Поделиться
Цифры банковской статистики показывают, что после введения в действие Системы страхования вкладчик оживился. На миллиард рублей в этом году увеличился объем депозитов в Инвестторгбанке и "Московском Капитале". В Русском Банке Развития (РБР) объем вкладов населения вырос на 26%, в Московском Кредитном Банке - на 93%, в "Союзе" - на 53%, в Газпромбанке - на 30%. "Причем рост обеспечен в большей части притоком вкладов в иностранной валюте. Так, за 9 месяцев остатки по вкладам в долларах США возросли более чем на 60%",- уточняет Наталия Коровина, Советник Председателя Правления РБР.
"Основной приток вкладов произошел после вступления банка в Систему страхования вкладов", - подтверждает Елена Борисова, начальник департамента по работе с клиентами банка "Московский Капитал". В банке прогнозируют дальнейший прирост объема депозитных вкладов, поскольку "по истечении срока вкладов, в банках, не вошедших в Систему, произойдет перераспределение средств вкладчиков в банки - участники Системы".
За длинным рублем
В основном население открывает "длинные" рублевые вклады. "В этом году подтверждается тенденция 2003-2004 гг. постепенного увеличения доли рублевых вкладов и сокращения валютных, - приводит пример Марат Ганеев, руководитель Функционального блока отчетности, анализа и планирования по продуктам банка "УРАЛСИБ". - С начала 2005 года объем рублевых вкладов увеличился на 35%, объем вкладов в долларах - на 15%, а объем вкладов в евро - на 21%. Выросла и средняя сумма вкладов. По рублевым вкладам прирост составил 29% (средняя сумма вклада в августе - 110 000 рублей), по вкладам в долларах - 7% (средняя сумма вклада в августе - 6800 долларов), по вкладам в евро - 11% (средняя сумма вклада в августе - 4000 евро). Предпочтения клиентов банка по срокам депозитов остались традиционными - это трехмесячные, полугодовые и годовые депозиты, на их долю в августе 2005 года приходилось более 80% объемов вкладов, - продолжает он. - С начала 2005 года доля полугодовых и годовых депозитов увеличилась в общем объеме на 7%".
При этом, по словам Константина Гринглоза, начальника управления организации розничных услуг банка "Авангард", "небольшие вклады на суммы, подпадающие под страхование, открываются, как правило, в рублях, а вклады, значительно превышающие эквивалент 100 тыс. рублей, открываются в основном на долгие сроки и в долларах". Правильно поступают вкладчики или нет - мнения банкиров разошлись. В основном они советуют хранить сбережения в валюте доходов и расходов.
Но конвертировать "убыточные" валюты в прибыльные банкиры не советуют. "Несмотря на рост курса американской валюты, перспективы доллара в России далеко неоднозначны, - полагает Алексей Кравец, начальник отдела розничных продуктов "Межпромбанк Плюс". - В частности, представители Центробанка говорят о намерении бороться с инфляцией путем укрепления курса рубля. Даже если этого не произойдет, потери за счет разницы между курсами покупки и продажи валют превысят возможную выгоду от конвертации. Тем же, у кого открыты мультивалютные вклады, которые позволяют конвертировать весь депозит или его часть между рублями, долларами и евро, мы рекомендуем увеличить долю доллара с 20% до 30%. Доля евро остается неизменной (10%), а доля рубля хоть и снижается до 60%, но остается доминирующей".
Ставки - ниже некуда
Реагируя на спрос, банки постепенно начинают увеличивать сроки вкладов. Так, Газпромбанк недавно расширил свой "депозитный ряд" вкладами на 550 дней, два и три года. В принципе эта политика на руку вкладчикам, поскольку доходность вкладов постоянно снижается. Банкиры продолжают корректировать ставки "с учетом рыночных реалий". Например, Русский Банк Развития и Московский Кредитный Банк снизили рублевые ставки на 0,5%. И никто из банкиров не исключает, что этот процесс продолжится. "Общерыночная тенденция в настоящее время демонстрирует снижение рыночных ставок, - полагает Ирина Бушева, заместитель Президента - Председателя Правления "Внешторгбанка Розничные услуги". - Причиной этого являются многие факторы: снижение уровня риска для клиентов из-за того, что многие банки вступили в систему страхования вкладов, укрепления рубля, достаточно большое предложение средств со стороны населения и предприятий в связи с благоприятной конъюнктурой рынка, снижение ставок размещения средств в активы, в том числе кредиты и др.".
По словам Игоря Розанова, начальника управления анализа и ценообразования БИНБАНКА "в течение следующего года, вероятно, ставки будут плавно снижаться как минимум на 1-2% годовых по всем валютам". "Следуя динамике ставок на финансовом рынке, банки постепенно снижают ставки по рублевым депозитам, доходность по которым вплотную приближается к доходности по валютным вкладам, - говорит Анна Горячева, начальник департамента по работе с физ. лицами Газпромбанка. - Возможно, ставки по валютным вкладам, которые несущественно изменились за последние два года и являются предельным уровнем снижения доходности рублевых депозитов. Существенное влияние на процентную политику банков может оказать введение безотзывных вкладов, что может произойти уже в начале следующего года. В результате такого шага ставки по вкладам могут приостановить свое падение и даже немного вырасти (естественно, только по вкладам, принятым на новых "безотзывных" условиях)".
Изменение ставок по вкладам в сторону уменьшения возможно только после Нового года, когда Центральный Банк пообещал снизить ставку рефинансирования. С учетом того, что она уменьшится не более чем на 0,5-1%, примерно так же изменится и доходность депозитов, что окажется практически незаметным для вкладчиков. Однако "превентивное сокращение процентов осенью маловероятно, а к новогодним и рождественским праздникам банки, как правило, делают спецпредложения на привлекательных условиях, - дает прогноз Алексей Кравец. - Проценты по вкладам в долларах и евро сохранятся на нынешнем уровне, и к концу года средняя ставка по депозитам в рублях сроком на 1 год составит 10-11% годовых, в долларах - 7-7,5% годовых, в евро - 6,5-7% годовых".