Поделиться
Бум потребительского кредитования - феномен последних трех лет - незаметно перешел в его кризис. Цифры пока внушительны. Так, за 9 месяцев этого года физическим лицам банки выдали кредитов на 492 миллиарда рублей. Это в два раза больше, чем за тот же период 2003 года. Но этот сектор деятельности в нынешнем его виде, судя по всему, себя исчерпал.
Доказательством тому, по мнению Юлии Бондаревой, служит массовая практика обмана клиентов, уже принявшая характер эпидемии. Банкиры высказываются об этом в приватных беседах так: "Или мы обманываем клиентов - или к нам никто не пойдет. Третьего сейчас не дано". Категории честного ведения бизнеса, порядочности по отношению к гражданам своей страны спокойно выносятся за скобки.
Типичная, до мелочей обкатанная схема "ловли" банками клиентов выглядит так. Официально потребительский кредит выдается под рекламируемый процент. Скажем, 27 процентов годовых. Зато в договоре записаны дополнительные поборы с заемщиков, по сумме превышающие процентные выплаты. Дело не ограничивается сбором разовой комиссии за открытие счета и выдачу пластиковой карточки. В массовом порядке в договор "впихиваются" условия ежемесячных взносов клиента - помимо, разумеется, покрытия долга по процентной ставке. Называться это может как угодно. От "комиссии за расчетно-кассовое обслуживание" до "комиссии за открытие кредита" или "за ведение кредитного досье". Устанавливаются эти суммы также по произволу банков. Может быть процент (и немаленький) от суммы кредита или от суммы его остатка.
В результате этого надувательства банк догоняет свои доходы, по корпоративной терминологии, "до эффективной ставки". А она, по оценке ФАС, в два с лишним раза превышает "белую" ставку! Сейчас поиметь эффект от кредита для банкиров значит получить 60-64 процента годовых за счет таких ухищрений. Остается сравнить с официальными цифрами, фигурирующими в рекламе, - 22-30 процентов. А ведь именно на них ориентируются люди, осаждающие банки.
Антимонопольная служба квалифицировала такие действия банков как недобросовестную конкуренцию. Банки изобрели такой способ для "оттирания" собратьев-конкурентов. Скоро, выразила уверенность Юлия Бондарева, расследование первого дела в отношении банков-нарушителей будет завершено. Беда только в том, что у ФАС практически отсутствуют механизмы наказания. Служба, связанная по рукам и ногам нынешним импотентным антимонопольным законодательством, может лишь констатировать факт нарушения.
Правда, ФАС пытается выработать меры противодействия любителям недобросовестной конкуренции. Только что руководитель ФАС Игорь Артемьев утвердил состав специальной комиссии, в которую вошли представители ФАС и Центробанка - каждое ведомство представлено 8 чиновниками. Уже на этой неделе она начнет работать.
Главной "страшилкой" для резвящихся на ниве потребительского кредитования банкиров станет гласность. Нарушители, уличенные комиссией в обмане клиентов, будут "отпиарены" в СМИ. Так что имиджевые потери и отток потенциальных заемщиков им, судя по всему, обеспечены. А также, надо думать, и проверки со стороны Центробанка, оказавшего ФАС весьма своевременную поддержку в этой пока неравной борьбе.
Впрочем, уже в 2006 году компаниям-правонарушителям придется туго. Если будет принят новый законопроект об антимонопольной деятельности, то будут введены довольно жесткие меры. Главная из них - оборотные штрафы. Компаниям придется заплатить от 2 до 8 процентов суммы годового оборота за ныне легко сходящие с рук правонарушения.
Для полноты картины надо упомянуть и то, что банки скрывают информацию о количестве невозвращенных кредитов. Такие сведения, небезосновательно полагают банкиры, могут подорвать пока высокое доверие клиентов. И вызвать, опять-таки, интерес к реальному положению дел в банке со стороны надзорного органа. И это выводит на еще одну проблему, без решения которой потребительское кредитование рискует сойти на нет.
Все более очевидно, что без эффективно работающих бюро кредитных историй цивилизованный рынок кредитов для физических лиц существовать не может. И вот наконец многострадальный закон, блуждавший в Госдуме с 1997 года и претерпевший три радикальных передела, будет принят. Как сообщил один из его разработчиков, начальник отдела корпоративного и финансового законодательства минэкономразвития Борис Воронин, в ближайшие дни он пройдет третье чтение и в конце декабря, вероятно, будет подписан президентом России. А вступит в силу с 1 июля следующего года.
Эксперты и законодатели единодушно называют именно отсутствие закона "О кредитных историях" главным юридическим тормозом развития потребительского кредитования. Кредитные истории заемщиков, конечно, существуют и сейчас - на уровне служб безопасности банков. Но проверки проводятся, как правило, только в отношении крупных клиентов. Если сумма кредита невелика (для банка, а не для человека), кредиторы зачастую предпочитают отказать. Благо есть пока ресурс привлечения добросовестных клиентов. Или, напротив, все же выдают деньги без достоверной информации о заемщике, что часто ведет к "кризису плохих долгов".
На отстройку работающей системы бюро кредитных историй, по оценке депутата Госдумы Владимира Тарачева, потребуется 2-3 года. Только после этого информация о положении потенциальных кредитополучателей заработает. Опыт других стран показывает, что такой подход резко повышает число выданных кредитов и сводит к минимуму число невозвращенных кредитов. И, что очень важно, снизит ту самую себестоимость кредитов, которая и подвигает сейчас банкиров к массовому обману людей. Отметим, что бюро сможет накапливать информацию о кредитной истории заемщика только с его согласия. Законопроект предусматривает, что заемщик может один раз в год бесплатно знакомиться со своим досье. Как считают авторы законопроекта, работа бюро кредитных историй позволит в ближайшие 5 лет значительно увеличить число выдаваемых кредитов и снизить нынешний уровень рисков. Если только банкиры, находящиеся не в ладах с нормами закона и правилами цивилизованного ведения бизнеса, не спровоцируют очередной финансовый кризис.