Поделиться
Июльские проблемы одного из региональных банков напомнили сахалинцам, что к выбору места для хранения сбережений нужно подходить крайне внимательно.
Еще больше пищи для размышлений добавила информация о пресечении местными правоохранительными органами деятельности очередной финансовой пирамиды. Как помочь населению определить наиболее безопасный способ вложения средств, корреспонденту "РГ" рассказал начальник Главного управления Банка России по Сахалинской области Владимир Апанасенко.
Российская газета: Владимир Александрович, при выборе вкладчиком финансового учреждения, на что ему следует обращать внимание в первую очередь, чтобы в дальнейшем быть уверенным в безопасности своих вкладов?
Владимир Апанасенко: Оценить надежность той или иной кредитной организации простому вкладчику достаточно сложно. Для решения этой задачи ему необходимо провести серьезный анализ банка и всех аспектов его деятельности.
С точки зрения применяемых технологий и качества управления банк для неискушенного человека является своеобразным "котом в мешке".
При выборе кредитной организации вкладчик обычно заботится о двух вещах - как уберечь свои сбережения от обесценивания, а так-же (желательно) получить прибыль в виде процентов по вкладу.
Таким образом, надежность и предсказуемость банка может характеризоваться его финансовой устойчивостью, масштабом банка как организации, имиджем банка и имиджем его менеджмента.
Увы, пока большинство вкладчиков в процессе поиска банка интересуются, прежде всего, предлагаемым размером процентной ставки по депозитам и не стремятся оценить кредитную организацию с точки зрения ее надежности.
РГ: Но ведь предложение кредитной организацией завышенных процентных ставок как раз и может служить для вкладчика сигналом о потенциальной опасности?
Апанасенко: Вот именно. Расхожее мнение о том, что средства, помещенные вкладчиком в банк, лежат в сейфе, чтобы затем вернуться к своему владельцу, да еще с солидным "наваром", далеко от действительности. Деньги вкладчиков размещаются в работающие активы, приносящие доход. Таким образом, для того, чтобы обеспечить прибыль себе и гарантировать выплату щедрых процентов вкладчикам, деятельность кредитной организации должна быть также необыкновенно эффективной (значительно более эффективной, чем деятельность потенциальных конкурентов).
В идеале такая возможность не исключается, но существует риск, что кредитная организация просто испытывает острую нехватку ресурсов для осуществления своей деятельности и ее обещание выплатить высокие проценты по депозитам физических лиц продиктовано желанием пополнить закрома за счет средств вкладчиков.
РГ: Как вкладчик может защитить свои сбережения?
Апанасенко: Готовых рецептов, к сожалению, не существует. Самое главное, на наш взгляд, - человек должен сделать осознанный и взвешенный выбор. Советую при выборе банка предварительно ознакомиться не только с предлагаемыми процентными ставками по депозитам, но и с самой кредитной организацией. Здесь пригодится любая информация, в том числе: о наличии лицензии на совершение банковских операций, о том, как давно работает кредитная организация на рынке банковских услуг, о ее рейтинговой оценке, о репутации банка и его менеджмента.
Особое внимание следует уделить вопросу исполнения кредитной организацией своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками, своевременности расчетов. В случае задержек банком платежей, невыполнения обязательств, проведения сомнительных операций, хищения в кредитной организации денежных средств, а также иной подобной информации - стоит подумать, так ли велико ваше желание получить очень высокий процент по вкладу по сравнению с довольно ощутимым риском потерять свои сбережения?
Хорошим источником информации о банке могут служить: рейтинговая оценка и финансовая отчетность, информация в средствах массовой информации, мнение других клиентов, обслуживающихся в кредитной организации. Кроме того, не лишним будет просто посетить приглянувшийся вам банк и составить о нем свое собственное мнение. Обратите внимание на наличие и доступность необходимой для клиентов информации (стенды, буклеты и так далее), аккуратность и точность в обслуживании, вежливость и корректность персонала, в конце концов, даже на основательность и ухоженность здания банка, интерьер помещений.
РГ: Как вкладчику вести себя, если банк испытывает временные трудности и отказывает ему в выдаче денег?
Апанасенко: Прежде всего - не паниковать, успокоиться и придерживаться тех договорных условий, которые обозначены в депозитных и прочих договорах. При этом помнить, что ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" сможет защитить ваши интересы.
Как вкладчику вернуть деньги
В случае банкротства финансового учреждения с созданием в Российской Федерации системы страхования вкладов возможность вернуть деньги стала вполне реальной.
Для того чтобы ее использовать, необходимо заранее поинтересоваться, является ли выбранный вами банк участником системы страхования вкладов, которая успешно работает с 2004 года. Также при определении суммы вклада нужно учитывать сумму возмещения, предусмотренную Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" № 177.
По закону возмещение выплачивается в размере 100 процентов от суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. рублей, и 90 процентов от суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей.
Если человек имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает 100 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.
Если банк выступал также и в качестве кредитора (выдал кредит или ссуду), то размер возмещения по вкладам определяется из разницы между суммой, которую должен вкладчик банку и банк - вкладчику.
За страховой выплатой необходимо обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
При обращении в агентство (банк-агент) вкладчик представляет: заявление по определенной форме и документ, удостоверяющий его личность. Представитель вкладчика предъявляет и нотариально заверенную доверенность.
Выплата возмещения по вкладам производится агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.