Поделиться
На обсуждение будут вынесены предложения о запрете финансовым учреждениям штрафовать и взимать недополученные проценты за досрочное погашение кредита, предложения по смягчению штрафных санкций за просрочку кредита. Кроме того, в очередной раз планируется увеличить так называемый период охлаждения - когда клиент получил кредит, но им не пользуется и, соответственно, ничего не платит. Предполагается, что его срок будет увеличен практически до бесконечности.
В ЦБ подсчитали, что при заявленных 29 процентах по потребительским кредитам заемщикам реально приходилось выплачивать от 90 до 124 процентов годовых. При автокредитовании - около 25 процентов при заявленных 13 процентах.
Между тем депутаты Госдумы намерены форсировать рассмотрение другой версии законопроекта, по-видимому более приемлемой для банковского сообщества. Она была разработана минфином еще в ноябре 2005 года в ответ на требования ФАС и Роспотребнадзора раскрывать размер реальных выплат по потребкредитам, но она до сих пор не получила положительного заключения от всех заинтересованных ведомств. Сейчас ее несколько модернизировали.
Согласно новой редакции проекта закона банки должны предоставлять заемщикам график платежей по потребительскому кредиту с точным указанием всех платежей, включая проценты, штрафы и дополнительные выплаты. Также предполагается, что при досрочном возврате кредита у заемщика появится право уплатить банку проценты только за фактический срок пользования им.
По замыслу авторов законопроекта, годовые проценты должны оставаться неизменными на протяжении всего срока действия договора при условии, что кредит не является возобновляемым.
Лишь в одном случае банк сможет отказать заемщику в досрочном погашении - если с момента выдачи кредита прошло менее трех месяцев. Тем не менее у банка будет право включать в договор право на получение дополнительных платежей, связанных с досрочным погашением потребкредита.
Банковское сообщество неоднозначно приняло законодательную инициативу чиновников из минфина. Противники закона полагают, что полная информация о стоимости кредита может отпугнуть потенциальных заемщиков.
Сейчас, однако, видимо опасаясь еще более жестких мер со стороны ЦБ, банкиры более благосклонно относятся к минфиновскому проекту, который еще недавно казался им "драконовским" по сравнению с ранее проводимой мягкой политикой властей по отношению к банкам, предоставляющим населению потребительские кредиты.
Напомним, что более полутора лет назад Центробанк и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) понадеялись на добрую волю банков и выпустили совместные рекомендации по раскрытию информации. Тогда впервые в официальном документе появился термин "эффективная ставка", то есть полная стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. Но на призыв ЦБ и ФАС откликнулось всего 98 кредитных организаций.
В последнее время позиция ЦБ стала гораздо более жесткой. Так, недавно Банк России обязал банки указывать в договорах эффективную ставку по кредиту. Если банк откажется выполнять указание, то ЦБ обвинит его в предоставлении недостоверной отчетности. И направит предписание - исправиться. Если и это не поможет, банк будет оштрафован на огромные суммы (до 1 процента размера оплаченного уставного капитала) и даже на запрет оказывать определенные виды услуг.
Банки зачастую не только дают недостоверную информацию по процентам, но и навязывают свои услуги недобросовестным образом. Некоторые банки, например, высылают гражданам, которые вовсе не горят желанием брать кредит, свои кредитные карты и коды к ним по почте. При этом карты и коды могут запросто попасть в руки кого угодно, скажем, могут быть похищены из почтовых ящиков или использованы несовершеннолетними членами семьи. А расплачиваться по кредитам придется тем, кому направлены документы. Есть банки, которые предоставляют кредиты, заведомо зная, что заемщик нигде не работает. Долги накапливаются, вступают в силу штрафные санкции и в конечном счете долги оплачивают родственники заемщиков.
Подобную практику, конечно, пора прекратить. Для этого нужны жесткие нормативы, которые упростят и узаконят наказание недобросовестных банков. По словам первого зампреда банковского комитета Госдумы и главы Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, рассматривать законопроект о потребительском кредите необходимо в связке с законом о личных банкротствах. Это позволит защитить интересы и заемщика, и кредитора. Эти законопроекты будут внесены в Госдуму уже в следующем месяце. Если этого не сделает правительство, то депутаты сами вынесут проект на обсуждение.