Дотянуться до кредита

Потребительское кредитование

[07.02.2012]  ФАС РФ внесет предложения по ограничению кредитов и процентных ставок

[31.01.2012]  Объем кредитов гражданам вырос почти на 2 трлн рублей

[30.01.2012]  Союз потребителей предлагает ограничить стоимость кредита для физических лиц

Весь сюжет

Рынок кредитования стал оживать, но бума в ближайшие два года ждать не стоит, признал в беседе с журналистами глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Однако за это время, по его словам, вполне можно выйти на докризисный уровень. Для этого объем кредитования должен увеличиваться по 20-30 процентов в год.

По данным АРБ, в 2009 году кредиты физическим лицам упали на 11,3 процента, а юридическим приросли всего на 1,6 процента. Для того чтобы наверстать упущенное, необходима "агрессивная государственная политика по стимулированию всех без исключения банков, а не отдельных игроков рынка, как это происходит сейчас", определил Тосунян главную задачу. "Когда государство, стремясь удешевить стоимость кредитов, дает указание ЦБ кредитовать узкий круг банков под низкий процент - это не решает проблему, а только портит ситуацию. Поскольку тотчас нарушается конкурентная среда, возникает система "откатов". В целом же рынок не чувствует перемен", - пояснил глава АРБ. По его словам, одним из важнейших рычагов влияния на кредитную активность банков может стать свободный доступ любых, в том числе небольших по размеру банков к ресурсам Центробанка. Пока же деньгами ЦБ без обеспечения разрешено пользоваться самым крупным российским банкам.

Процентная ставка любого кредита почти на 30 процентов состоит из заложенных в нее рисков. Снижая постепенно эти риски, можно снижать и саму ставку, считает Тосунян. И обозначил несколько направлений.

Позитивный факт - многократное снижение ставки рефинансирования ЦБ с 13 до 8,5 процента становится в какой-то мере даже опасно для финансового рынка, считает банкир. Чтобы снять этот риск, устойчивость понижательного тренда ставки рефинансирования монетарные власти обязаны гарантировать, а для этого заложить в стратегическую денежную политику. "Ставку рефинансирования можно снижать и до 2 процентов, а потом внезапно поднять вверх, тем самым обострив риски, предостерегает Тосунян. А такое, по его словам, возможно в любое время на фоне падения нефтяных доходов, ухудшения ситуации с бюджетом. Кстати, отдавая себе в этом отчет, участники рынка с большим запасом закладывают риски повышения ставки рефинансирования ЦБ в свою кредитную политику. Поэтому в среднем реальные процентные ставки для предприятий с хорошей кредитной историей остаются сегодня на уровне 15-17 процентов. Иногда опускаются до 10 процентов, но получателями таких кредитов становятся большей частью крупнейшие компании. А широкие слои бизнеса - малые и средние фирмы - по-прежнему остаются, как выразился Тосунян, в "дауне", встречаясь с кредитными предложениями под 25 процентов.

Аналогичное "социальное расслоение" наблюдается, по его словам, и на рынке ипотеки. Тосунян привел опыт Канады, где диверсифицировали рынок ипотеки, поддержав малоимущих заемщиков с помощью 100-процент ного страхования основного "тела" кредита. Если это же сделать в России, тогда банки сами бы гонялись за клиентами, уверен Тосунян.

Еще одна проблема, которая мешает активизировать выдачу кредитов - слишком жесткий банковский надзор. Только повышение Центробанком норматива обязательных резервов лишило рынок почти 60 миллиардов рублей. В АРБ считают, что такой подход ведет к завышению расходов банков на создание резервов, в том числе и по ссудам. При этом в кризис банки настолько усовершенствовали собственную систему риск-менеджмента, что это позволяет говорить о необходимости послаблений со стороны ЦБ. "Презумпция невиновности банков позволит им более самостоятельно управлять своими рисками",- резюмировал Тосунян.

Тему восстановления кредитования банкиры планируют детально обсудить на XXI съезде АРБ, который состоится 9 апреля 2010 года и будет посвящен модернизации банковской системы России в посткризисный период.