Поделиться
Создание системы страхования вкладов было, пожалуй, самым значительным событием в жизни банковского сообщества в последние годы. В прошлом году было завершено организационное формирование системы: оно касалось вхождения банков в число ее участников. Этот процесс сопровождался интенсивными проверками кредитных организаций, проводившимися Банком России. Достаточно сказать, что за прошлый год страхование вкладов было введено в 550 банках. Сегодня эта система - полноценно работающий механизм, который начал оказывать влияние на рынок банковских услуг. Чего еще удалось добиться и что предстоит сделать? Об этом "Российской бизнес-газете" рассказывает заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.
- Система страхования вкладов начала формироваться в 2004 году, что с ней происходит сейчас?
- Глобально система гарантирования депозитов выполняет три задачи. Во-первых - защита интересов массового вкладчика, то есть простого человека, который имеет определенную сумму денег, но не готов самостоятельно исследовать финансовое положение банка. Это традиционная задача, которая ставится перед любой аналогичной системой в любой стране.
Вторую задачу можно сравнить с работой стабилизатора. Существование системы защиты депозитов не позволяет возникать ситуации, когда происходит массовый отток вкладов, если на рынок поступает неблагоприятная новость.
И третья задача, которая специфична для российских условий, - выравнивание конкурентных условий на рынке банковских услуг.
Другие эффекты от внедрения страхования вкладов могут наблюдаться, а могут и не наблюдаться в зависимости от общеэкономических и социальных условий.
Допустим, такой эффект, как массовый вброс в банки свободных денег, которые были у населения "под матрасами", либо укрупнение вкладов. Страхование вкладов может лишь создать для них благоприятную почву.
Сегодня в реестр системы страхования вкладов внесен 931 банк. Это те банки, которые на основании закона имеют право привлекать вклады населения. Никакой другой банк работать с населением не может. В этих банках сосредоточены практически все вклады населения.
За время нашей работы было три страховых случая с общим небольшим числом вкладчиков. Тем не менее эти случаи наглядно показали обществу, каким образом работает страхование вкладов. Выплаты начинались в очень короткий срок - от 7 до 14 дней с момента отзыва лицензии. В принципе, если с банком происходят какие-то проблемы, вкладчик должен понимать - ничего страшного с его сбережениями не случилось: не позднее чем через две недели страховую сумму в размере до 100 тысяч рублей он всегда получит.
- Насколько система способна выполнять свои задачи?
- Сегодня в фонде страхования вкладов сосредоточено 24,5 миллиарда рублей. По нашим оценкам, достигнута минимальная граница достаточности фонда. Она позволяет при существующем размере страховки в 100 тысяч рублей с большим оптимизмом смотреть в будущее.
Сегодня более 98 процентов счетов и вкладов наших граждан полностью подпадают под страховую защиту. С точки зрения общей суммы приходящихся на них вкладов - это 36 процентов. Для различных по размеру банков этот показатель "плавает". Но отдельно следует выделить Сбербанк, у которого показатель полного покрытия вкладов по сумме составляет около 49 процентов. Те есть из всех банков введение системы страхования вкладов в максимальной степени отвечало интересам его клиентов.
- А что ждет вкладчиков в ближайшем будущем?
- Сегодня размер фонда позволяет ликвидировать последствия банкротства любого частного банка. Поэтому для защиты интересов более широкого круга клиентов банков мы выходим на новую задачу - постепенное повышение размеров страхового возмещения. В агентстве считают, что уже с этого года (а соответствующий законопроект рассматривается в правительстве) можно поднять размер страхового возмещения до уровня в 200 тысяч рублей. А с середины следующего года речь могла бы идти об уровне в 300 тысяч рублей. Если бы мы подняли в течение двух лет размер страховой суммы до указанных размеров, то до 50 процентов вкладов по сумме были бы надежно защищены. В результате полезный эффект от защиты депозитов почувствовал бы не только мелкий вкладчик, но и средний. Дальше, как показывают наши сегодняшние оценки, повышение уровня страхового возмещения практически не дает заметного роста числа полностью страхуемых вкладов. При этом в долгосрочном плане мы ориентируемся на сумму в 20 тысяч евро - минимальную гарантируемую сумму в Европе.
