемов выдачи ипотечных кредитов составляют 30-40% в 2013 г. по сравнению с 2012 г.", - отметил эксперт. Это значит, что доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности сокращается, т.е. мы наблюдаем положительную динамику по этому показателю. - Для отдельных категорий заемщиков, действительно, появились программы с упрощенной процедурой оформления ипотеки, - сказал Шапочкин. - Но важно понимать, что это касается только тех заемщиков, которые используют большой собственный первоначальный взнос, т.е. размер кредита не превышает 60-70% от стоимости недвижимости. По статистике, при таком первоначальном взносе объем просрочки минимален. Банки взвешенно подходят к оценке рисков, и рост просрочки следует прогнозировать только в случае системного кризиса в стране.
По словам Анны Любимцевой, в прошлом году ведущие игроки ипотечного рынка проводили большую работу по вовлечению в ипотеку менее рискованных сегментов (корпоративных клиентов), улучшению скоринговых систем и их автоматизации, что позволило им некоторым образом нивелировать растущие риски при расширении клиентской базы. Тем не менее эксперт считает, что в случае ухудшения макроэкономической ситуации и падения доходов заемщиков можно ожидать ощутимого снижения качества ипотечных портфелей банков ввиду роста просроченных платежей по высокорисковым кредитам.