Поделиться
Заемщики получат право страховать свои кредитные риски в тех компаниях, которые выберут сами. Правда, они должны соответствовать критериям надежности, установленными банками. К такому компромиссу пришли после бурных дебатов участники заседания экспертного совета по финансовым рынкам при Федеральной антимонопольной службе.
ФАС неоднократно задавала участникам рынка вопрос: "Если заемщик самостоятельно платит за страхование залогового имущества, например купленного автомобиля, то вправе ли банк участвовать за него в выборе страховой компании?" Но, не дождавшись ответа, подготовила проект постановления правительства о допустимых условиях соглашений страховщиков и банков, которые касаются всех видов кредитования, за исключением ипотеки.
Документ несколько месяцев обсуждался банкирами и страховщиками. И, наконец, уже на этой неделе ФАС направит его в правительство. Если его примут, действовать он будет в течение 5 лет. Об этом в конце заседания сообщил журналистам заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров.
И пояснил, что Федеральная антимонопольная служба стремится максимально формализовать отношения между этими игроками финансового рынка. При этом подчеркнуто занимает позицию защитника страховых компаний и заемщиков. Первых сегодня банки незаслуженно "отжимают" с рынка тем, что при выдачи кредитов навязывают заемщикам услуги своих "карманных" страховых компаний. В итоге в отсутствии честной конкуренции граждане значительно переплачивают за страховку.
Для страховых компаний аккредитация в банках открывает широкий доступ к клиентской базе и обеспечивает львиную долю "заказов" по каско, страхованию имущества. В свою очередь банки, сотрудничающие со своими компаниями, получают от этого "семейного подряда" в качестве комиссионного вознаграждения от 10 до 60 процентов от суммы страхового взноса клиента. И цифры эти взяты не с потолка. ФАС провела проверку 70 банков, проанализировав их взаимоотношения со страховыми компаниями.
То, что банки фактически состоят в сговоре со страховыми компаниями, антимонопольщикам удавалось доказывать не раз. Например, в конце прошлого года заемщик, который оформлял кредит на автомобиль, пожаловался в Челябинское управление ФАС на то, что банк предоставлял ему деньги лишь при условии обязательного страхования машины в одной из 15 "своих" страховых компаний. А у него была на примете совсем другая, где эта услуга стоила дешевле. ФАС обвинила банк и страховые компании в нарушении Закона "О защите конкуренции". В итоге антимонопольщики доказали свою правоту, а суд предписал устранить нарушения.
Как считают в ФАС, с принятием постановления правительства такие ситуации просто исчезнут, поскольку документ предписывает банкам формировать открытые и исчерпывающие требования к страховым компаниям, связанные исключительно с оценкой финансовой устойчивости и раскрытием информации о собственниках. "Важно, что проект постановления позволяет кредитным организациям самим определять эти требования", - подчеркнул Кашеваров. Но при этом ограничивает их "любопытство". В документе четко сказано, какую информацию банкам не надо знать. Так, им не разрешается требовать данные о размере уставного и собственного капитала страховых компаний, о собранной ими страховой премии, резервах, о количестве филиалов и представительств в регионах. Кроме того, банкам не разрешается "отсекать" мелкие и средние страховые компании, опыт работы на рынке которых составляет менее трех лет. И признавать "несостоятельными" компании, у которых нет рейтингов российских или международных рейтинговых агентств.
Между тем против такого подхода принципиально выступают в Центральном банке России. На заседании его представитель высказалась довольно жестко: "Непонятно, как тогда оценивать финансовую устойчивость страховой компании, если не учитывать ее рейтинг, опыт, наличие филиалов и другие признаки благосостояния?" Возникает этот вопрос и у страховщиков. Заместитель генерального директора одной из компаний Сергей Соловьев предложил выработать "единые стандарты и критерии финансовой устойчивости страховщиков и условия выбора страховщика". По его мнению, разработать их могли бы Ассоциация российских банков и Всероссийский союз страховщиков. Андрей Кашеваров на это заметил, что ФАС не возражает против таких критериев, но применять их банки должны исключительно на добровольной основе.
Что касается комиссионных вознаграждений от страховщиков, то эту проблему также предлагают решить на основе компромисса. Как отмечается в проекте постановления, соглашение о комиссии может быть признано допустимым, если не является обязательным условием отбора банками своих партнеров.
Тем временем
По словам Андрея Кашеварова, ФАС направила в правительство предложения по изменению процедуры допуска банков к аукционам минфина по размещению временно свободных бюджетных средств. Главным требованием, считают антимонопольщики, должна быть только их финансовая устойчивость. Кроме того, банк должен быть участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц и не иметь задолженности по кредитам минфина.
Антимонопольщики предлагают отказаться от ограничений по объему собственного капитала банков, который сегодня должен быть не менее 5 миллиардов рублей. И считают лишним ориентироваться на рейтинги международных агентств.