ОФИЦИАЛЬНЫЙ ОТЗЫВ
на проект федерального закона № 134365-6
"О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)",
внесенный депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, О.Л. Михеевым
В Правительстве Российской Федерации рассмотрен проект федерального закона № 134365-6 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)", внесенный депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, О.Л. Михеевым (далее - законопроект).
Законопроектом предлагается внести изменения в ряд отраслевых федеральных законов в целях ограничения полной стоимости кредита (займа) по кредитным договорам (договорам займа), заключаемым кредитными организациями, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами и иными займодавцами.
Ограничение размера полной стоимости кредита (займа) и определение его максимальной величины представляется нерыночным инструментом регулирования деятельности кредиторов (займодавцев). Высокая доходность, связанная с предоставлением потребительских кредитов (займов) в настоящее время привлекает новых участников соответствующего рынка, что обеспечивает появление большого количества предложений по кредитным (заемным) продуктам и усиливает конкуренцию, влияющую в конечном итоге на снижение процентных ставок по выданным потребительским кредитам. Вместе с тем принятие законопроекта может привести к сокращению количества участников рынка и снижению доступности финансовых услуг для населения.
В материалах к законопроекту в качестве примера законодательного ограничения максимального размера процентных ставок приводится в том числе практика регулирования ростовщических сделок во Франции. Вместе с тем следует отметить, что наряду с французской моделью, существует опыт и других развитых стран, таких как Германия и Великобритания, в законодательстве которых максимально допустимый размер процентных ставок не установлен, а сформированы лишь общие запреты и ограничения в указанной сфере. Кроме того, имеется опыт Италии, который направлен на обеспечение заемщиков возможностью реального сопоставления и, соответственно, выбора наиболее приемлемых с точки зрения стоимости кредитных (заемных) продуктов, что, в свою очередь, приводит к усилению конкуренции на кредитном (заемном) рынке и снижению процентных ставок на указанные продукты.
Пунктом 1 статьи 1 законопроекта предлагается статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" дополнить положениями, ограничивающими размер полной стоимости кредита по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, при этом данное предложение выходит за рамки предмета правового регулирования данной статьи, поскольку в данной статье речь идет о процентных ставках по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионном вознаграждении по операциям кредитной организации, а не о полной стоимости кредита.
Редакция абзаца третьего пункта 1 статьи 1 законопроекта нуждается в доработке, учитывая что абзацем вторым пункта 1 статьи 1 законопроекта устанавливается императивная норма об ограничении размера полной стоимости кредита, при этом никаких ограничений из этого правила ни законопроектом, ни федеральным законом "о банках и банковской деятельности" не предусматривается. Аналогичное замечание относится к абзацам шестым статей 2 и 3, абзацу третьему статьи 4 и абзацу четвертому статьи 5 законопроекта.
Согласно законопроекту суд вправе снизить размер процентов и иных вознаграждений по кредитному договору до размера, предусмотренного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем неясен механизм реализации указанного положения, в частности, подлежат ли возмещению ранее погашенные потребителем проценты и в каком порядке. Кроме того, перекладывание на потребителя проблем, связанных с реализацией права на снижение процентной ставки в судебном порядке, не даст должного результата и может привести к негативным последствиям, в том числе перегрузке судов огромным количеством однотипных споров.
Абзацы пять и шесть статьи 2 законопроекта не учитывают правовую особенность деятельности кредитных потребительских кооперативов, в соответствии с которой порядок предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) утверждается общим собранием кредитного потребительского кооператива, то есть те ми же заемщиками кредитного потребительского кооператива.
Статья 4 законопроекта предусматривает ограничение максимальной ставки по выдаваемым ломбардами займам до 10% в месяц или 120% в год, без учета средних процентных ставок для данного вида деятельности, тогда как согласно информации ломбардов, средние процентные ставки в настоящее время составляют 13-18% в месяц. В связи с чем, установление данной нормы создаст для ломбардов неконкурентные условия по отношению к иным видам деятельности по выдаче кредитов (займов), что станет необоснованным препятствием для осуществления предпринимательской деятельности и приведет к сокращению числа ломбардов.
Статей 5 законопроекта предусматривается введение предельной полной стоимости займа для займодавцев, не являющихся кредитными организациями, микрофинансовыми организациями или ломбардами в размере не более чем в два раза превышающей обычную полную стоимость кредита для кредиторов аналогичного вида, предоставленных кредитными организациями, что является некорректным сравнением.
Учитывая вышеизложенное, Правительство Российской Федерации не поддерживает проект федерального закона № 134365-6 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)".