Поделиться
Полноценная работа в системе страхования потребует от вошедших в нее структур много дополнительных финансовых затрат. Для каждого банка, соответственно, они будут различны. Введение системы страхования банковских вкладов позволит уравнять в правах банки коммерческие и государственные. Тем не менее получается, что размер отчислений в фонд страхования вкладов у государственных банков будет самый большой, да и в случае кризисной ситуации большое количество вкладчиков предопределит немалый размер выплат согласно Закону о страховании. А это может несколько пошатнуть позиции и сильных игроков.
Так что взвешенный подход в тот момент, когда система страхования только начнет работать, безусловно, необходим.
Действительно, организация службы, которая бы следила за правильным соблюдением всех правил существования в новой системе, увеличение документооборота, затрата дополнительного времени - все это не может не сказаться на том, что свято практически для каждого вкладчика. Поэтому вполне можно ожидать того, что ставки по вкладам, которые некоторые банки перед Новым годом повышают, завлекая потенциальных клиентов вложениями на короткий срок, в начале 2005 года упадут.
Отметим, что величина процентов по вкладам уже начала снижаться. Так, согласно исследованиям Центра экономических исследований Московского международного института эконометрики, информатики, финансов и права, в октябре 2004 года меньше всего повезло владельцам краткосрочных депозитов. Средние ставки по месячным вкладам снизились на 0,056 процента до 4,836 процента, по трехмесячным - на 0,171 до 7,600 процента, по полугодовым - на 0,176 до 9,038 процента, по годовым - на 0,163 до 10,192 процента. При этом ставки по долгосрочным вложениям в российских рублях остались практически на том же уровне - доходность двухлетних вкладов в настоящее время составляет 9,762 процента, а трехлетних - 9,167 процента. Такая тенденция, конечно, связана не только с близящейся датой начала функционирования системы страхования банковских вкладов, но и процессом укрепления российской валюты в результате высоких цен на нефть и ориентации российского экспортного портфеля на сырьевой сегмент.
Тем не менее стремление минимизировать возможные потери не ограничивает представителей банковского сообщества только играми с процентными ставками. Стремясь увеличить ресурсную базу, они сначала старались убедить Центральный банк РФ в необходимости введения в палитру предлагаемых кредитными организациями услуг безотзывные вклады. ЦБ это предложение отклонил. Теперь совет Ассоциации региональных банков предлагает следующий путь, отличающийся чуть более взвешенным подходом. На этот раз предлагается внести такие изменения в Гражданский кодекс РФ, которые позволят банкам и клиентам совместно определять условия открытия и закрытия банковского вклада.С одной стороны, это практически то же самое, что и введение безотзывных вкладов. По замыслу Ассоциации, возможность снять деньги со счета в любой момент будет заранее прописываться в договоре, а так как существуют вкладчики, готовые рисковать и те, кто предпочитает спокойно хранить свои средства, то открывается достаточно большое поле для игр, позволяющее удовлетворить желания и банков, и их потенциальных клиентов.
Проблема в данном случае вырисовывается только одна. Большая часть населения страны до такой степени не доверяет гарантиям сохранности средств в банках, будь то частные или государственные, что лучше предпочтет держать деньги под меньшие проценты, но с возможностью забрать их в любой момент, чем класть на четко определенный срок вне зависимости от ситуации в экономике. Даже если прибыль по таким вкладам потенциально будет больше.
Отсутствие нормального количества средств для полноценного функционирования системы страхования может повлечь за собой в первом квартале следующего года непростую ситуацию на рынке межбанковских заимствований и подтолкнуть развитие событий по аналогии с летом этого года.