Поделиться
Банкиры решили всерьез побороться за бюджетные деньги, которые помогут им наладить полноценное долгосрочное кредитование предприятий и населения. Тогда национальная банковская система действительно станет локомотивом экономического развития страны. Это программа-максимум. Сегодня банкиры обсудят ее на ХIХ съезде Ассоциации российских банков (АРБ).
Для достижения столь амбициозных целей АРБ наметила "девятнадцать шагов". И каждый пункт программы бьет в одну точку - перейти от распределительной экономики к кредитной. Об "апрельских тезисах" банкиров корреспонденту "РГ" рассказал президент АРБ Гарегин Тосунян.
Российская газета: Гарегин Ашотович, а что, собственно, вас не устраивает? В стране уже не первый год бум потребительского кредитования. Даже говорят, его надо "придержать", чтобы не вызвать кризис неплатежей. Да и сама банковская система развивается ускоренными темпами.
Гарегин Тосунян: Интенсивный рост банковской системы, активы которой к 2008 году выросли до 61 процента ВВП, в большей части прошел стороной от главного направления развития нашей экономики - увеличения инвестиций в инфраструктуру и модернизацию предприятий. Например, активные усилия банков по наращиванию потребительского кредитования в отсутствие длинных вложений существенно ускорили рост импорта и в меньшей степени - производство отечественной продукции. Люди брали деньги и в основном покупали иномарки, бытовую технику, мебель, компьютеры иностранного производства. Мы хотим переломить ситуацию.
РГ: Каким образом?
Тосунян: Мы уверены, что в силу многих причин кредитовать крупные проекты в транспортной отрасли, в ЖКХ намного эффективнее, чем просто выделять на них деньги из бюджета. Но сегодня у банков нет "длинных денег". Эти средства надо где-то изыскать. Где? Банковские сбережения населения - это, в основном, "короткие деньги". Как правило, люди кладут их в банк на один, максимум на три года. До бесконечности занимать за рубежом банки тоже не могут, да и стало это теперь сложнее и дороже. Деньги предприятий? Но и они на большой срок в банк их не кладут. Главные же источники "длинных денег" - средства государственных и негосударственных фондов (пенсионных, социальных, страховых), Банка развития, бюджетные деньги, Инвестиционного фонда - не задействованы в кредитном обороте. Этот вопрос остается предметом острой полемики банковского сообщества с финансовыми властями страны. Но мы готовы и дальше аргументировать свою позицию, так как уверены, что дефицит в экономике России долгосрочных ресурсов в значительной степени создан искусственно. И он является причиной, в том числе и инфляции, если копать глубже, а не брать только поверхностные ее причины.
РГ: То есть вы хотите пополнить закрома банков за счет временно свободных денежных средств государства. Где гарантия, что деньги будут в срок и в полном объеме возвращены? И как станут выбирать банк-счастливчик? Это же Клондайк для чиновников!
Тосунян: Если изначально не доверять чиновникам, тогда надо, как в анекдоте, накрыться белой простыней и медленно двигаться к кладбищу. Мы предлагаем организовать проведение специальных сессий (аукционов) по размещению в депозиты коммерческих банков временно свободных бюджетных средств. И поручить это дело "финансовой тройке" - территориальным управлениям Центробанка, казначейства и региональным комитетам по финансам. Ведомства разнонаправленные, так что возможность сговора минимальна. Безусловно, гарантию сохранности государственных денег, пущенных в кредитный оборот, предусмотреть тоже необходимо, но это уже вопрос к законодателям и правоохранительным органам. Например, на рынке межбанковского кредитования мы предлагаем создать единую торговую площадку под эгидой Центробанка и АРБ. И ввести жесткую норму: получил кредит - сразу направляешь в свой территориальный расчетный центр распоряжение о бесспорном списании средств с корреспондентского счета, если обязательство по сделке не будет выполнено.
И потом, мы же не претендуем, чтобы все временно свободные госсредства напрямую шли в банки. Для нас, например, очень большое значение имеет развитие финансового рынка, который является для банков источником ресурсов и капитала. Мы предлагаем создать на фондовом рынке новый механизм - инфраструктурные облигации, выпускаемые, например, под реализацию проектов Инвестфонда. Они станут мощным аккумулятором средств частного капитала.
А часть средств Пенсионного фонда, о чем президент страны говорил еще в 2006 году, давно пора вложить в ипотечные ценные бумаги. По итогам 2007 года они дали рост 7-8,5 процента годовых. Тогда как государственные ценные бумаги, в которые в основном вкладываются пенсионные деньги, принесли всего 6 процентов дохода.
РГ: Какие сегодня есть возможности для снижения ставок по кредитам?
Тосунян: На съезде мы поставим вопрос о расширении Центробанком инструментов рефинансирования. Это даст возможность банкам не "захватывать" в процентную ставку все риски, в том числе и "коротких" кредитов.
Кроме того, до сих пор в качестве залогов по обеспечению ипотечных кредитов не принимаются ипотечные ценные бумаги, закладные. А этот инструмент дает возможность расширять, с одной стороны, объемы кредитования, а с другой, за счет низкой цены процентной ставки предлагать более доступные кредиты.
