Поделиться
"Деньги без вопросов" - крупно выведено на рекламных листовках, появившихся не так давно в отделениях Почты России, а также на сайте minizaim.ru, предлагающих одолжить небольшие суммы на непродолжительный срок. Но вопросы появляются: стоит посмотреть, кому предлагают займ, и на каких условиях его придется отдавать.
Займ "Классический" - берешь 3 тысячи рублей на неделю - возвращаешь 4599. То есть в 1,5 с лишним раза больше. Если те же деньги нужны на 15 дней - отдать надо будет 4799 рублей. "Переплата" - 60% сверх взятой суммы. Займ на месяц - возвращать 4999 рублей, "маржа" - 66,6%.
Можно сколько угодно возмущаться "драконовской" ставкой, но… Принятый год назад закон о микрокредитовании позволяет финансовым организациям, получившим соответствующую лицензию, выдавать небольшие займы на непродолжительное время по упрощенным для заемщика схемам. Быстро и без подтверждения дохода. Но при этом - по каким угодно ставкам.
Определенная логика в этом есть: тот, кто дает деньги, диктует условия, лишь бы они были четкими и ясными. Тот, кто берет - вправе сам решать, дорого это для него или нет.
Все это так - если речь идет о молодых, здоровых, трезвомыслящих и, как минимум, умеющих считать. А если о стариках? В определенном возрасте люди не только хуже видят и слышат, но и в большинстве становятся очень доверчивыми.
Между тем, второй вариант займа - "Пенсионный", предлагаемый вроде как на льготных условиях, предусматривает практически такую же "маржу" при погашении (всего-то на 100 рублей меньше). Сайт при этом пестрит благодарными отзывами счастливцев преклонного возраста, уже облагодетельствованных "щедрым" кредитором.
Но главный рекламный трюк - внимание! - у потенциального клиента создается полная иллюзия того, что деньги ему выдает Почта России. Решение о предоставлении займа принимает сотрудник почтового отделения, выдает деньги на руки он же, как и принимает долг к погашению. Название именно этой государственной организации, где старики каждый месяц получают пенсию и которой, естественно, доверяют, присутствует и на рекламной листовке, и в выдаваемой на руки при заключении договора брошюрке.
А вот координат "настоящего" кредитора - ООО "Мини-Займ Экспресс" на сайте найти не удалось. По ссылке "контакты" открывается "слепое" окошко для письма: хочешь, отправляй, а кому - неизвестно. А если позвонить по "горячей линии" - оператор не спешит представляться, да и отвечать на вопросы, похоже, не готов. На простой вопрос: "Что будет, если вернуть деньги на два-три дня позже?" - нам посоветовали сходить на почту, посмотреть текст договора.
Будет пожилой человек внимательно читать договор и разбираться в штрафных санкциях? Сумеет ли трезво оценить, во что ему обойдется так легко оформляемый заем? Подозреваем, далеко не каждый. Не случайно именно старики - "любимые" клиенты у всевозможных торговцев "витаминными комплексами" и БАДами, которые "помогают" при всех болезнях.
Впрочем, как только история стала активно обсуждаться в Интернете, Почта России поспешила "откреститься" от своего участия в подобном "кредитовании". "Почта России не выдает никаких кредитов или займов. Предприятие в принципе не может заниматься подобной деятельностью в соответствии с действующим законодательством ", - говорится в официальном заявлении государственного оператора связи.
"Почтовый оператор уже много лет работает с кредитными организациями, которые заинтересованы в реализации своих услуг через почту. При этом проверяет платежеспособность заемщика и принимает решение по кредиту сам банк. Почта выполняет функции агента, обеспечивая взаимодействие кредитной организации со своими клиентами", - поясняют в ведомстве.
С четвертого квартала 2011 года в почтовых отделениях представлены финансовые продукты ООО "Мини-Займ Экспресс" и ООО "Домашние деньги" - компаний, работающих в сфере микрофинансирования, и для них Почта России также выступает в качестве агента. "Эти продукты не кредиты, а займы, проценты не устанавливаются, в договоре между компанией и клиентом четко фиксируется сумма к возврату, которая гасится единоразово в конце срока, - уточняет пресс-служба Почты России. - Микрофинансовые компании самостоятельно определяют сумму, которую можно выдать, и сумму, которую нужно вернуть в конце срока договора займа. Почта осуществляет только прием заявок от клиентов и выдачу почтового перевода по поручению компании-партнера и получает тариф за оказание этих услуг". Более того, подчеркивают в ведомстве, почтовые переводы, лежащие в основе всех финансовых услуг, предоставляемых в почтовых отделениях, являются общедоступной услугой. Почта России не имеет права отказать в предоставлении услуги почтового перевода".
"Буду разбираться", - так отреагировал на ситуацию помощник президента Аркадий Дворкович в своем микроблоге в Twitter. Через несколько часов сайт minizaim.ru был заблокирован.
