Поделиться
Минэкономразвития представило проект федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности". Этот законопроект определяет прежде всего правовые основы в регулировании взыскания задолженности и регулирование профессиональной деятельности коллекторов. Фактически законопроект устанавливает условия, при которых должник сможет добровольно погасить свой долг. Также этот законопроект предусматривает защиту прав и интересов должника при осуществлении процедуры взыскания и указывает требования к взыскателям, которые не должны нарушать права и личные границы должника.
В настоящее время коллекторы работают в России вне рамок правового поля, их деятельность не регулируется никакими нормативно-правовыми актами, и в их бизнесе напрочь отсутствуют какие-либо регламенты, которые описывают порядок взаимодействия коллекторских агентств с должниками. В ситуации правового "беспредела", в первую очередь, страдают должники: нарушается их право на личную жизнь, право на неразглашение их персональных данных и др. Ряд коллекторских организаций оказывает психологическое давление на личность должника. Для бизнеса кредиторов отсутствие правового поля тоже неполезно.
Сегодня клубок проблем долгового рынка достиг своего пика, и государство вынуждено наводить на этом рынке порядок. А наведением порядка действительно стоит заняться хотя бы потому, что объем долгового рынка в России в 2012 году может составить около 1 трлн. рублей. По разным оценкам, в настоящее время в работе у коллекторов находится около 150 млрд рублей долгов, так что перспективы этого рынка огромны. Кредиторы заинтересованы вернуть свое, а должникам в такой ситуации нужно правовое регулирование взыскания долгов. На сегодняшний день такого регулирования долгового рынка в полном объеме пока нет.
В законопроекте наконец-то появилось легальное определение коллекторской деятельности. Законодатель четко установил, что коллекторская деятельность - это профессиональная деятельность по взысканию просроченной задолженности, осуществляемая субъектами коллекторской деятельности. Определены и сами субъекты - коллекторы и коллекторские агентства. Предусмотрено, что в качестве коллекторов могут выступать не только юридические лица (коллекторские агентства), но и физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей. При этом закон прямо и однозначно указывает, что взыскание задолженности, которое осуществляют не субъекты коллекторской деятельности, а обычные частные лица и какие-либо организации, не являющиеся коллекторскими агентствами, - к коллекторской деятельности не относится.
В проекте закона само понятие "должника" существенно расширено. Теперь к должникам относятся кроме физических лиц индивидуальные предприниматели и юридические лица. Должниками также считают лиц, выступивших поручителями при получении кредита. Интересен тот факт, что в вопросе - кого считать должниками - российский законодатель, на мой взгляд, подошел к определению должника более добросовестно и основательно, чем американская Фемида. Не все знают, что закон США "О добросовестной практике взыскания долгов" распространяется только на физических лиц.
Вместе с тем нельзя согласиться с российским расширительным толкованием понятия "взыскатель". К взыскателям законодатель относит не только индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и физических лиц, в том числе кредиторов, лиц, уполномоченных кредиторами на взыскание задолженности, субъектов коллекторской деятельности. Выходит, что закон разрешает взыскивать задолженности не только профессиональным коллекторам, но и любым другим лицам, уполномоченным на это кредиторами.
Законопроект предусматривает три механизма взыскания. Первый - это взыскание долга непосредственно кредитором, действующим от своего имени. Второй механизм направлен на взыскание коллектором на основании договора о взыскании задолженности. И третий механизм, так называемая цессия, когда долг взыскивается в результате уступки права требования.
Если должником является физическое лицо, то взыскание задолженности может вестись с применением всех трех механизмов, которые предусматривает законопроект. Если долг предстоит взыскивать в интересах банков и иных кредитных организаций, то в этом случае закон занимает абсолютно однозначную позицию - договор о взыскании просроченной задолженности может быть заключен только с профессиональным участником коллекторской деятельности.
Законопроект устанавливает новую обязанность для кредитора - он должен уведомить должника, поручителя и залогодателя о заключении им договора на взыскание задолженности. Предусмотрены требования к содержанию и срокам отправки такого уведомления в адрес должника - 10 рабочих дней с даты заключения договора с взыскателем.
Особое внимание уделено в проекте закона защите прав и законных интересов добросовестных участников, работающих на рынке долгов. Законопроект предусматривает страхование профессиональной ответственности субъектов коллекторской деятельности, компенсационный фонд СРО, а также компенсацию, которую должник вправе потребовать от взыскателя в случае разглашения сведений, составляющих охраняемую законом тайну. Размер максимальной компенсации, до 100 000 рублей, определяется судом в зависимости от характера нарушения и иных обстоятельств дела.
На мой взгляд, этот законопроект способен сформировать механизмы регулирования коллекторской деятельности и обеспечить прозрачность долгового рынка. Однако с принятием данного закона работающим сегодня коллекторам придется либо менять сферу деятельности, либо вступать в СРО и, соответственно, нести расходы, связанные с формированием компенсационных фондов и оплатой членских взносов.