РГ: Недавно вышло постановление, разрешающее банкам открывать не только филиалы, но и дополнительные офисы в регионах. Вы считаете эту меру исчерпывающей, чтобы максимально приблизить банки к народу?
Тосунян: С одной стороны, решен очень важный вопрос. Государство убрало шлагбаум, который мешал банкам. С другой стороны, еще остается немало препон. Во-первых, создание дополнительных офисов ограничено рамками федеральных округов. А во-вторых, в самих регионах создаются искусственные сложности для банков. Надо упрощать систему отчетности, облегчать процедуру открытия допофисов, которые дешевле и эффективнее филиалов, повышать общую финансовую грамотность населения и тем самым стимулировать работу в безналичной системе, а не заставлять все время уходить в наличность.
Чтобы расширить сеть банков по стране, необходимо упростить и удешевить процесс регистрации новых отделений, давно пора создать в регионах фонды развития малого и среднего предпринимательства. Сегодня розничными банковскими услугами в России охвачено чуть более 20 процентов населения. Предлагаемый нами комплекс мер позволит довести этот показатель к 2012 году до 75 процентов, то есть до уровня новых членов Евросоюза, и обеспечить необходимую поддержку дальнейшим структурным реформам экономики.
РГ: Сегодня многие вкладчики из-за нарастающей инфляции, резкого падения курса доллара снимают деньги с депозитов и уходят в товарный рынок, то есть начинают чего-то покупать "про запас". Они правильно поступают?
Тосунян: Если сегодня, допустим, планируется инфляция 9,5 процента, а вы можете разместить деньги в банке под 10-11 процентов годовых, значит, вы уже будете в плюсе. А теперь представьте, что вы пошли и накупили обуви, шуб, штанов, автомобилей. Но все это тоже подвергается "инфляции" - изнашивается. Кроме того, ваши покупки - товар неликвидный. Даже новую вещь, сразу выйдя из магазина, вы сможете продать только процентов на 20 ниже первоначальной стоимости. А через полгода она "обесценится" уже на 50 процентов. Надо понимать, что даже с учетом финансового кризиса на мировом уровне нет никаких оснований предполагать, что та или иная валюта - доллар, евро - может превратиться в фантик, обесцениться за год, например, в два раза. И тем более рубль, который только укрепляется.
РГ: Возможно, уже в апреле-сентябре Россию накроет новая волна кризиса ликвидности. Финансовые власти начнут операцию по накачиванию банков деньгами. Эксперты прогнозируют "падеж" мелких банков, так как отбирать "объекты для спасения" обещано на основе банковских рейтингов. Это правда?
Тосунян: Во-первых, никаких причин для "спасательных операций" нет. С другой стороны, никто искусственно накачивать ликвидностью банки не собирается. Просто минфин заявил: он знает, что делать при возникновении шоковой ситуации, под которой он подразумевает большие выплаты. Во-вторых, никто и не ожидает, что ЦБ и минфин будут равномерно распределять средства по всем банкам. Так что ваши эксперты у меня вызывают сомнение. Речь идет о том, чтобы выбрать наиболее надежных контрагентов, которые, получив деньги, не будут на них сидеть, а выпустят на рынок межбанковского кредитования. И банки если не с первой руки, то с третьей уж точно ее получат, то есть перекредитуются. Поэтому никакого "падежа" банков мы не ожидаем, да и никто этого не допустит. Все понимают, если от нехватки ликвидности какой-то банк завалится, то плохо будет для всей системы. В банковском сообществе в октябре 2007 года мы провозгласили: "Ни одного дефолта по причине временного дефицита ликвидности".
РГ: А 360 миллиардов рублей, которые обещал подкинуть минфин, будет достаточно, если возникнет шоковая ситуация?
Тосунян: Вообще цена вопроса ликвидности по максимуму сегодня на уровне 600 миллиардов рублей. Но 360 миллиардов - более чем достаточно в случае возникновения локальных проблем. А масштабных проблем с ликвидностью мы не ожидаем.
РГ: Если за банками в стране установлен жесткий надзор и контроль, то как быть с параллельными "мирами", например, с финансовыми "пирамидами", куда бесконтрольно утекают огромные капиталы? Почему государство отстранилось от этого?
Тосунян: Есть понятия "презумпции невиновности" и "неотвратимости наказания". Кредитные кооперативы - разрешенные законом финансовые институты, которые занимаются полезным делом. И на каком основании государство будет их искусственно ограничивать?
Если это мошеннические организации, которые просто собирают под обещания высокого процента деньги и испаряются, то это уже уголовное преступление. Поэтому здесь главное в решении вопроса - неотвратимость наказания.
Но в этой ситуации меня больше всего огорчает поведение людей. Увы, они не понимают, что обещанные 60 процентов годовых - это бред, а 20 процентов в месяц - тем более афера. И поэтому надо повышать финансовую грамотность населения. Банки уже начали это делать, думаю, и государство в стороне не останется. По крайней мере, в АРБ такая программа разработана, надеюсь, в минфине поддержат наши инициативы.