ОСАГО: коэффициент "бонус-малус" поделил водителей на "белых" и "прочих"

Сам закон не предусматривал, что его реализация была возможна только после изменения правил, установленных правительством. К тому же на период действия новых положений закона пришлись апрель и май - время, когда начинает "автомобильную" жизнь активная часть общества - пенсионеры, пользующиеся личным автотранспортом только до осенней распутицы. Так что страховщики были вынуждены применять положения закона, не дожидаясь указаний правительства. Поэтому правительство фактически лишь обрисовало ситуацию, которая за прошедшее время успела сложиться.

Тем не менее имелась категория граждан, ожидавших выхода правительственного постановления с сильным интересом.

Эти граждане в течение нескольких лет страховали автомобили без ограничения количества водителей. Новая редакция закона позволяет учитывать коэффициент "бонус-малус" при смене автомобиля только тем автовладельцам, у кого в полисе водители прописаны пофамильно. Страхователи, оформлявшие полис без ограничения водителей, надеялись, что правительство и для них сумеет найти в законе возможность получения скидок за безаварийную езду при покупке нового автомобиля. Но увы! В данном случае закон вариантов не оставляет: если полис оформляется без указания водителей, то скидки действуют только до тех пор, пока владелец не сменил автомобиль. При покупке нового автомобиля страховой стаж начинается "с чистого листа". Правительство автовладельцам ничем помочь не смогло.

По сути, речь уже идет о появлении двух разновидностей ОСАГО. Первый вариант - изначально предполагавшееся страхование владельцем автомобиля без указания водителей. Этот вариант был "позаимствован" у стран, которые ввели ОСАГО задолго до России. Второй вариант - "русифицированный". Страхование планировалось несколько удешевить за счет определения перечня водителей, которые могут быть допущены к управлению автомобилем. Но разница в стоимости полиса оказалась такова, что "облегченный" вариант сразу же стал рассматриваться народом как более предпочтительный, и такое страхование стало обычным явлением. Базовый "неограниченный" вариант массового распространения среди граждан не имел. Новые изменения в закон об ОСАГО лишь усилили "сегрегацию": указывающие конкретных водителей автовладельцы получили дополнительное преимущество в виде переноса скидок за безаварийную езду на вновь приобретаемый автомобиль.

Единственная "поблажка" для "неограниченного" варианта правительством предусмотрена на случай, когда автовладелец переоформляет полис с "неограниченного" на "обычный". Собственник автомобиля может в таком случае лично для себя получить более выгодный коэффициент "бонус-малус". Но если при "неограниченном" полисе автомобилем управляли и другие граждане, то вписывание этих лиц в "обычный" полис аннулирует полезный эффект "поблажки": для расчета страховой премии берется наибольший коэффициент. Причем сам факт такого рода "поблажки" косвенно подталкивает автовладельцев к отказу от "неограниченных" полисов и оформлению страховок "как все люди".

Для полноты картины следует упомянуть и о ситуации, когда автомобиль покупается не на водителя, а на его родственника. Например, хозяйкой автомобиля становится жена водителя. Полис оформляется без ограничения количества водителей - в расчете на то, что жена когда-нибудь получит водительские права и тоже станет ездить. Через несколько лет жена получает права. В это же время встает вопрос об изменении варианта страхования. С точки зрения правительства оказывается, что жена, только-только получившая права, заслуживает скидки за безаварийную езду как хозяйка автомобиля. При этом реально управлявший автомобилем муж пользоваться подобной скидкой не может.

Такие "чудеса" обусловлены самой концепцией закона об ОСАГО. Любая правка закона, сколь бы большое значение ей ни придавали депутаты, оказывается реализацией принципа "нос вытащили - хвост увяз, хвост вытащили - нос увяз".

В настоящее время продолжают оставаться обделенными водители, управляющие служебными автомобилями. Фирма может застраховать свой автомобиль только без указания водителей. Что же касается использования служебного автомобиля, то зачастую действует негласное правило, по которому переработки водителя в рабочие дни компенсируются водителю разрешением использовать служебный автомобиль в личных целях. И поскольку необходимости в приобретении собственного автомобиля у водителя не возникает, то не появляется и полиса с указанием фамилии. Если же вдруг человек вздумает купить автомобиль, то никакой практический опыт не даст водителю возможности получить скидку за безаварийную езду.

Раньше покупка нового автомобиля всех водителей ставила в равные условия, "обнуляя" коэффициент. Сейчас оказывается, что водители поделены на "белых" и "прочих". Водитель, управляющий автомобилем с "неограниченным" допуском, может попросить друга с "обычным" полисом вписать свою фамилию - в целях "накопления" страхового стажа. Но не всякий друг на такое вписывание согласится: добавление в полис водителя, формально не имеющего страхового стажа, влечет удорожание страховки. Поэтому за "накопление" стажа заинтересованному водителю придется заплатить из своего кармана.

Что касается водителей, управляющих автомобилем, на который оформлен "обычный" полис, то страхователь должен предоставить страховой компании информацию обо всех авариях с участием вписываемого в полис водителя. Но возникает вопрос: как быть, если водитель не сообщил страхователю об аварии, совершенной на другом автомобиле? Страхователь не может нести ответственность за несообщение страховщику данных, о наличии которых не имел представления. В свою очередь, ответственность для вписываемого водителя, не сообщившего страхователю о совершенной аварии, не установлена. По идее, такого рода информация должна находиться в распоряжении страховой компании. Для этой цели и было запланировано создание единой базы данных. Но базы нет, а потому и возможности выяснить правильность заявленной информации у страховщика тоже нет. А поскольку к тому же и ответственность непонятно на кого должна быть возложена, постольку страхователи сообщают только ту информацию, которая не увеличивает размера уплачиваемой страховой премии.

И хотя изменения в закон планировались, в том числе как преграда на пути недобросовестных страхователей, "забывающих" упоминать о совершенных вписываемыми водителями авариях, на преграду все это похоже не очень сильно. Проблемы для водителей, пользующихся "неограниченными" полисами, очевидны, а вот что касается взыскания страховок в повышенных размерах с совершивших аварию водителей, то в этом направлении тришкин кафтан ОСАГО государству еще предстоит штопать и штопать.