Минкомсвязи в лице министра Игоря Щеголева тоже пообещал "разобраться". Щеголев процитировал Дворковича: "Почта России - большая тема на следующие пять лет".
Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка:
- Речь идет о, так называемых, payday loans - "займах до зарплаты", с ежедневным начислением процентов на остаток. Изобретение отнюдь не российское. Такие схемы существуют и в Европе, и в США. В Штатах - это очень большой рынок, годовой оборот которого достигает 40 миллиардов долларов. Это не микрокредитование, которое по определению направлено на развитие бизнеса, а отдельный кредитный продукт. Но мы видим, что компании, выдающие payday loans, в последнее время легализуются через различные формы: в меньшей степени через банки и кредитные кооперативы, в большей - через регулирование для микрофинансовых организаций (МФО).
Процентные ставки по таким займам всегда были и будут значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам и микрозаймам для бизнеса. Структура "кредита до зарплаты" такова, что выдавать его под 15 процентов годовых на три дня экономически невозможно в связи с высокими затратами на выдачу. Конечно, при пересчете на годовой процент получается очень много. Но применять к оценке стоимости такого кредита понятие годовой ставки - не совсем корректно, это скорее мера, направленная на раскрытие информации. "Займы до зарплаты", как правило, не берут даже на месяц, не то, что на год.
В среднем по России ставки по таким кредитам сейчас составляют один-два процента в день. У "Мини-займ Экспресса", о котором идет речь, - это три процента. На стоимость влияет и риск невозврата. Он достаточно велик, поэтому процентная ставка выше. Мы предлагаем для снижения рисков невозврата сделать обязательным для подобных компаний участие в бюро кредитных историй. Тогда человеку будут занимать ровно столько денег, сколько он в состоянии выдержать по своим доходам, и риск невозврата будет меньше. Значит, появится основание для снижения стоимости кредита.
Некоторые эксперты предлагают установить "потолок" по процентным ставкам. Но я не очень верю в "силовое" регулирование. Если кредит экономически невыгодно выдавать дешевле, то его, даже несмотря на ограничения, будут продолжать выдавать под высокий процент. Но уже, что называется, в темную. А вот конкуренция - это как раз тот путь, который достаточно быстро приводит к снижению ставок. Пока в России они находятся на историческом максимуме: рынок молодой - конкуренция развита слабо. В будущем ставки, думаю, должны снижаться.
Вообще, развитие любого вида легального кредитования - плюс по сравнению с развитием рынка ростовщиков. И если уж говорить о том, где лучше занимать деньги: у организации, деятельность которой регулируется законом, или у "черного" ростовщика, то, конечно, лучше выбирать первое. Если компания состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций, это можно проверить, зайдя на сайт Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). К ним предъявляются достаточно жесткие требования. Прежде всего, это касается обязанности раскрывать полную информацию об условиях предоставления займов. Если организация их нарушает, то к ней могут быть применены различные меры ответственности со стороны надзорного органа. Но главное, права заемщиков в таких случаях защищает ФСФР, а также, для наиболее крупных компаний, и финансовый омбудсмен.
Петр Шелищ, президент Союза потребителей РФ:
Когда в России реализовалась идея нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса из Бангладеш, показавшего эффективность микрокредитования, сделано это было, мягко говоря, с некоторыми перекосами. Юнус придумал кредитовать мелких предпринимателей - например, чтобы купить швейную машинку. Начав зарабатывать, человек возвращал заем, кстати, полученный под совсем невысокие проценты. Когда год назад у нас в стране принимался закон о микрокредитовании, тоже говорилось о том, что он будет способствовать развитию малого бизнеса. Но на деле под этот закон сейчас подводится выдача микрокредитов физлицам, причем кредиты эти - не для развития бизнеса, а сугубо потребительские: "перебиться до получки". Фактически, мы широко открыли двери схемам, когда за две-три недели кредитор заработывает и 50, и 60% от выданной суммы, по сути, грабя клиента.
Финансовая грамотность населения у нас далеко не на высоте. Особенно это касается старшего поколения. Поэтому мы в Союзе потребителей постоянно сталкиваемся с негативными проявлениями на этом рынке.
Но раз закон позволяет это делать - значит, надо менять такой закон. Одно из возможных предложений - поставить ограничитель для предельной платы за выдачу кредита. Причем это касается не только микрокредитования, но и банков, и ломбардов - всех, кто работает с населением и деньгами. Нам возражают: "Финансовые структуры тут же уйдут в тень". Но, позвольте, и сегодня открыто и легально на этом рынке работает не так много организаций, а объявления "дам в долг по паспорту" встречаются на каждом шагу.
Что касается социально незащищенных граждан, для тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации, для них, по моему мнению, нужно развивать аналогичные механизмы, которые бы реализовали государственные структуры, например, соцзащита. На разумных для человека условиях, с минимальными процентами, только-только покрывающими издержки оператора. Существуют же специальные фонды, из которых можно получить разовую безвозмездную материальную поддержку. Значит, реально организовать подобную же помощь, но на условиях возврата.