- Как обстоят дела с другими задачами, которые ставились перед системой?
- Касаясь конкуренции на рынке банковских вкладов, я бы выделил несколько составляющих. С 1 января 2005 года происходит ощутимый перелом в тенденциях, которые наблюдаются на рынке. Доля Сбербанка начинает более интенсивно сокращаться. Также наблюдается сближение процентных ставок банков по привлекаемым вкладам. Кроме того, наблюдается более активное расширение доли рынка со стороны региональных банков. Эти эффекты уже начали проявляться, и мы за ними внимательно следим.
Теперь о том, как изменяется поведение населения, степень его доверия к банковской системе. В прошлом году по заказу нашего Агентства было проведено социологическое исследование. Мы последовательно исследовали три параметра: сколько реально у населения откладывается сбережений, какие группы населения взаимодействуют с банками, какова их структура и как изменился в результате действия системы настрой населения по отношению к банкам.
Оказалось, что в среднем чуть ли не половина расходов граждан идет на покупку продуктов питания, четверть - это расходы на коммунальные услуги и только порядка 5 процентов остается у населения в качестве свободных средств. Эти свободные средства часто имеют весьма краткосрочный характер, то есть их стараются отложить до следующего месяца. При этом многие держат деньги в наличных рублях у себя дома, но речь не идет о больших суммах. Счет в банке регулярно пополняют примерно 7 процентов из числа тех, у кого остаются эти 5 процентов свободных средств.
Примерно 32 процента наших сограждан имеют банковский вклад или банковский счет. Но тех, кто осознанно, на срок, хранит деньги в банке, в этой группе только половина - 16 процентов всего населения. При этом 41 процент граждан считают, что вообще никакими банковскими услугами они не пользуются. Как правило, это люди с очень небольшим доходом. Сейчас среди населения наиболее характерны и популярны вклады до тысячи долларов.
На какой срок готовы сегодня люди принести деньги в банк? В основном на год. При этом решающим фактором является процентная ставка. В начале прошлого года ситуация была совсем другой. Люди прежде всего реагировали на статус банка и на его местоположение. Процентная ставка была на третьем месте. Ситуация изменилась, потому что, скорее всего, изменились конкурентные условия на рынке. В принципе, с точки зрения вкладчиков, все банки, вне зависимости от их реальной финансовой устойчивости, с точки зрения страховки реально равны. И дальше конкуренция уже начинается либо на уровне процентных ставок, либо на уровне качества обслуживания.
- А что происходит с объемами вкладов?
- Мы прогнозировали, что прошлый год банковская система закончит с приростом в 800 миллиардов рублей, то есть объем вкладов вырастет на 40 процентов. Реальность оказалась близка нашим оценкам. Рынок вырос на 39 процентов - на 790 миллиардов.
Что будет в этом году? Мы считаем, что рост рынка будет в интервале 28-32 процента. То есть мы выйдем по абсолютному приросту на те же самые 800 миллиардов, но при большей базе. Пока наш прогноз оправдывается - в первом квартале нынешнего года рост вкладов снизился с 7,1 до 5,4 процента по сравнению с первым кварталом прошлого года. Одна из возможных причин такого замедления - переход части крупных сбережений на рынок паевых инвестиционных фондов. Мы все читали в прессе о том, что были очереди на покупку паев, и, судя по всему, это сыграло свою роль. Второй фактор, который снижает темпы роста вкладов населения, - это, как ни странно, рост потребительского кредитования. Человеку в последние годы, исходя из доступности и удобства кредита, все меньше требуется откладывать денег на покупку товаров бытовой техники, каких-то больших хозяйственных расходов.
Несмотря на это ожидаемое замедление, в принципе ситуация выглядит достаточно оптимистично. Розничный банковский рынок растет очень хорошими темпами.